Las personas más mayores de la Generación X están alcanzando un hito importante en su jubilación: a partir de esta semana, comienzan a cumplir los 59 años y medio, lo que les da la capacidad de retirar fondos de sus 401(k) e IRAs sin tener que pagar la penalización del 10% por retiro anticipado. Pero los asesores financieros advierten que generalmente es mejor esperar que tocar los ahorros de inmediato.
La esperanza de vida promedio para los estadounidenses es de alrededor de 73 años para los hombres y 79 para las mujeres, y los asesores financieros a menudo modelan la expectativa de vida para sus clientes en mucho más tiempo que eso. Independientemente, eso son al menos 15 años de gastos a considerar. Tocar las cuentas a los 59 años y medio, incluso si no se aplica una penalización, puede reducir significativamente los ahorros totales y diezmar los rendimientos por intereses compuestos.
Solo porque puedas acceder a tus cuentas de jubilación sin penalización no significa que debas hacerlo, dicen los asesores financieros.
“Prácticamente todos mis clientes son de la Generación X y absolutamente ninguno de ellos está en posición de jubilarse o de tomar fondos de cuentas de jubilación”, dice Liz Windisch, una planificadora financiera certificada (CFP) con sede en Denver. “Mi consejo para ellos es no realizar ninguna distribución en este momento y esperar todo lo posible”.
Y a veces, los inversores aún no pueden realizar distribuciones incluso si alcanzan los 59 años y medio según otras reglas. Por ejemplo, las distribuciones Roth libres de impuestos deben cumplir la regla de los cinco años (lo que significa que la cuenta ha estado abierta durante al menos cinco años), y no todos los empleadores permiten distribuciones de 401(k) mientras aún estás trabajando.
Decidir cuándo hacer distribuciones de las cuentas de jubilación es una pregunta complicada que varía para cada individuo y familia. Hay una serie de factores a considerar, incluido pensar cuándo tomarás la Seguridad Social, cómo vas a pagar por Medicare y tus necesidades de flujo de efectivo ahora y en el futuro, entre otros, dice Stephen Maggard, un CFP con sede en Carolina del Sur.
“Antes de pensar en hacer distribuciones de cuentas de jubilación, es importante elaborar un plan de flujo de efectivo para los próximos 15 años”, dice Maggard. “La edad de 60 a 75 años es realmente una oportunidad dorada para la planificación fiscal. Tienes muchas decisiones que tomar que afectarán tu flujo de efectivo y no puedes deshacer estas decisiones”.
Muchos asesores recomiendan sacar dinero de cuentas imponibles primero, seguido por cuentas libres de impuestos o Roth, y finalmente cuentas diferidas de impuestos (aunque las cuentas diferidas de impuestos y libres de impuestos pueden intercambiarse, dependiendo de tu situación personal).
Gen X se queda corta en ahorros para la jubilación
Es especialmente importante ser prudente para una generación que no está necesariamente lista para la jubilación. Las investigaciones, así como las encuestas a los ahorradores de la Generación X, han encontrado que este grupo está muy por debajo de los montos de ahorro recomendados.
Hay varias razones para ello, incluido que esta es la primera generación moderna que en gran medida tuvo que ahorrar por su cuenta para la jubilación y no puede depender de planes de pensiones privados. Además, cuando la Generación X tuvo acceso a cuentas como un 401(k), eran relativamente nuevas y no tenían todas las características, como la inscripción automática y el aumento automático, que han ayudado a las generaciones más jóvenes a ahorrar más. También tenían una deuda promedio de préstamos estudiantiles más alta que las generaciones anteriores, y ahora se enfrentan a una crisis de costos de vida mientras potencialmente actúan como cuidadores tanto de hijos como de padres.
En lugar de comenzar a tocar las cuentas de jubilación ahora, los asesores sugieren hacerlo solo en tiempos de emergencia.
Una forma en que la Generación X puede prepararse mejor para la jubilación es aprovechar las contribuciones de recuperación. Aquellos mayores de 50 años pueden ahorrar más en sus cuentas de ahorro con ventajas fiscales que los inversores más jóvenes, hasta miles de dólares cada año en el caso de un 401(k): mientras que el límite de contribución del 401(k) es de $23,000 este año para la mayoría de las personas, aquellos mayores de 50 años pueden guardar un adicional de $7,500.
Otro consejo: Enfocarse en la reducción de impuestos, dice Andrew Herzog, un CFP con sede en Texas. La mayoría de los estadounidenses tienen la mayoría o la totalidad de sus ahorros para la jubilación en cuentas previas al impuesto, como 401(k)s e IRAs tradicionales. Pero esto puede tener importantes implicaciones fiscales en la jubilación, cuando finalmente llegará la cuenta.
“Cómo y cuándo comiences a retirar dinero de las cuentas de jubilación tiene un gran impacto en tu factura fiscal”, dice Herzog.
Él sugiere investigar las conversiones de Roth, que básicamente significa mover fondos de un vehículo previo al impuesto a un vehículo posterior al impuesto. Pagarás impuestos sobre el dinero que conviertas a tu tasa impositiva en el momento de la conversión, y luego crecerá libre de impuestos a partir de entonces. Él sugiere comenzar la conversión el año siguiente a tu jubilación oficial, cuando los ingresos obtenidos, y por lo tanto tu tasa impositiva, probablemente será más baja.
“Esta ventana de oportunidad entre la jubilación y el inicio de las distribuciones mínimas requeridas es donde las conversiones de Roth pueden ser más efectivas para ahorrar en impuestos”, dice. “Es importante consultar con un profesional de impuestos sobre esto, especialmente cuando comienzan los pagos de la Seguridad Social porque esa será una nueva fuente de ingresos con la que lidiar también”.