Una joven familia con un bebé varón revisando las finanzas en casa.
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La inflación sigue causando estrés financiero para la mayoría de los estadounidenses, y las encuestas muestran que muchas personas también culpan a la falta de ahorros y la creciente deuda de tarjetas de crédito por su ansiedad sobre sus finanzas.
Ganar un mayor ingreso para cubrir tus gastos puede aliviar algunas de tus preocupaciones, pero llevar un seguimiento cercano de tu dinero puede ser una forma sencilla de mejorar tus finanzas. Por ahora, es posible que necesites un mejor presupuesto.
“Establecer un presupuesto puede parecer desalentador porque puede ser estresante y puede sentirse restrictivo, sin embargo, un presupuesto te ayuda a comprender dónde y cómo gastas tu dinero”, dijo Billy Hensley, presidente y director ejecutivo de la Fundación Nacional para la Educación Financiera. También es miembro del Consejo Asesor Global de Bienestar Financiero de CNBC.
Cómo comenzar a construir un mejor presupuesto
Para tener una imagen realista del dinero que entra y el que sale, comienza por rastrear tus gastos durante los últimos tres meses.
“El punto de partida siempre es evaluar tu situación actual”, dijo el planificador financiero certificado Don Edlin, un coach financiero senior en Financial Finesse, una empresa de coaching y educación financiera que trabaja con empleados de muchas empresas Fortune 1000, incluyendo Comcast, que es propietaria de NBCUniversal, la empresa matriz de CNBC.
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“La mayoría de nosotros somos demasiado optimistas sobre nuestro presupuesto, y establecemos metas demasiado agresivas”, dijo Edlin. “Por lo tanto, si no has dedicado tiempo a comparar realmente tus gastos, tu presupuesto estará desajustado. Y eso creará una sensación negativa desde el principio, y es probable que no lo sigas adelante”.
Revisa tus facturas de tarjetas de crédito, facturas e otros recibos, y toma el promedio de lo que has gastado durante ese tiempo para determinar la cantidad que gastas en gastos fijos y variables. Usa el promedio de esas cantidades como punto de referencia para comprender en qué categorías gastas en tu presupuesto – y dónde puedes quedarte corto.
Aquí hay cinco métodos para ayudarte a mejorar tu presupuesto:
1. Una hoja de cálculo, o simplemente papel y lápiz
Crear un presupuesto puede ser tan simple como encontrar una hoja de cálculo de presupuesto gratuita en línea o hacer un gráfico en papel. Llena las columnas en la hoja de cálculo o dibuja una línea en el medio de una hoja de papel y escribe todas tus fuentes de ingresos en el lado izquierdo y todos tus pasivos o gastos obligatorios en el lado derecho, incluyendo alquiler/hipoteca, pago del coche, facturas de tarjetas de crédito y cualquier otra cosa que debas pagar mensualmente.
2. Aplicaciones de presupuesto
También hay muchas aplicaciones de presupuesto gratuitas o de pago, como Goodbudget, Monarch Money, Simplifi by Quicken y You Need A Budget (YNAB), solo por mencionar algunas, que se conectan a tus cuentas bancarias y de tarjetas de crédito. Estas aplicaciones pueden rastrear automáticamente tus compras y pagos y categorizar los gastos en diferentes áreas (como transporte, comida, entretenimiento, etc.) para que sepas a dónde va tu dinero.
3. ‘Cash stuffing’, también conocido como el método del sobre
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Un método de presupuesto “antiguo” está volviendo a ser popular en TikTok. Se llama “cash stuffing” y recomienda retirar tu dinero de gastos como efectivo, y luego dividirlo en sobres que representen tus gastos mensuales, como alimentos y gas.
Los defensores dicen que hacer esto te ayuda a mantenerte dentro de tu presupuesto y fuera de deudas. Cuando el dinero en un sobre se gasta, o bien has terminado de gastar en esa categoría por ese mes, o debes tomar dinero de otro sobre para compensar.
Sin embargo, guardar efectivo en sobres no solo renuncia al potencial de un rendimiento del 4% al 5% en una cuenta de ahorros de alto rendimiento, sino que también te deja vulnerable al robo. No ofrece la protección de mantener tu dinero en un banco o cooperativa de crédito con seguro federal.
4. Regla 50/30/20
Otro método de presupuesto popular es la regla 50/30/20. En este escenario, tu objetivo es dividir tu dinero después de impuestos en tres partes: 50% para necesidades, que son gastos esenciales como alimentos, vivienda, transporte y pagos mínimos de deudas; 30% para lo que quieras; y 20% para ahorros, tu fondo de emergencia, ahorros para la jubilación, pago inicial de una casa, pagos de deudas más allá de los mínimos.
Algunos planificadores financieros dicen que el método 50/30/20 se centra en lo que puedes hacer, no en lo que no puedes. Sin embargo, con los crecientes costos de vivienda y transporte, algunas personas, especialmente aquellas al principio de sus carreras, pueden necesitar aumentar la categoría de necesidades al 60% de sus ingresos, dependiendo de dónde vivan, y reducir sus gastos discrecionales al 20% – o menos si no tienen un fondo de emergencia o quieren acelerar sus ahorros.
5. Presupuesto inverso
El presupuesto inverso es otro método que pone tus ahorros en primer plano. Aquí, mueves el ingreso a tus ahorros primero y luego gastas lo que queda. La idea es “pagarte primero” y asignar dinero a cuentas de ahorro y gasto planificadas puede ayudar.
Primero, ahorra en cuentas dedicadas para tus objetivos – un fondo de emergencia, jubilación, universidad, o un pago inicial de una casa. Las cuentas de ahorro de alto rendimiento son excelentes opciones para estos fondos, o puedes poner el dinero en una cuenta de inversión si tienes cinco años o más para alcanzar ese objetivo.
Segundo, paga tus “necesidades” – como alquiler/hipoteca, alimentos y préstamos estudiantiles – desde una cuenta corriente.
Tercero, dirige cualquier dinero restante a una cuenta de ahorro de alto rendimiento o una cuenta corriente separada y usa ese dinero para tus “deseos”, incluyendo cenas fuera, vacaciones o ropa nueva.
Evita errores comunes que arruinan tu presupuesto
Vivienda, transporte y comida son las categorías de gastos más caras para los estadounidenses, según la Oficina de Estadísticas Laborales. Juntos, representaron un asombroso 63% del gasto anual promedio de los hogares en 2022.
“Cuando estás haciendo un presupuesto, si quieres obtener el máximo provecho de tu dinero, concéntrate en estas tres categorías de presupuesto. No te enredes en otros pequeños elementos de presupuesto que no tendrán mucho impacto en general,” dijo el planificador financiero certificado Nick Holeman, director de planificación financiera en Betterment.
También puedes probar más de un método de presupuesto. No te castigues si tu primera estrategia no funciona.
“El presupuesto no es un enfoque único para todos,” dijo Hensley. “Nuestras circunstancias también cambian, y debemos responder y reaccionar a las variables que afectan nuestro bienestar.”
Por lo tanto, es posible que necesites ser flexible para encontrar la estrategia adecuada.
Evita errores comunes, como no ahorrar para emergencias o gastos irregulares, que pueden arruinar tu presupuesto.
Holeman recomienda construir un “fondo de reserva” para artículos costosos.
“Un fondo de reserva te ayuda a planificar para gastos grandes e irregulares como neumáticos nuevos, visitas al veterinario o regalos de Navidad para que no arruinen tu presupuesto,” dijo. “Estima cuánto necesitarás en total, y aparta un poco cada mes. De esta manera, te adelantas al gran gasto, para que no arruine tu presupuesto cuando finalmente necesites usar esa tarjeta de crédito.”
Además, sé realista sobre las categorías que priorizas en tu lista y cuánto gastas en cada una. Las personas a menudo son demasiado optimistas sobre los costos a menos que hayan dedicado tiempo a rastrear sus gastos y gastos desde el principio. No escatimes en ese paso.
Discute tus prioridades y objetivos si estás dividiendo o combinando gastos con una pareja o compañero de cuarto. La comunicación regular puede ayudar a mantener tu presupuesto en el buen camino.
Edlin dijo que si tienes problemas para cumplir con tu presupuesto, date un poco de gracia.
“Esto no es un examen de contabilidad,” dijo. “Nadie va a calificar tu presupuesto. Está bien; simplemente hazlo mejor el próximo mes.”
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