Algunos millennials y Gen Zers más acomodados están ahorrando demasiado para la jubilación.Getty Images
Casi la mitad de los estadounidenses que se jubilan a los 65 años corren el riesgo de quedarse sin dinero, según Morningstar.
Las mujeres solteras enfrentan un 55% de posibilidades de agotar los fondos, más que los hombres solteros y las parejas.
Los expertos aconsejan una mejor planificación fiscal e inversiones diversificadas para mitigar los riesgos de la jubilación.
Si tienes como objetivo retirarte a la edad estándar de 65 años, prepárate porque querrás escuchar esto.
Según un modelo simulado que tiene en cuenta cosas como cambios en la salud, costos de residencias de ancianos y demografía, aproximadamente el 45% de los estadounidenses que dejan la fuerza laboral a los 65 años tienen probabilidades de quedarse sin dinero durante la jubilación.
El modelo, realizado por el Centro de Estudios de Jubilación y Política de Morningstar, mostró que el riesgo es mayor para las mujeres solteras, que tenían un 55% de posibilidades de quedarse sin dinero en comparación con el 40% para los hombres solteros y el 41% para las parejas.
El grupo más susceptible a terminar en esta situación son aquellos que no ahorraron para un plan de jubilación, según Spencer Look, director asociado del centro. Aun así, los asesores de jubilación dicen que incluso aquellos que creen que están preparados no lo están.
Es un gran problema, dice JoePat Roop, presidente de Belmont Capital Advisors, quien ha estado ayudando a los clientes a establecer flujos de ingresos para sus años de jubilación. Lo que sorprenderá a muchos es que uno de los mayores errores que cometen las personas no es tanto cuánto ahorran, sino cómo planifican en torno a lo que ahorran.
Para ser más específico, Roop dice que lo que sorprende a los jubilados es el tema de los impuestos y la falta de planificación en torno a ellos. Muchos asumen que estarán en un tramo impositivo más bajo una vez que dejen de recibir un salario. Pero según su experiencia, los jubilados a menudo permanecen en el mismo tramo impositivo o incluso podrían terminar en uno más alto.
“Es incorrecto en muchos sentidos”, dijo Roop. Después de jubilarse, los hábitos de gasto de la mayoría de las personas permanecen iguales o aumentan. Cuando tienes más tiempo libre, más dinero se destina al entretenimiento y los viajes, especialmente en los primeros años de jubilación. El resultado es una tasa de retiro más alta, que puede llevarlo a un tramo impositivo más alto, señaló.
Las personas pasan sus carreras invirtiendo en un 401(k) o un IRA porque permiten contribuciones antes de impuestos. Suena como una gran ventaja cuando puedes reducir tus impuestos y diferirlos. La desventaja es que las retiradas estarán sujetas a impuestos.
Su solución es agregar un IRA Roth, una cuenta después de impuestos que permite que las ganancias crezcan libres de impuestos. De esta manera, durante un año en el que necesites retirar una cantidad mayor, puedes recurrir a esa cuenta en su lugar, señaló.
Otro gran error que cometen las personas es mover el dinero de manera ineficiente, lo que les lleva a incurrir en más impuestos de los que deberían o perder en futuros rendimientos. Esto puede incluir optar por retirar una cantidad elevada de dinero de una cuenta de inversión para pagar una hipoteca o comprar una casa.
“Hay reglas que el IRS ha establecido para nosotros, y están ahí para pagar al gobierno, no a ti”, dijo Roop.
Un ejemplo destacado de un gran error fiscal que uno de los clientes de Roop (llamémoslo Bob) cometió recientemente fue liquidar parte de un IRA para comprar una casa.
Bob es un hombre de modestos recursos que se jubila este año, dijo Roop. Pero una ruptura repentina con su novia lo llevó a retirar parte de su IRA para comprar una casa. Decidió retener el impuesto, que podría haber sido entre $30,000 y $40,000.
“Cuando nos dijo esto, se me cayó la mandíbula”, dijo Roop. “Le dije, Bob, tenías el dinero para el pago inicial en otra cuenta donde no habría habido impuestos, y íbamos a transferir tu IRA y ponerlo en una cuenta con impuestos diferidos”.
En este caso, Roop planeaba mover el dinero del IRA de Bob a una renta vitalicia que le hubiera pagado un bono del 10%, o $15,000. El error podría costarle a Bob entre $45,000 y $55,000, entre los impuestos adeudados y el bono no recibido.
La lección: no seas Bob.
El siguiente gran error es el riesgo de secuencia, que es cuando retiras de tu cartera cuando el mercado de valores está a la baja.
“El S&P 500 ha promediado cerca del 10% durante los últimos 50 años”, dijo Roop. “Así que es una suposición correcta que en los próximos 50 años, probablemente haga entre el nueve y el 11%. Pero cuando la gente se jubila, no conocemos la secuencia de rendimientos”.
En pocas palabras, si te jubilas el próximo año con una cartera de inversiones valorada en un millón de dólares y el mercado cae un 15% ese año, ahora tienes $850,000. Si necesitas hacer un retiro durante ese tiempo, será muy difícil volver a equilibrar, dijo Roop.
Significa que poseer acciones y bonos no es suficiente diversificación. Señaló que también debes tener algo que esté protegido por el principal, como un CD, rentas fijas o bonos del gobierno. De esta manera, puedes evitar tocar tu cartera durante un mal momento en el mercado.
Gil Baumgarten, fundador y CEO de Segment Wealth Management, dice que otra gran razón por la que ve que la gente se queda sin dinero es la falta de toma de riesgos apropiada que hacen durante sus años de ingresos.
Un enfoque de bajo riesgo es ganar intereses sobre efectivo, una forma terrible de capitalización porque se grava más como ingreso ordinario con rendimientos más bajos, señaló. Mientras tanto, las acciones podrían tener rendimientos más altos y no se gravan hasta que se venden, o no se gravan en absoluto si optas por un IRA Roth.
“Las personas no tienen en cuenta lo caras que se vuelven las cosas con el tiempo, sin darse cuenta de que pueden vivir otros 40 años en la jubilación. No puedes hacerte rico invirtiendo tu dinero al 5%”, dijo Baumgarten.
En cuanto a aquellos que sí toman riesgos, a menudo es el tipo equivocado. Persiguen la emoción y apuestan por inversiones altamente especulativas. Terminan perdiendo dinero y asumen que el riesgo es malo, dijo Baumgarten. El tipo correcto de riesgo es una mayor exposición a acciones a través de fondos mutuos o fondos indexados e incluso comprar acciones de primera calidad, señaló.
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