Puedes calmar tu ansiedad por la jubilación al mirar tus diferentes cuentas de ahorro. – Getty Images
¿Tienes una pregunta sobre inversiones, cómo encaja en tu plan financiero general y qué estrategias pueden ayudarte a sacar el máximo provecho de tu dinero? Puedes escribirme a. Por favor, pon “Arregla mi cartera” en la línea de asunto.
Querido Arregla mi cartera,
Intelectualmente, me siento bien preparado para la jubilación, pero en mi corazón tengo un miedo irracional de no estar financieramente listo para retirarme. Creo que mis miedos se centran en la incertidumbre del mercado y en no tener un flujo de ingresos (he estado trabajando desde los 14 años). Actualmente tengo 57 años y mi esposa tiene 60. Estoy pensando en jubilarme en un plazo máximo de tres años. Mi esposa piensa que tal vez quiera trabajar a tiempo parcial para mantenerse ocupada, pero estoy bastante convencido de que no quiero pasar mi jubilación trabajando.
Lo más leído de MarketWatch
¿Realmente vamos a poder jubilarnos en un par de años y vivir un estilo de vida razonable sin quedarnos sin dinero? ¿Necesitamos cambiar la configuración de nuestra cartera? ¿Cómo deberíamos gastar nuestros fondos de jubilación, especialmente mientras esperamos por la Seguridad Social?
Nuestros gastos anuales, incluyendo las expectativas de tener que comprar un seguro de salud, y nuestros gastos en entretenimiento y viajes son aproximadamente de $70,000 en dólares de 2024.
No tenemos deudas, aparte de un préstamo de $20,000 de una cuenta de jubilación, que se pagará en el próximo año; dos vehículos, cada uno con menos de cinco años; y una casa y una cabaña que juntas valen aproximadamente $650,000. Nuestros ingresos combinados de la Seguridad Social se proyectan en $5,700 al mes a los 67 años y $7,400 al mes a los 70.
Esto es lo que tenemos:
Cabeza vs. Corazón
Querido Cabeza vs. Corazón,
Tú eres el tipo de jubilados para los que se creó la estrategia de los cubos. Tienes muchas cuentas diferentes de diferentes tipos, y parece un gran lío cuando las enumeras. Definitivamente es difícil tener control sobre las cosas de esa manera.
La estrategia de los cubos es un tipo de contabilidad mental que te permite visualizar tus activos de una manera que podría tener más sentido para ti. Empieza por organizar tus cubos según la eficiencia fiscal: ahorros diferidos de impuestos, crecimiento libre de impuestos y ahorros imponibles. Eso te ayudará a ver si estás ahorrando en los lugares correctos para los próximos tres años hasta que te jubiles. El objetivo es tener una diversidad de flujos de ingresos, para que puedas elegir de dónde sacar dinero para minimizar tu carga fiscal.
Cuando empieces a gastar el dinero, puedes cambiar a pensar en cubos de plazo: uno para el corto plazo que es principalmente efectivo, uno para el mediano plazo que es más conservador y uno para el largo plazo que es más agresivo. Eso es cuando querrías ajustar tus inversiones para que funcionen para ti. No querrías tener acciones individuales en el cubo de corto plazo y efectivo en el cubo de largo plazo, por ejemplo.
Te sugeriría quitar esa herencia esperada de tu lista. Nunca se sabe lo que puede pasar, y no es algo en lo que puedas contar. Si una herencia considerable llegara eventualmente, puedes ajustar tus planes en consecuencia, sin contar tus pollos antes de que nazcan.
Cubo de ahorros diferidos de impuestos
Agrupa todas tus cuentas de jubilación diferidas de impuestos en un cubo: el 457(b), el 403(b) y el plan patrocinado por el empleador, que actualmente suman aproximadamente $943,000. Tienes otros dos años y medio antes de que puedas tocar ese dinero sin penalización, pero tu esposa ya puede empezar a sacar dinero de sus ahorros si es necesario. Dicho esto, cuando empieces a usar ese dinero, tendrás que pagar impuestos sobre él como ingreso ordinario.
También tendrás que empezar a sacar dinero de estas cuentas cuando tengas 73 años, bajo las reglas actuales de distribución mínima requerida. Para cuando llegues a esa edad en 16 años, esos ahorros podrían valer más de $2.5 millones, asumiendo una tasa de crecimiento promedio del 7%. Podrías seguir añadiendo a ese cubo durante los próximos años o empezar a gastarlo temprano, pero eso depende de ti.
Cubo de crecimiento libre de impuestos
Tus Roth IRAs son para el cubo de crecimiento libre de impuestos. Esas cuentas valen $260,000 ahora, y sea cual sea su crecimiento, nunca afectará tus impuestos, porque pagas impuestos sobre las contribuciones de Roth por adelantado. Puedes sacar el dinero que pusiste en cualquier momento, pero debes esperar hasta los 59½ para sacar el crecimiento sin penalización.
Eso hace que este cubo sea bueno si necesitas un ingreso en efectivo en los próximos años, pero de lo contrario, quizás quieras gastar de este cubo último, porque el crecimiento es libre de impuestos. Si dejas ese dinero en paz, podría valer $1.2 millones para cuando tengas 80 años.
No mencionaste herederos, pero las cuentas Roth también son las más ventajosas para dejar atrás cuando mueras, porque tus beneficiarios no tienen que pagar impuestos sobre los saldos durante 10 años.
Cubo imponible
Con tus inversiones en cuentas de corretaje y efectivo, no parece probable que necesites tocar ese dinero de Roth temprano. El objetivo es tener suficiente efectivo a mano para cubrir tus gastos desde que te jubiles hasta que entre la Seguridad Social, seguida en corto plazo por las RMDs. Para lo que necesites después de eso, puedes elegir qué cuenta funciona mejor.
Si te jubilas a los 60, eso deja aproximadamente 10 años en los que tendrás que cubrir $70,000 en gastos anuales.
Este es cuando entra en juego un buen software de planificación financiera, porque te permite hacer cálculos exactos e introducir todas estas variables y plazos. Pero sólo con mirar los cubos, puedes hacer un pequeño análisis rápido y ver que los $1.25 millones que tienes ahora ciertamente cubrirían tus gastos proyectados – de hecho, estarías mayormente sacando un poco, lo que significa que tus cuentas podrían crecer en ese período, incluso con un retorno moderado del 7%.
Las proyecciones de gastos de jubilación no son una ciencia exacta, sin embargo. Tal vez $70,000 al año es en realidad un poco bajo para ti, especialmente si no estás teniendo en cuenta los costos futuros de atención médica u otras emergencias. O quizás una vez que te jubiles, decidas gastar un poco más libremente al principio, mientras estás sano y puedes disfrutarlo.
Y cuando llegue el momento de colgar las botas, es posible que decidas que eso no es lo que quieres hacer. Alguna clase de trabajo aún podría estar en tu futuro, pero será impulsado por tu pasión, no por tu saldo bancario.
También puedes unirte a la conversación sobre la Jubilación en nuestro.
Lo más leído de MarketWatchMás Arregla mi cartera