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Las 5,000 instituciones financieras que originaron un préstamo hipotecario en los Estados Unidos están obligadas por ley a recopilar información sobre raza. Esta política está diseñada para ayudar a detectar posibles discriminaciones contra los prestatarios, y ha generado una gran cantidad de datos utilizados por investigadores, académicos y los propios prestamistas para detenerla.
La importancia de los datos, que se recopilan de acuerdo con la Ley de Divulgación Hipotecaria de Vivienda, se refleja aún más en el hecho de que, solo en el último año, han sido citados por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, el Consejo de Exámenes de Instituciones Financieras Federales, la Oficina del Contralor de la Moneda, entre otros.
El problema es que más del 12% de los prestatarios no proporcionan la información solicitada por la ley, y que el 90% de los préstamos vendidos a terceros carecen de los datos adquiridos. Según la Coalición Nacional para la Reinversión Comunitaria, una organización sin fines de lucro que estudia cuestiones relacionadas con la economía racial y social.
“El impacto es profundo”, según un informe de la NCRC publicado hoy, “ya que estas brechas dificultan nuestra capacidad para comprender quién recibe préstamos y en qué condiciones, lo cual es vital para evaluar la equidad y la inclusividad”.
Para ayudar a combatir el problema, la NCRC se comprometió hoy a no volver a utilizar ningún dato que no incluya información demográfica sobre la raza. “A partir de este informe, la NCRC está eliminando los registros sin datos demográficos de nuestros cálculos del porcentaje de préstamos otorgados a razas específicas”, escribieron los investigadores.
La NCRC y otros dicen que los datos faltantes se deben en gran parte a lagunas en la HMDA. Aprobada en 1975 para ayudar a garantizar una distribución más equitativa de los préstamos, la regla de la HMDA requiere que los solicitantes en persona y por teléfono proporcionen datos demográficos. Pero los solicitantes en línea pueden optar por no hacerlo.
“En el pasado, se suponía que aquellos que no seleccionaban una raza eran más propensos a ser blancos”, dijo Richardson. “Sin embargo, en este informe, demostramos que los préstamos sin datos probablemente reflejan la diversidad racial de manera más precisa de lo que se pensaba anteriormente. Por lo tanto, el enfoque correcto es excluir estos préstamos”.
Exacerbando los datos incompletos, los compradores de préstamos de terceros no necesitan rastrear información demográfica en absoluto. Siete de las 10 principales instituciones compradoras de préstamos del año pasado utilizaron un vacío legal que les permite borrar los datos demográficos de los prestatarios en las hipotecas que compraron, según el coautor del informe y investigador principal de la NCRC, Jason Richardson, en una conversación con Fortune.
“Hace algunos años, era raro que los prestamistas compraran préstamos y eliminaran datos demográficos, pero Citibank fue pionero en esta práctica”, dijo Richardson. “Ahora, muchos prestamistas que compran préstamos usan esta laguna legal”. Citi no respondió a una solicitud de comentarios.
Ciertamente, muchos prestamistas prejuiciosos pueden esconderse detrás de este agujero negro de datos, pero también se ocultan algunas tendencias más positivas.
El informe de la NCRC muestra “lo que podría ser un punto histórico” que los préstamos hispanos para viviendas, que representaron el 16.5% de todas las compras de viviendas el año pasado, fueron casi idénticos a su participación general en la población adulta de los Estados Unidos. Los prestatarios negros también vieron mejorar sus tasas de préstamos, aunque no se acercaron a su participación general en la población.
Desafortunadamente, estas tendencias aparentemente positivas son difíciles de confirmar debido a los datos incompletos.
“Necesitamos con urgencia datos más completos sobre la inversión en pequeñas empresas y la inversión comunitaria para elaborar políticas que mitiguen las duras realidades del redlining”, según el informe.
Por supuesto, cualquier aumento en la recopilación de datos sobre prestatarios conlleva un mayor riesgo de invasión de la privacidad. Aunque la CFPB dice que hay “bajo, si acaso, riesgo de privacidad” en la HMDA, un informe de 2017 del economista Anthony Yezer expresó preocupaciones de que esta recopilación de datos podría conducir a violaciones generalizadas de la privacidad.
Eso preocupa poco a la NCRC. “Los extensos beneficios de la recopilación detallada de datos, que abarca ingresos, raza, orientación sexual e identidad de género, superan decisivamente cualquier preocupación sobre la carga o la privacidad”, escribieron los autores. “Es imperativo que los esfuerzos para reducir esta recopilación esencial de datos se reconozcan no solo como equivocados, sino como perjudiciales para la salud y el bienestar de nuestras comunidades”.
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