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Los trabajadores con pensiones de beneficios definidos pueden tener la oportunidad de recibir un pago único en lugar de pagos mensuales de pensión de por vida.
Tomar esta decisión implica evaluar una serie de factores, incluido el monto del pago único, la cantidad de los pagos mensuales y la edad del beneficiario cuando se hace la oferta. Otros factores a considerar incluyen la salud del beneficiario, si la pensión pagará beneficios a un cónyuge sobreviviente, así como el nivel de educación financiera, la disciplina personal y la necesidad de flexibilidad financiera del beneficiario. Cuando se enfrenta a una elección como esta, un asesor financiero puede ayudarlo a evaluar sus opciones y tomar una decisión informada.
Pago Único vs. Pagos Mensuales
Un beneficiario de pensión que recibe una oferta de $250,000 en un pago único en lugar de pagos mensuales de $2,750 de por vida puede comenzar calculando el valor acumulado potencial de los pagos mensuales. Para hacer esto, deben estimar cuánto tiempo es probable que vivan.
Según las tablas de vida de la Seguridad Social, un hombre de 60 años tiene una esperanza de vida promedio de aproximadamente 20 años. Si la pensión comienza a hacer pagos a los 65 años y continúa haciéndolos hasta que el beneficiario muera en 15 años a los 80 años, recogerá aproximadamente 180 pagos mensuales por un total de $495,000.
Si, en cambio, el beneficiario opta por el pago único, puede comenzar a invertirlo de inmediato a los 60 años. Cuando se jubile cinco años después, puede comenzar a tomar retiros mensuales de $2,750. Para que los $250,000 duren hasta que alcance los 80 años, sus inversiones deberían generar un rendimiento anual promedio de al menos 5.9%.
Ahora supongamos que el beneficiario de la pensión es una mujer de 55 años y que sus pagos mensuales comenzarán a los 65 años. Según la Administración del Seguro Social, puede esperar vivir hasta los 83 años. En este caso, los pagos mensuales tienen un valor algo mayor, sumando $594,000. Sin embargo, debido a que el pago único se invertiría durante un período más largo antes de que comience sus retiros, sus inversiones solo necesitan crecer a una tasa promedio del 4.84% por año para que el dinero dure hasta los 83 años.
En ambos escenarios, el rendimiento requerido para que el pago único al menos iguale el valor de los pagos mensuales no es irrazonable. Es posible que una cartera bien administrada pueda superar estos rendimientos promedio, haciendo que el valor de la opción de pago único sea mayor que los pagos mensuales.
Como puede ver, decisiones como esta a menudo requieren algunos cálculos y suposiciones. Un asesor financiero puede ayudarlo a hacer los cálculos y evaluar sus opciones.
Otras Consideraciones
Las personas con planes de pensión pueden elegir entre recibir un pago único o una serie de pagos mensuales similares a una anualidad.
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La historia continúa
En realidad, decidir entre un pago único o un beneficio mensual es probable que sea algo más complicado que estos escenarios simplificados. Por ejemplo, muchas pensiones tienen un beneficio para el cónyuge sobreviviente que pagará todos o parte de los beneficios del jubilado a un cónyuge sobreviviente después de la muerte del jubilado. Si un cónyuge sobrevive al beneficiario original de la pensión, esto puede agregar significativamente al valor de la opción de beneficio mensual.
En última instancia, por supuesto, la longevidad no está asegurada. Si un beneficiario de beneficio mensual muere antes de lo esperado, reduce el valor de los beneficios mensuales. Si viven más tiempo de lo esperado, aumenta el valor. Por esta razón, los detalles sobre la salud del beneficiario pueden ser consideraciones importantes. Alguien en buena salud con antecedentes familiares de vivir a una edad superior al promedio podría asignar un mayor valor a los pagos mensuales.
La inflación y los rendimientos de inversión son otros factores impredecibles. Mientras que el 7% puede considerarse una expectativa razonable para el rendimiento anual promedio basado en registros de inversión históricos, no hay garantía de que el rendimiento futuro coincida con eso. De manera similar, si la inflación aumenta, esto reducirá el poder adquisitivo de un beneficio mensual a menos que la pensión tenga un ajuste por costo de vida. Invertir un pago único ofrece la oportunidad de obtener rendimientos que podrían ayudar a superar la erosión del poder adquisitivo de un período de inflación rápida.
La seguridad es una preocupación clave cuando se trata de pagar la jubilación. Las pensiones están garantizadas, pero los rendimientos de inversión no lo están. Un beneficiario que carece de la educación financiera para invertir un pago único sabiamente puede estar mejor con un beneficio mensual. De manera similar, es posible que alguien que reciba una gran suma de dinero gaste de manera frívola en lugar de invertirlo sabiamente para pagar gastos de subsistencia en la jubilación.
Si bien tomar un pago único puede ser inherentemente más arriesgado, también brinda flexibilidad que puede ser una ventaja en algunas situaciones. Por ejemplo, si alguien tiene deudas significativas, puede tener más sentido tomar el pago único y pagar lo que debe en lugar de seguir sirviendo la deuda mientras recibe beneficios mensuales.
Si te enfrentas a una decisión o escenario similar, considera hablarlo primero con un asesor financiero.
Conclusión
Una mujer revisa los documentos de su plan de pensión para determinar si debe recibir un pago único o una serie de pagos mensuales.
Cuando se enfrenta a una elección entre tomar un pago único o recibir pagos mensuales de pensión, factores clave a considerar incluyen la edad del beneficiario de la pensión cuando se hace la oferta, la esperanza de vida del beneficiario y el monto del pago único y la cantidad del pago mensual. Otros factores a considerar incluyen detalles sobre la pensión, incluido si ofrece beneficios para cónyuges o ajustes por inflación.
Consejos de Planificación de Jubilación
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El artículo ¿Debo Tomar un Pago Único de $250,000 o Pagos Mensuales de $2,750 para Mi Pensión? apareció primero en SmartReads de SmartAsset.
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