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En un episodio reciente de su podcast Women & Money, Suze Orman tomó una postura firme sobre una estrategia complicada de jubilación propuesta por una oyente.
Una jubilada de 56 años, Gina, buscó el consejo de Orman sobre la posibilidad de transferir $1.6 millones de su cuenta 401(k) previa a impuestos a una cuenta Roth IRA durante diez años sin tener que recurrir a sus ahorros líquidos para cubrir impuestos. El asesor de beneficios de su empresa le recomendó una serie de pasos que parecían, a primera vista, un plan viable para evitar un impacto fiscal inmediato. Sin embargo, Orman no se anduvo con rodeos en su respuesta: “Eso es absolutamente loco”.
El enfoque de Gina, según lo aconsejado por su empresa, implicaba transferir $100,000 de su cuenta 401(k) previa a impuestos a una cuenta Roth 401(k) y luego de su cuenta Roth 401(k) a una cuenta Roth IRA. Para cubrir los impuestos adeudados por la conversión, planeaba retirar $40,000 de su 401(k) y hacer que su empresa retenga el 100% de esa cantidad para impuestos. Si se retenía demasiado, anticipaba recibir un reembolso; si se retenía muy poco, esperaba deber una cantidad manejable.
La razón detrás de esta estrategia puede haber sido minimizar la carga fiscal inicial, pero Orman señaló rápidamente su fallo fatal: los impuestos. Al convertir fondos de una cuenta 401(k) previa a impuestos a una cuenta Roth, se trasladan fondos de un estado diferido de impuestos a uno en el que se deben pagar impuestos de inmediato. “Eso no es una transferencia”, enfatizó Orman, “eso es una conversión … así que, ¿adivina qué? Mi querida Gina, debes impuestos a partir de ese momento”.
Una idea errónea clave en el plan de Gina es la creencia de que de alguna manera podría disminuir el impacto fiscal moviendo fondos entre diferentes cuentas de jubilación. Orman aclaró que esto no es posible: “como, ¿qué has evitado allí?” Cualquier conversión de una cuenta 401(k) previa a impuestos a una cuenta Roth IRA desencadena un evento imponible en el año en que se realiza la conversión y ninguna cantidad de movimientos entre cuentas puede eludir esa realidad.
Además, Orman advirtió que si la Roth IRA de Gina no había estado abierta durante al menos cinco años, incluso los fondos de una Roth 401(k) podrían enfrentar impuestos sobre las ganancias al retirarse. Esta complicación adicional hace que el plan de Gina sea innecesario y potencialmente perjudicial en cuanto a impuestos inesperados.
Entonces, ¿qué debería hacer Gina en su lugar?
Según Orman, Gina debería comenzar a convertir porciones del 401(k) directamente en la Roth IRA y pagar los impuestos con ahorros. Orman aconsejó convertir cantidades más pequeñas cada año, como los $100,000 que Gina sugirió originalmente, pero enfatizó la importancia de cubrir la responsabilidad fiscal utilizando fondos fuera del 401(k).
“Si no quieres usar tus ahorros líquidos para pagar impuestos, simplemente no lo hagas”, afirmó Orman sin rodeos. No hay forma de evitar el impacto impositivo al convertir de una cuenta previa a impuestos a una Roth. La única variable es cómo elijas manejar el pago.
Investopedia también recomienda que al mover fondos de una cuenta previa a impuestos a una cuenta Roth, pagues los fondos con ahorros en lugar de con tu 401(k). Si no lo haces, podrías perderte años de capitalización y tener que pagar más de la cantidad original de impuestos de la conversión.
La situación de Gina sirve como recordatorio de que incluso las estrategias bien intencionadas pueden salir mal cuando no se entienden las leyes fiscales. Para los jubilados con grandes cuentas de jubilación previas a impuestos, el atractivo de las conversiones a Roth es innegable: crecimiento y retiros libres de impuestos en la jubilación. Sin embargo, tratar de burlar el sistema fiscal puede llevar a errores costosos.
Entender los conceptos básicos de cómo se gravan las cuentas de jubilación es un paso importante antes de tomar decisiones importantes. Considera hablar con un asesor financiero en quien confíes y que pueda explicarte los pros y los contras de mover fondos entre cuentas.
Este artículo ‘Con Todo el Respeto Debido, Esto No Tiene Sentido’ – Suze Orman Explica Por Qué Este Plan de Transferencia de $1.6 Millones de 401(k) Podría Salir Mal se publicó originalmente en Benzinga.com
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