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Me acerco a los 68 años y planeo esperar hasta los 70 para reclamar mi Seguro Social y maximizar el beneficio mensual. También planeo jubilarme a fin de año, si no antes (en tres meses o menos). ¿Retirarme de mis IRA tradicionales (saldo actual de $215,000) para reducir el impuesto sobre los RMDs supera el beneficio de mantener esas retiradas invertidas y creciendo diferidas de impuestos? Mi entendimiento es que si retiro cantidades hasta mi deducción estándar, esas cantidades serían libres de impuestos.
Los retiros de jubilación, beneficios del Seguro Social, distribución mínima requerida (RMDs), impuestos… hay muchas variables a considerar al tomar decisiones sobre tus ingresos de jubilación. Reducir la cantidad de dinero sujeta a RMDs puede ayudar a minimizar tus impuestos una vez que comiencen. Esto también puede ayudar a evitar impuestos sobre tus beneficios del Seguro Social.
Si no necesitas el dinero ahora, pero quieres reducir los RMDs más adelante, una de las mejores opciones podría ser convertir una parte de tu IRA a una IRA Roth cada año. Eso puede ayudar a reducir los retiros requeridos futuros y permitir que tu dinero crezca libre de impuestos, aunque puede haber consecuencias fiscales para ciertos retiros. (Un asesor financiero puede ayudarte a guiar a través del proceso de conversión a Roth y potencialmente evitar consecuencias fiscales no deseadas).
Retrasar los beneficios del Seguro Social hasta los 70 años tiene sentido para ciertas personas. Es cuando puedes recibir el pago mensual más grande posible. Puedes comenzar a recibir los beneficios de jubilación del Seguro Social a los 62 años, pero la cantidad mensual se reducirá en un 30%.
Por ejemplo, si tu beneficio completo de jubilación sería de $2,000, tu pago a los 62 años sería solo de $1,400. Sin embargo, esperar hasta los 70 años te daría un beneficio mensual máximo de $2,480.
Aún así, hay circunstancias en las que comenzar antes puede ser más beneficioso, como:
• Necesitas el dinero para llegar a fin de mes
• Tienes mala salud o una expectativa de vida más corta
• Has terminado completamente de trabajar
• Tu cónyuge ha sido un ganador de más alto salario y retrasará sus beneficios
Recuerda, no hay una respuesta correcta que funcione para todos, y debes hacer lo que tenga más sentido para tu familia. (Y si necesitas ayuda para planificar el Seguro Social, considera trabajar con un asesor financiero).
Las distribuciones mínimas requeridas (RMDs) desencadenan impuestos sobre la renta y pueden potencialmente impulsarte a un nivel impositivo más alto.
Una vez que cumplas 73 años, debes comenzar a tomar distribuciones mínimas requeridas, conocidas como “RMDs”, de todas tus cuentas de jubilación tradicionales, incluidas las IRA y 401(k). Tu RMD se calcula en función de tu edad, expectativa de vida y saldo de la cuenta según la Tabla de Vida Uniforme del IRS. Si tienes múltiples IRAs, necesitarás calcular los RMDs para cada una por separado.
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¿Qué sucede si no tomas un RMD? El IRS te cobra un impuesto de penalidad del 50% de la cantidad que debías tomar. Si lo corriges y tomas el RMD dentro de dos años, la tasa impositiva puede disminuir al 25% o al 10% dependiendo de las circunstancias. (Si necesitas ayuda para calcular tus RMDs, considera emparejarte con un asesor financiero).
Cada vez que retiras dinero de una cuenta de jubilación previa a los impuestos como una IRA tradicional, pagarás impuestos sobre esa retirada a tu tasa impositiva. Una vez que pases los 59.5 años, no te golpeará la penalidad del 10% por retiro anticipado, pero el dinero se convertirá en parte de tu renta sujeta a impuestos.
En teoría, si tu renta imponible total, incluida la retirada de la IRA, no supera tu deducción estándar, no deberías impuestos sobre la renta. La respuesta real depende de tu situación fiscal completa, que puede cambiar de un año a otro.
Hay algunas cosas que puedes hacer ahora para minimizar los futuros RMDs y las facturas fiscales futuras.
Una opción es tomar retiradas de tu IRA ahora para reducir el saldo y disminuir tus futuros RMDs. Eso también puede hacer más fácil esperar hasta los 70 años para comenzar a recibir el Seguro Social, maximizando esos beneficios. Por otro lado, perderás el crecimiento adicional diferido de impuestos en tu IRA y tendrás un nido más pequeño del cual retirar más adelante.
También puedes convertir parte o toda tu IRA en una IRA Roth. Pagarás impuestos sobre la cantidad convertida, al igual que lo harías si retiraras el dinero. Pero tu dinero seguirá creciendo libre de impuestos en la cuenta Roth, que no está sujeta a RMDs. Como bono adicional, las retiradas de Roth no contarán como renta sujeta a impuestos, por lo que no afectarán los impuestos sobre tus beneficios del Seguro Social. Una advertencia: las conversiones a Roth IRA vienen con una estricta regla de cinco años. Para conservar el estatus completamente libre de impuestos, generalmente no puedes hacer retiradas durante al menos cinco años desde el momento de la conversión.
Finalmente, si no necesitas el dinero de tu IRA, puedes donar directamente tu RMD a una organización benéfica calificada, una estrategia llamada distribuciones benéficas calificadas (QCDs). Esta donación directa elimina por completo la renta sujeta a impuestos. Si ibas a hacer donaciones, esta es la manera de hacerlo. (Si tienes más preguntas sobre tu responsabilidad fiscal futura, considera hablar con un asesor financiero).
Hay cosas que puedes hacer ahora para minimizar tus futuros RMDs, pero cada estrategia tendrá un efecto diferente en tu panorama financiero general. Puedes considerar hacer retiradas de tu IRA, convertir tu IRA en una cuenta Roth o incluso donar tu RMD a la caridad, eliminando tu factura fiscal sobre el dinero en el proceso. Solo ten en cuenta que la opción que elijas puede afectar los impuestos sobre tus beneficios del Seguro Social.
Un asesor financiero puede ayudarte a planificar los RMDs y tomar otras decisiones importantes para la jubilación. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset te empareja con hasta tres asesores financieros verificados que sirven tu área, y puedes entrevistar a tus coincidencias de asesor sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para ti. Si estás listo para encontrar un asesor que pueda ayudarte a alcanzar tus metas financieras, comienza ahora.
Considera a varios asesores antes de decidirte por uno. Es importante asegurarte de encontrar a alguien en quien confíes para gestionar tu dinero. Mientras consideras tus opciones, estas son las preguntas que debes hacer a un asesor para asegurarte de tomar la decisión correcta.
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Michele Cagan, CPA, es una columnista de planificación financiera de SmartAsset y responde preguntas de lectores sobre temas de finanzas personales e impuestos. ¿Tienes una pregunta que te gustaría que se respondiera? Envía un correo electrónico a [email protected] y tu pregunta puede ser respondida en una columna futura.
Ten en cuenta que Michele no es participante en la plataforma SmartAsset AMP, ni es empleada de SmartAsset, y ha sido compensada por este artículo.
Créditos de la foto: ©iStock.com/Andrii Dodonov, ©iStock.com/mixetto
El artículo Ask an Advisor: I’m 67 With $218k in an IRA. Should I Start My Withdrawals Now to Reduce Future RMD Taxes? apareció primero en SmartReads de SmartAsset.