Es oficial: se ha anunciado el ajuste de costo de vida (COLA) de la Seguridad Social para 2025. A partir de enero, los beneficiarios actuales recibirán un 2.5% más de lo que están recibiendo ahora, reflejando la tasa de inflación general de 2024.
Sin embargo, de alguna manera no parece ser suficiente. Aunque es un asunto puramente matemático, la mayoría de las personas, y los jubilados en particular, parecen estar luchando más de lo que solían para mantenerse al día con los costos crecientes. Los pequeños gastos extras realmente pueden sumarse en el agregado.
Con eso como telón de fondo, aunque aún no me he retirado, esos días están en mi radar. Aquí está lo que planeo hacer basado en lo que veo ahora. Siéntete libre de adoptar mis estrategias de jubilación para vencer la inflación para ti mismo.
Hablando en términos generales, cuanto más viejo eres, menos exposición al mercado de valores se supone que debes tener. Cuando necesitas seguridad y certeza, se priorizan inversiones más confiables como bonos que generan intereses e incluso saldos en efectivo con rendimientos más altos. Y comprensiblemente así.
Sin embargo, he decidido lo siguiente: con las tasas de interés finalmente al menos un poco más altas, el intercambio por poseer notablemente más renta fija y menos acciones ya no vale la pena. No, no me estoy volviendo loco, todavía voy a querer e incluso necesitar ingresos de inversión confiables. También necesitaré al menos algo de crecimiento (apreciación del precio) de las acciones que pagan mis dividendos en crecimiento.
Esto se logrará mejor con nombres como The Coca-Cola Company (NYSE: KO) y Procter & Gamble (NYSE: PG). Puede que no tengan los mayores rendimientos de dividendos, pero ofrecen rendimientos por encima del promedio del 3% y 2.2%, respectivamente, y las tasas de crecimiento de sus dividendos superan las tasas de inflación a largo plazo. Ambas compañías han aumentado sus pagos cada año durante décadas. Ambas acciones también tienen un progreso de precios respetable, dado el tiempo suficiente.
¡Una perspectiva en la que ya no estoy interesado en poseer? Bonos del Tesoro Protegidos contra la Inflación, o TIPS. Si bien estos bonos emitidos por el gobierno logran su objetivo de ajustar sus pagos de intereses al ritmo de la inflación, nunca realmente vencen la inflación. Tarde o temprano, querrás un poco más de ventaja.
A la luz de mis planes de poseer más acciones que pagan dividendos en la jubilación de lo que pensaba que querría hace solo unos años, también voy a tener muchas menos acciones de crecimiento en la jubilación. Puede que decida no poseer ninguna. Eso no significa que esté renunciando por completo a la apreciación de capital. Simplemente lo haré a través de nombres que pagan dividendos.
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No es una estrategia con la que todos estarán de acuerdo en estos días. No poseer acciones de moda como Nvidia (NASDAQ: NVDA) o Amazon (NASDAQ: AMZN) parece ser un plan que deja dinero fácil sobre la mesa. Sin embargo, no te dejes engañar. Si bien estas acciones han sido increíblemente fuertes desde que el mercado en general alcanzó un mínimo provocado por la pandemia a principios de 2020, esta fortaleza ha sido una excepción a la norma en lugar de la norma.
Así que no esperes una repetición de esta actuación, ni de ellas ni de ningún otro nombre de crecimiento. Si acaso, podríamos estar entrando en una fase en la que las acciones de valor están listas para desempeñarse al menos tan bien como las acciones de crecimiento, si no mejor. Es un riesgo potencial para los jubilados porque nadie quiere verse obligado a vender acciones de crecimiento en un mínimo temporario simplemente porque hay una necesidad desesperada de efectivo disponible que de otro modo ofrecerían los dividendos.
Por supuesto, manejar mis inversiones para minimizar mi riesgo general mientras maximizo mi ingreso a corto y largo plazo es solo la mitad de la batalla. Saber a dónde va mi dinero antes y después de que se va es otro componente importante de mi plan. Por eso voy a hacer un presupuesto detallado basado en mis facturas mensuales reales.
Y luego voy a eliminar todos los gastos tontos. Suponiendo que soy como la mayoría de los demás consumidores/inversionistas, no espero encontrar gastos flagrantemente ridículos. (Como la mayoría de ustedes, no estoy viajando regularmente a la Riviera francesa). Pero así es como la mayoría de los jubilados caen lentamente en aprietos financieros.
Las verdaderas dificultades a menudo son el resultado de demasiados costos menores que se suman colectivamente. Tiempos compartidos, unas cuantas experiencias culinarias de alta gama, el uso de instalaciones de almacenamiento públicas y la compra de seguros que en realidad no necesitan son algunos de los gastos más comunes que muchos jubilados terminan lamentando.
Los costos menos obvios que pueden socavar tu salud financiera son no usar descuentos para personas mayores, no comparar precios de planes de teléfonos celulares o llevar saldos de tarjetas de crédito que podrían pagarse. Esto es tanto un ejercicio mental y psicológico como matemático. Reducir estos costos probablemente requerirá esfuerzo, e incluso sacrificio.
Por último, aunque no combate directamente la inflación, convertir mi cuenta de jubilación individual (IRA) convencional en una IRA Roth podría ser una forma de conservar efectivo limitando los impuestos que finalmente pago sobre estos ahorros de jubilación.
Pero primero las cosas primero. Para la mayoría de las personas la mayor parte del tiempo, las contribuciones normales a la IRA se deducen del ingreso imponible; el Servicio de Impuestos Internos grava este dinero como ingresos cuando se retira de estas cuentas de jubilación.
Las IRAs Roth funcionan de manera opuesta. Estas contribuciones no son deducibles de impuestos mientras se realizan, pero cuando el dinero sale de las cuentas Roth en la jubilación, sale libre de impuestos. Dado que pagaré impuestos sobre cualquier dinero a medida que se retire de mi IRA tradicional, incluidos los 401(k), mi objetivo es pagar este dinero cuando mi responsabilidad fiscal potencial sea la más baja.
Entonces, ¿cómo puedo aprovechar estas reglas de retiro a mi favor? Tengo la opción de convertir alguna, o incluso toda, mi IRA regular en una IRA Roth, después de lo cual cualquier retiro será libre de impuestos. La única trampa es que debo pagar impuestos sobre todo este dinero el año en que se convierte en una Roth.
Puede que valga la pena en ese momento, sin embargo, si el mercado y el valor de la cuenta están a la baja y si tengo el dinero para estos impuestos disponible cuando esté listo para hacer la conversión.
Por el contrario, probablemente no querrás hacer este movimiento después de un gran repunte del mercado. El valor de tu cuenta puede estar un poco inflado, maximizando tu factura de impuestos por la conversión.
También ten en cuenta que las conversiones a Roth se gravan como ingresos ordinarios. Si son lo suficientemente grandes, podrían empujarte a un tramo impositivo más alto para ese año en particular. Podría tener más sentido convertir lo suficiente como para pagar una cantidad mínima de impuestos sobre este dinero, y tal vez posponer la conversión de otra parte de tu IRA tradicional a una Roth en un año diferente.
Si eres como la mayoría de los estadounidenses, estás unos años (o más) atrasado en tus ahorros para la jubilación. Pero un puñado de “secretos de la Seguridad Social” poco conocidos podrían ayudar a garantizar un aumento en tus ingresos de jubilación. Por ejemplo: ¡un truco fácil podría pagarte hasta $22,924 más… cada año! Una vez que aprendas a maximizar tus beneficios de la Seguridad Social, creemos que podrías retirarte con confianza con la paz mental que todos buscamos. Simplemente haz clic aquí para descubrir cómo aprender más sobre estas estrategias.
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John Mackey, ex CEO de Whole Foods Market, una subsidiaria de Amazon, es miembro de la junta directiva de The Motley Fool. James Brumley tiene posiciones en Coca-Cola. The Motley Fool tiene posiciones en y recomienda Amazon y Nvidia. The Motley Fool tiene una política de divulgación.
No Estoy Contando Con los Ajustes de la Seguridad Social para Llevarme a Través de la Jubilación. Esto es lo que Estoy Haciendo para Combatir la Inflación en su Lugar fue publicado originalmente por The Motley Fool