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Ya sea que estés comprando una casa por primera vez o que seas un propietario experimentado en busca de un nuevo lugar, es posible que te estés preguntando cuánto dinero debes poner como pago inicial en tu préstamo hipotecario.
Aunque un pago inicial del 20% es una sugerencia común entre los expertos financieros, ese objetivo es poco realista para muchos posibles compradores de vivienda. Además, los requisitos de pago inicial y el impacto de tu pago inicial pueden variar dependiendo del tipo de préstamo hipotecario que elijas. Si estás comenzando, quizás desees consultar nuestra guía actual de tasas de hipoteca, donde encontrarás información detallada sobre los diferentes tipos de hipotecas.
Mientras te preparas para comprar una casa, aquí te dejamos lo que debes saber sobre cuánto dinero necesitarás como pago inicial para una casa y cuál es la cantidad adecuada para tu situación financiera.
¿Se requiere un pago inicial del 20%?
Con un precio medio de venta de viviendas de $420,800, según datos del primer trimestre de 2024 del Banco de la Reserva Federal de St. Louis (FRED), necesitarías ahorrar casi $85,000 para alcanzar un pago inicial del 20%, y eso es además de los costos de cierre de tu préstamo.
La razón principal por la que los expertos financieros recomiendan un pago inicial del 20% es que los prestamistas de hipotecas convencionales típicamente requieren un seguro hipotecario privado (PMI) en préstamos con cantidades de pago inicial más bajas. El PMI protege a los prestamistas en caso de que no puedas realizar tus pagos. Por lo general, cuesta entre $30 y $70 al mes por cada $100,000 prestados.
Un pago inicial más grande también puede reducir el monto de tu pago mensual y potencialmente ayudarte a calificar para una tasa de interés más baja.
Sin embargo, los requisitos mínimos de pago inicial suelen ser mucho menores que el 20%, y con programas de préstamos respaldados por el gobierno, el seguro hipotecario y costos similares no dependen de tu pago inicial.
Requisitos mínimos de pago inicial
Si eres un comprador de vivienda por primera vez, puede parecer desalentador darse cuenta de que podría llevar años ahorrar para un pago inicial para el tipo de casa que tienes en mente. Afortunadamente, algunos programas de préstamos tienen requisitos de pago inicial más bajos que otros, lo que facilita la accesibilidad a la propiedad.
Aquí tienes los porcentajes mínimos de pago inicial, para solicitantes elegibles, que puedes esperar tener que cumplir para las opciones de préstamos más populares:
Programa de préstamosPago inicial mínimoPréstamos convencionales3%Préstamos jumbo10%Préstamos FHA3.5%Préstamos VA0%Préstamos USDA0%Préstamos convencionales3%Préstamos jumbo10%Préstamos FHA3.5%Préstamos VA0%Préstamos USDA0%
Es importante tener en cuenta que el pago inicial mínimo del 3% para préstamos convencionales es principalmente para compradores de vivienda por primera vez. Si has sido propietario de una casa en los últimos tres años, el mínimo es generalmente del 5%.
También ten en cuenta que si tienes un puntaje de crédito por debajo de 580 (pero no inferior a 500) y obtienes un préstamo hipotecario FHA, se te pedirá hacer un pago inicial mínimo del 10%.
Datos históricos de precios medianos de viviendas en EE. UU.
Si te preguntas cómo ha aumentado el precio medio de venta de viviendas a lo largo de las décadas, echa un vistazo a este gráfico de FRED:
¿Cuál es el pago inicial promedio en una casa?
En el primer trimestre de 2024, los compradores de viviendas hicieron un pago inicial promedio del 13.6% del precio de compra de su casa, según un informe de Realtor.com, con un valor mediano de $26,400. Así es cómo han cambiado esos números en los últimos años, según el informe:
AñoPorcentaje promedio de pago inicial del valor de la viviendaMonto mediano de pago inicialQ1 202413.6%$26,400Q1 202313%$24,100Q1 202213.1%$27,500Q1 202111.7%$19,700Q1 202010.7%$14,000Q1 202413.6%$26,400Q1 202313%$24,100Q1 202213.1%$27,500Q1 202111.7%$19,700Q1 202010.7%$14,000
¿Qué puedes usar como pago inicial?
Los prestamistas tienen reglas estrictas sobre los fondos que puedes utilizar para tu pago inicial, principalmente para limitar el riesgo potencial. Por ejemplo, no puedes utilizar los fondos de un préstamo personal o un anticipo de efectivo con tarjeta de crédito. Sin embargo, puedes utilizar lo siguiente para tu pago inicial:
Ahorros personales: Cualquier dinero que hayas ahorrado con el tiempo en una cuenta de ahorros o inversión puede ser utilizado como pago inicial. Si eres un comprador de vivienda por primera vez, es posible que incluso puedas retirar hasta $10,000 de una cuenta individual de jubilación sin incurrir en una penalización por retiro anticipado del 10%—aunque el retiro estará sujeto a impuestos sobre la renta.
Ganancias de la venta de tu casa actual: Si estás vendiendo tu casa actual, es posible que puedas calcularlo de manera adecuada para utilizar las ganancias para cubrir tu pago inicial en tu nueva casa.
Capital acumulado en tu casa: Si no planeas vender tu casa actual, podrías utilizar tu capital acumulado en forma de un préstamo con garantía hipotecaria, una línea de crédito con garantía hipotecaria o un préstamo de refinanciamiento con extracción de efectivo, y utilizar esos fondos para tu pago inicial en una segunda casa.
Amigos y familiares: Los prestamistas típicamente aceptarán fondos regalados o prestados por un familiar o amigo. Esto incluye herencias recibidas de seres queridos fallecidos recientemente.
Préstamo piggyback: Un préstamo piggyback es un segundo préstamo hipotecario que puedes utilizar para aumentar la cantidad de tu pago inicial. Por ejemplo, podrías hacer un pago inicial en efectivo del 10% y tomar prestado el 10% restante con un préstamo piggyback para cumplir con el requisito del 20% y evitar el PMI. El préstamo piggyback puede tener una tasa de interés más alta que tu hipoteca principal.
Independientemente de cómo planees obtener tu pago inicial, es importante que documentes adecuadamente la fuente de los fondos que utilices. Los prestamistas típicamente pedirán estados de cuenta bancarios y otra documentación para asegurarse de que los fondos sean elegibles.
Aprende más: Cómo calcular tu patrimonio neto
¿Es posible obtener una hipoteca sin pago inicial?
Si estás teniendo dificultades para conseguir algo de efectivo para un pago inicial, es posible comprar una casa sin uno. Así es cómo obtener una hipoteca para una casa sin dinero abajo (si cumples con los requisitos):
Préstamos VA: Si eres un miembro elegible de la comunidad militar de EE. UU., es posible que puedas obtener un préstamo VA, que no requiere un pago inicial.
Préstamos USDA: Al igual que los préstamos VA, los préstamos USDA no requieren un pago inicial para ser aprobados. Puedes calificar para un préstamo USDA si estás comprando una casa en una comunidad rural elegible y tienes un ingreso bajo a moderado.
Préstamos convencionales: Aunque raro, algunos prestamistas convencionales ofrecen préstamos para comprar una casa sin pago inicial a compradores de vivienda por primera vez con ingresos más bajos.
“En algunos casos, este tipo de producto es exactamente lo que alguien necesita para entrar en la puerta de su propio pedazo del sueño americano”, dice Sarah Alvarez, vicepresidenta de banca hipotecaria en William Raveis Mortgage.
Cómo obtener ayuda con un pago inicial
Si estás comprando una casa por primera vez, algunos prestamistas, organizaciones comunitarias y agencias gubernamentales ofrecen programas de asistencia para el pago inicial que pueden ayudarte a cumplir con el requisito mínimo de tu préstamo. En algunos casos, estos programas también pueden proporcionar asistencia con los costos de cierre.
La asistencia para el pago inicial puede venir en diversas formas, incluyendo subvenciones, préstamos condonables, préstamos a bajo interés, préstamos con pagos diferidos y cuentas de ahorro especiales que igualan tus contribuciones.
Si eres un comprador de vivienda por primera vez y tienes un ingreso relativamente bajo, habla con un profesional hipotecario en tu área para conocer las posibles opciones de asistencia. Una agencia de asesoramiento de vivienda certificada por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD) también podría ayudarte a identificar programas para los que podrías ser elegible.
¿Cuánto deberías poner como pago inicial en una casa?
Cada situación es diferente, por lo que no hay una respuesta universal a esta pregunta que se ajuste a todos los posibles compradores de vivienda. Para determinar cuánto dinero de pago inicial es adecuado para una casa, es importante evaluar tu situación financiera y objetivos, y sopesar los pros y los contras de un pago inicial más grande frente a uno más pequeño.
Pros y contras de un pago inicial más grande
Si bien un pago inicial más grande puede minimizar tu pago mensual y tasa de interés—y en un préstamo convencional, potencialmente eliminar el PMI—puede llevar más tiempo ahorrar lo suficiente para cumplir tu objetivo de pago inicial.
Además, destinar más dinero a tu casa te deja con menos ahorros para otras necesidades.
“Al final del día, también debes considerar la mudanza, la decoración, la jardinería y otros gastos asociados con ser propietario de una casa, por lo que siempre es inteligente asegurarte de tener reservas”, dice Alvarez de William Raveis Mortgage.
Pros y contras de un pago inicial más pequeño
Por otro lado, un pago inicial más pequeño puede permitirte entrar en una casa más rápidamente y dejarte con más ahorros para otras necesidades financieras y objetivos. Sin embargo, un pago inicial más pequeño puede ser costoso a largo plazo.
“Si un comprador de vivienda no tiene ningún interés en el juego, es mucho más fácil alejarse cuando las cosas se ponen difíciles”, dice Lindsey Harn, una agente de bienes raíces con sede en California. Como resultado, cuanto menos dinero pongas como pago inicial en tu compra de vivienda, más alta será tu tasa de interés y pago mensual.
Además, si los precios de bienes raíces en tu área bajan, corres el riesgo de estar en una situación de deuda mayor que el valor de tu casa. Esto puede limitar tus opciones si deseas vender tu casa en el futuro cercano.
La conclusión
Cuando compras una casa, tu pago inicial es crucial para determinar los costos de tu préstamo. Sin embargo, no necesariamente debes seguir la regla generalmente citada de poner el 20%, especialmente si estás solicitando un préstamo respaldado por el gobierno en lugar de una hipoteca convencional.
Hay ventajas y desventajas de poner más o menos en una compra de vivienda, y es importante considerarlas cuidadosamente todas para determinar lo que es mejor para tu situación. Pero al menos, creemos que los compradores de vivienda por primera vez que pueden haber sentido que el 20% era inalcanzable o que estiraría demasiado sus finanzas encontrarán alentador que un pago inicial puede ser mucho menor—y la propiedad de una vivienda es más accesible de lo que podría haber parecido al principio.
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