La Reserva Federal anunció el miércoles que reducirá su tasa de referencia en otro cuarto de punto, o 25 puntos básicos. Este marca el tercer recorte de tasas consecutivo, reduciendo en total un punto completo la tasa de fondos federales desde septiembre.
Para los consumidores que luchan bajo el peso de altos costos de endeudamiento después de una serie de 11 aumentos de tasas entre marzo de 2022 y julio de 2023, esta medida llega como buenas noticias, aunque puede pasar un tiempo antes de que las tasas más bajas afecten notablemente los presupuestos familiares.
“Las tasas de interés subieron rápidamente en 2022 y 2023, pero están bajando más lentamente”, dijo Greg McBride, analista financiero principal de Bankrate.com.
Aunque muchas personas, en general, se sienten mejor acerca de su situación financiera al comenzar el nuevo año, casi 9 de cada 10 estadounidenses piensan que la inflación sigue siendo un problema, y el 44% piensa que la Fed ha hecho un mal trabajo para controlarla, según una encuesta reciente de WalletHub.
“Sumenle la discusión sobre aranceles generalizados, y tienen una receta para que los prestatarios se sientan inquietos”, dijo John Kiernan, editor gerente de WalletHub.
Mientras tanto, las altas tasas de interés han afectado todo tipo de costos de endeudamiento para los consumidores, desde préstamos para automóviles hasta tarjetas de crédito.
El recorte de 0.25 puntos porcentuales de diciembre reducirá la tasa de préstamo nocturno de la Fed a un rango entre 4.25% y 4.50%. Aunque esa no es la tasa que pagan los consumidores, los movimientos de la Fed aún afectan las tasas de préstamos y ahorros que los consumidores ven a diario.
Desde tarjetas de crédito y tasas de hipoteca hasta préstamos para automóviles y cuentas de ahorro, aquí hay un vistazo a cómo el recorte de tasas de la Fed podría afectar sus finanzas en el próximo año.
Tarjetas de crédito
La mayoría de las tarjetas de crédito tienen una tasa variable, por lo que hay una conexión directa con la tasa de referencia de la Fed. Debido al ciclo de aumentos de tasas del banco central, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito aumentó de 16.34% en marzo de 2022 a más del 20% hoy en día, cerca de un máximo histórico.
Desde que la Reserva Federal comenzó a reducir las tasas de interés, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito solo ha disminuido ligeramente desde niveles extremadamente altos.
“Otro recorte de tasas es una buena noticia al final de un año caótico, pero en última instancia no significa mucho para aquellos con deudas”, dijo Matt Schulz, analista de crédito de LendingTree. “Una reducción de un cuarto de punto puede reducir uno o dos dólares de su pago mensual de deuda. Ciertamente no cambia el hecho de que lo mejor que pueden hacer los titulares de tarjetas en 2025 es tomar medidas por su cuenta cuando se trata de tasas de interés altas.”
En lugar de esperar ajustes pequeños en la tasa de porcentaje anual en los próximos meses, la mejor opción para aquellos con deudas de tarjeta de crédito es consolidarlas con una tarjeta de transferencia de saldo al 0% o un préstamo personal de menor interés, dijo Schulz.
De lo contrario, pida a su emisor una tasa más baja en su tarjeta actual, “eso funciona mucho más a menudo de lo que piensas”, dijo.
Los clientes compran comestibles en una tienda de Costco el 11 de diciembre de 2024 en Novato, California.
Justin Sullivan | Getty Images
Préstamos para automóviles
Las tasas de préstamos para automóviles también siguen siendo muy altas: las tasas de interés promedio de los préstamos para autos usados están en 13.76%, mientras que las tasas de vehículos nuevos están en 9.01%, según Cox Automotive.
Dado que estos préstamos son fijos y no se ajustarán con el recorte de tasas de la Fed, “este es otro caso en el que tomar medidas por su cuenta es la mejor opción”, dijo Schulz.
De hecho, cualquier persona que planee financiar un automóvil puede ahorrar más de $5,000, en promedio, al buscar la mejor tasa, según un informe de LendingTree de 2023.
Tasas de hipoteca
Debido a que las tasas de hipoteca a 15 y 30 años son fijas y en su mayoría están vinculadas a los rendimientos del Tesoro y a la economía, no están bajando al ritmo de la política de la Fed.
Según el último recuento, la tasa promedio para una hipoteca fija a 30 años aumentó a 6.75% desde 6.67% para la semana que terminó el 13 de diciembre, según la Asociación de Banqueros Hipotecarios.
“Las tasas de hipoteca han subido, no bajado, desde que la Fed comenzó a reducir las tasas de interés en septiembre”, dijo McBride de Bankrate.
“Con expectativas de menos recortes de tasas en 2025, los rendimientos de los bonos a largo plazo han renovado su alza, llevando las tasas de hipoteca de vuelta cerca del 7%”, dijo.
Pero dado que la mayoría de las personas tienen hipotecas a tasa fija, su tasa no cambiará a menos que refinancien o vendan su propiedad actual y compren otra.
Cualquiera que esté buscando una casa aún puede encontrar formas de ahorrar.
Por ejemplo, un préstamo hipotecario fijo a 30 años de $350,000 con una tasa promedio del 6.6% costaría $56 menos cada mes en comparación con el máximo de noviembre del 6.84%, según Jacob Channel, analista económico senior de LendingTree.
“Puede que no parezca mucho dinero a primera vista, pero un descuento de alrededor de $62 al mes se traduce en ahorros de $672 al año y $20,160 durante los 30 años de vida de la hipoteca”, dijo.
Préstamos estudiantiles
Las tasas de interés de los préstamos estudiantiles federales también son fijas, por lo que la mayoría de los prestatarios no encontrarán mucho alivio con los recortes de tasas.
Sin embargo, si tiene un préstamo privado, es posible que tenga tasas fijas o una tasa variable vinculada al bono del Tesoro u otras tasas. A medida que la Fed reduce las tasas de interés, las tasas de interés de esos préstamos estudiantiles privados disminuirán en un período de uno o tres meses, dependiendo del índice, según el experto en educación superior Mark Kantrowitz.
Aún así, “un recorte de un cuarto de punto en las tasas de interés reduciría los pagos mensuales del préstamo en aproximadamente $1 a $1.25 en un plazo de 10 años, alrededor de una reducción del 1% en los pagos totales del préstamo”, dijo Kantrowitz.
Eventualmente, los prestatarios con préstamos estudiantiles privados de tasa variable existentes pueden refinanciar en un préstamo fijo menos costoso, dijo. Pero refinanciar un préstamo federal en un préstamo estudiantil privado renunciará a las redes de seguridad que vienen con los préstamos federales, como aplazamientos, indulgencias, planes de pago basados en los ingresos y opciones de condonación y cancelación de préstamos.
Además, extender el plazo del préstamo significa que finalmente pagará más intereses sobre el saldo.
Tasas de ahorro
Aunque la Reserva Federal no tiene una influencia directa en las tasas de depósito, los rendimientos tienden a estar correlacionados con los cambios en la tasa de fondos federales objetivo.
Como resultado de los aumentos de tasas de la Fed anteriores, las tasas de cuentas de ahorro en línea de alto rendimiento han experimentado movimientos significativos y aún están pagando hasta un 5% – lo que más los ahorradores han podido ganar en casi dos décadas – frente a alrededor del 1% en 2022, según Bankrate.
“La perspectiva de que la Fed se mueva a un ritmo más lento el próximo año es una mejor noticia para los ahorradores que para los prestatarios”, dijo McBride. “Los rendimientos más competitivos en cuentas de ahorro y certificados de depósito todavía superan ampliamente la inflación.”
Los CDs a un año ahora tienen un promedio del 1.74%, pero las tasas de CD de alto rendimiento pagan más del 4.5%, según Bankrate, casi tan bueno como una cuenta de ahorro de alto rendimiento.
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