Una mujer de 62 años jubilada sonríe mientras su perro salta sobre su espalda.
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Supongamos que tienes $1 millón en un Roth IRA y recibirás $2,250 cada mes de la Seguridad Social cuando seas elegible para los beneficios. ¿Sería suficiente para permitirte jubilarte a los 62 años?
La respuesta a esa pregunta podría ser sí, pero existe la posibilidad de que te obligue a vivir con un presupuesto más ajustado en la jubilación de lo que desearías. Incluso así, podrías agotar tus ahorros dependiendo de cómo administres tus activos. Eso no necesariamente sería un impedimento si tienes una razón importante para jubilarte a los 62, pero es una razón potencial para considerar esperar hasta la edad de jubilación completa, si eso es una opción para ti.
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En este escenario, puedes esperar vivir con alrededor de $67,000 al año, o alrededor de $5,583 al mes. Esto incluye $2,250 de la Seguridad Social, mientras retiras el resto de tu Roth IRA utilizando la regla del 4% anualmente.
Kevin Caldwell, CFP, un principal en Golden Road Advisors, advierte que cuando se trata de tus ingresos, hay muchas incógnitas importantes en este tipo de cartera de jubilación. ¿Estás casado, por ejemplo? ¿En qué estado y ciudad vives, y cómo afectará eso a tus impuestos y otros gastos importantes? ¿Qué aumentos en los costos de vida esperas, y cuál es tu esperanza de vida? Estos detalles realmente importan.
Afortunadamente, sin embargo, esta situación ya tiene un detalle manejado. Con un Roth IRA, has sacado en gran medida los impuestos de la ecuación. Esto aumentará considerablemente tu ingreso efectivo.
“Las matemáticas son más fáciles”, dijo Caldwell. “Básicamente no hay impuestos sobre nada de esto.”
Con un retiro directo del 4% de tu Roth IRA y solo el 50% de tu Seguridad Social gravado, tu ingreso imponible es menor que incluso la deducción estándar de un declarante individual. El resultado neto aún no es increíblemente alto, particularmente en comparación con tus ingresos probables antes de la jubilación.
Para recibir $2,250 en beneficios de la Seguridad Social a los 62 años significa que habrías estado cerca de maximizar tus créditos durante tu vida laboral. Las probabilidades son buenas de que tendrías un ingreso de alrededor de seis cifras en este momento, lo que haría que $67,000 al año sea un paso significativo hacia abajo. Pero en muchas áreas del país, es un ingreso viable, aunque puede que no permita mucho gasto discrecional. Si necesitas más ayuda para estimar cuánto ingreso necesitarás en la jubilación, considera emparejarte con un asesor financiero.
Alex Ingrim, un asesor financiero en Chase Buchanan, detalla cómo muchos de sus clientes se han jubilado con situaciones financieras similares. Si bien es ciertamente posible, requiere mantener tu gasto ajustado. Esto es particularmente cierto después de tener en cuenta factores como la atención médica, el seguro, la vivienda, la inflación y más.
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“Mi mayor preocupación sería si alguien puede adherirse a este presupuesto, y si realmente disfrutaría de una jubilación temprana con un presupuesto ajustado (para muchas ubicaciones)”, dijo Ingrim.
Esto plantea dos preocupaciones. En primer lugar, no es irrazonable vivir más allá de los 90 años hoy en día. Con este presupuesto, es posible que preveas agotar tus ahorros. Un asesor financiero puede ayudarte a estimar cuánto tiempo pueden durar tus ahorros.
En segundo lugar, no es fácil ni divertido adherirse a un presupuesto disciplinado, y eso es doblemente cierto para una pareja casada. Aquí es donde Ingrim está más preocupado.
“La jubilación es una transición significativa para muchas personas, y ayuda a sentirse cómodo con el proceso, tanto psicológica como financieramente. No ayuda a la transición preocuparse por tu presupuesto mes a mes”, dijo. “No hay un margen grande para error en este escenario.”
Al jubilarte a los 62 años, es posible que reduzcas significativamente tu ingreso potencial, y con ello, la probabilidad de que tu dinero dure. Cuando Caldwell calculó la tasa de éxito de este plan – jubilarse a los 62 con $1 millón en un Roth IRA – corrió los números dos veces: una vez si comienzas a recibir la Seguridad Social a los 62 años y otra si lo haces a los 67 años.
“Si se toma la Seguridad Social a los 62, el plan funciona el 78% del tiempo”, dijo. “A los 67 años, funciona el 86% del tiempo.”
Recuerda, recibir la Seguridad Social a los 62 años reduce tus beneficios de por vida hasta en un 30%. Pero si esperas hasta la edad de jubilación completa – 67 años para las personas nacidas en 1960 o después – recibirías más de $3,000 al mes.
Lo mismo es cierto para tu Roth IRA. Retrasar la jubilación hasta los 67 años también daría a tu Roth IRA más tiempo para crecer libre de impuestos. Si mantienes tus inversiones en una cartera estándar 60/40 con un retorno anual promedio del 8.7%, según Vanguard, tu Roth IRA podría valer hasta $1.5 millones a los 67 años.
Si sigues la regla del 4%, podrías permitirte retirar $60,000 anualmente de tu Roth IRA en este escenario. Sumando tus aumentados beneficios de la Seguridad Social aumentaría tu ingreso de jubilación a alrededor de $96,000 al año, lo que te permitiría un estilo de vida significativamente más cómodo en comparación con jubilarte a los 62 años.
Habla con un asesor financiero si deseas explorar más a fondo tus opciones de jubilación.
Sí, potencialmente podrías jubilarte temprano a los 62 años con $1 millón en un Roth IRA y $2,250 en beneficios mensuales de la Seguridad Social. Pero es posible que necesites restringir tu gasto y vivir una jubilación más limitada de lo que desearías. Una mejor alternativa podría ser esperar hasta la edad de jubilación completa, dejar que tu cartera y beneficios sigan creciendo, y luego jubilarte con estilo.
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Los impuestos juegan un papel importante en la planificación de ingresos para la jubilación. Al manejar los impuestos federales sobre la renta temprano, tu Roth IRA aumenta efectivamente considerablemente tu ingreso de jubilación. Aquí tienes un vistazo más de cerca a cómo se comparan los Roth IRA con los IRA tradicionales.
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El artículo I Have $1 Million in a Roth IRA and Will Receive $2,250 Monthly From Social Security. Can I Retire at 62? apareció primero en SmartReads de SmartAsset.