“Pregunta a un Asesor: ‘Quiero Consejos Verdaderamente Independientes’. ¿Cómo Puedo Encontrar un CFP Que No Esté Asociado con una Casa de Corretaje?
¿Cómo puedo encontrar un planificador financiero certificado (CFP) que no esté asociado con una casa de corretaje? Quiero consejos verdaderamente independientes y no ser dirigido hacia la venta de valores. Especialmente quiero consejos fiscales. Todos los que he llamado resultaron estar asociados con una casa de corretaje. -Anónimo
Esta pregunta muestra que definitivamente estás en el camino correcto hacia encontrar un asesor financiero que pondrá tus necesidades primero.
No hay una forma segura de encontrar el ajuste correcto, pero hay algunos filtros importantes que puedes utilizar para aumentar tus posibilidades. (¿Buscas asesoramiento financiero? Esta herramienta puede ayudarte a encontrar posibles asesores).
Por qué Importa la Certificación CFP
Buscar un profesional certificado en planificación financiera (CFP) es un punto de partida fantástico.
Obtener la certificación CFP es un proceso riguroso que requiere completar cursos exhaustivos de planificación financiera, aprobar un examen desafiante, obtener varios años de experiencia, adherirse a un estricto código de ética y mantenerse al día con los requisitos de educación continua.
No todos los profesionales CFP son independientes, y algunos venden valores y otros productos financieros. Pero, sin importar qué, tienen una cantidad significativa de educación y experiencia que les puede ayudar a proporcionar un mejor asesoramiento. (¿Buscas asesoramiento financiero? Esta herramienta puede ayudarte a encontrar posibles asesores).
Presta Atención a la Compensación
Uno de los signos más seguros de la independencia de un asesor financiero es su modelo de compensación.
Para ser claros, no hay un modelo de compensación perfecto que elimine por completo todos los conflictos de interés. Cada modelo tiene algunos sesgos inherentes que podrían afectar las recomendaciones de un asesor.
Pero hay ciertos modelos de compensación que están diseñados para minimizar esos conflictos de interés y alinear más estrechamente el pago de un asesor con los objetivos de sus clientes. Veamos esto.
Asesores Financieros Basados en Comisiones
Los asesores financieros basados en comisiones son pagados para vender productos financieros. Es decir, cada vez que compras un producto de inversión o seguro que los asesores basados en comisiones han recomendado, reciben un porcentaje de esa compra en forma de comisión de la empresa financiera que vende ese producto.
Y aunque hay muchos buenos asesores financieros basados en comisiones, esto los incentiva a recomendar productos que paguen una comisión mayor. Y puede alinear sus intereses financieros con las empresas que venden esos productos, en lugar de con sus clientes.
Algunos asesores basados en comisiones están afiliados a una casa de corretaje o compañía de seguros y recomiendan exclusivamente o casi exclusivamente esos productos. Otros asesores basados en comisiones son independientes, lo que significa que pueden recomendar productos de cualquier empresa financiera. De cualquier manera, se les paga por vender. (¿Buscas asesoramiento financiero? Esta herramienta puede ayudarte a encontrar posibles asesores).
Asesores Financieros Solo con Tarifa
Los asesores financieros solo con tarifa no reciben comisiones. En cambio, son pagados directamente por sus clientes. Este pago típicamente ocurre en forma de tarifas fijas, tarifas por hora o un porcentaje de activos bajo gestión.
Pueden haber conflictos de interés en estos arreglos. Por ejemplo, las tarifas por hora pueden incentivar a los asesores a trabajar más tiempo, no más inteligentemente. Las tarifas por activos bajo gestión pueden incentivar recomendaciones para construir cuentas de inversión a expensas de otros objetivos. No hay un modelo de compensación perfecto.
Pero el modelo solo con tarifa fue diseñado para minimizar conflictos de interés al asegurar que los asesores sean pagados por sus clientes, no por las empresas financieras, y al alinear ese pago lo más posible con los objetivos de los clientes.
Además, casi todos los asesores financieros solo con tarifa son independientes, lo que significa que pueden recomendar cualquier cosa que consideren que servirá a tus objetivos.
Asesores Financieros con Tarifa y Comisión
Los asesores financieros con tarifa y comisión son una mezcla de los dos modelos anteriores. Algunos de su compensación proviene directamente de sus clientes, y otra parte proviene en forma de comisiones.
El equilibrio entre las tarifas de los clientes y las comisiones puede variar ampliamente entre los asesores aquí, por lo que tendrás que hacer tu debida diligencia. Además, algunos asesores con tarifa y comisión son independientes y otros están afiliados a una casa de corretaje o compañía de seguros.
Cómo Encontrar un Asesor Financiero Independiente Solo con Tarifa
Si estás buscando asesoramiento financiero independiente, tu mejor opción probablemente sea un profesional CFP solo con tarifa. No hay garantías, pero este camino significa que estás obteniendo a alguien con educación y experiencia, y que está haciendo su mejor esfuerzo para alinear su pago con tus intereses.
Aquí tienes algunos lugares diferentes donde puedes encontrar un planificador solo con tarifa:
SmartAsset. SmartAsset conecta a las personas con asesores financieros utilizando esta herramienta de coincidencia gratuita.
NAPFA. La Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales es una red de asesores financieros fiduciarios solo con tarifa. La herramienta de búsqueda te permite buscar por experiencia, así como estructura de tarifas y etapa de vida.
Red de Planificación Garrett – Esta es una red de planificadores financieros solo con tarifa que ofrecen servicios de planificación por hora, aunque algunos ofrecen otros arreglos de tarifas también. Se requiere que los miembros obtengan su certificación CFP o una combinación de contador público certificado (CPA) y especialista financiero personal (PFS) dentro de cinco años de abrir su negocio.
Red de Planificación XY – Esta red fue creada específicamente para atender a clientes más jóvenes (Generación X y Generación Y). Cada asesor es solo con tarifa y ofrece servicios virtuales. Cada asesor en su herramienta de búsqueda es un profesional CFP.
Alianza de Planificadores Integrales – La ACP es una red solo con tarifa de asesores financieros, con un enfoque específico en la planificación fiscal (que puede ser justo lo que estás buscando). No todos los asesores son profesionales CFP, pero sus designaciones son claras en los resultados de búsqueda, por lo que puedes filtrar fácilmente por ti mismo.
Próximos Pasos
Las credenciales y la compensación importan. Comenzar tu búsqueda de asesor financiero buscando un profesional CFP solo con tarifa es una excelente manera de filtrar a muchas personas que pueden no ser tan experimentadas o independientes como te gustaría.
Solo recuerda enfocarte en la parte “tú” de esta búsqueda también. Busca a alguien que te escuche, pueda articular claramente tus objetivos y valores, y tenga experiencia trabajando con personas como tú y en tu situación.
Consejos para Encontrar un Asesor Financiero
Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset te conecta con hasta tres asesores financieros verificados que sirven tu área, y puedes entrevistar a tus coincidencias de asesor sin costo alguno para decidir cuál es el adecuado para ti. Si estás listo para encontrar un asesor que pueda ayudarte a alcanzar tus metas financieras, comienza ahora.
Considera a varios asesores antes de decidirte por uno. Es importante asegurarte de encontrar a alguien en quien confíes para gestionar tu dinero. Mientras consideras tus opciones, estas son las preguntas que debes hacer a un asesor para asegurarte de tomar la decisión correcta.
Mantén un fondo de emergencia a mano en caso de que te encuentres con gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser líquido, en una cuenta que no esté en riesgo de fluctuaciones significativas como el mercado de valores. El compromiso es que el valor del efectivo líquido puede ser erosionado por la inflación. Pero una cuenta de alto interés te permite ganar interés compuesto. Compara cuentas de ahorro de estos bancos.
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Matt Becker, CFP®, es un columnista de planificación financiera de SmartAsset y responde preguntas de lectores sobre temas de finanzas personales e impuestos. ¿Tienes una pregunta que te gustaría que respondiera? Envía un correo electrónico a [email protected] y tu pregunta podría ser respondida en una columna futura.
Ten en cuenta que Matt no es un participante en la plataforma SmartAsset AMP, ni es un empleado de SmartAsset, y ha sido compensado por este artículo.
Crédito de la foto: ©iStock.com/SDI Productions, ©iStock.com/seb_ra
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