El cierre de un préstamo hipotecario no es un asunto rápido. El proceso suele llevar unas horas el día del cierre y requiere revisar y firmar docenas de documentos y formularios.
¿Uno de los más importantes en esta pila? Eso sería tu pagaré hipotecario. El pagaré hipotecario es un documento crítico (y legal) que detalla los detalles clave de tu préstamo, y a lo que exactamente estás acordando como prestatario.
¿Estás preparándote para obtener un préstamo hipotecario? Aquí tienes lo que debes saber sobre tu pagaré hipotecario y lo que significa para ti a largo plazo.
En este artículo:
Un pagaré hipotecario es un documento legal que detalla los términos de tu préstamo hipotecario. Incluye información como el monto del préstamo, la tasa de interés, las fechas de vencimiento de tus pagos mensuales y cualquier otra condición establecida por tu prestamista hipotecario a la que debes cumplir.
Revisarás estos detalles y firmarás el documento al final del proceso de cierre, solidificando tu acuerdo con los términos y tu compromiso de reembolsar el préstamo. Tu prestamista también firmará el pagaré y lo conservará hasta que hayas reembolsado completamente el préstamo.
Un pagaré hipotecario es un documento legal de varias páginas que contiene información clave sobre tu acuerdo hipotecario.
Normalmente contendrá secciones sobre:
Tu promesa de reembolsar el préstamo
Intereses, incluyendo la tasa de interés y cualquier cambio en la tasa de interés que puedas esperar (si tienes una hipoteca de tasa ajustable)
Pagos mensuales de la hipoteca, incluyendo la fecha de vencimiento, el monto del pago y la fecha de vencimiento del préstamo
Tu derecho a reembolsar el préstamo anticipadamente
Cualquier cargo adicional o cargos por pagos atrasados que puedas enfrentar
Medidas a tomar si no cumples con los pagos
Avisos legales requeridos
Para más información, consulta el ejemplo detallado de un pagaré hipotecario del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos.
Firma tu pagaré hipotecario en el cierre, pero el documento no deja de ser importante una vez que has recibido las llaves de tu nueva casa. También será relevante en varios momentos durante tu tenencia como propietario, y dependiendo de cómo hagas el reembolso, podría incluso terminar de nuevo en tus manos al final de todo.
Aquí hay algunas situaciones en las que tu pagaré hipotecario podría surgir:
Es bastante común que los pagarés hipotecarios cambien de manos una vez que firmas tus documentos de cierre. Muchos prestamistas venden sus préstamos en el mercado secundario, lo que les permite liberar efectivo para prestar a nuevos prestatarios. Cuando esto sucede, tu pagaré hipotecario será vendido y transferido a otro administrador de préstamos. Luego seguirás haciendo pagos según lo acordado en el pagaré, solo que al nuevo administrador en lugar del antiguo.
Si tu pagaré hipotecario es vendido, deberías recibir un aviso con suficiente antelación indicándote cuándo y dónde enviar tus nuevos pagos.
Si incumples en tu hipoteca, lo que significa que dejas de hacer pagos, el prestamista o administrador de préstamos utilizará el pagaré hipotecario para demostrar que no has cumplido con los términos acordados y puede proceder a ejecutar una hipoteca sobre tu casa. Esto significaría perder tu propiedad.
Cuando pagas tu hipoteca en su totalidad, tu prestamista te entregará la posesión del pagaré hipotecario, con una anotación de que el saldo del préstamo ha sido pagado y se han cumplido todos los términos del acuerdo.
Si refinancias tu hipoteca, técnicamente estás liquidando un préstamo y obteniendo otro nuevo. Cuando esto sucede, tu antiguo pagaré se cierra y se crea un nuevo pagaré detallando los términos del nuevo préstamo. Tu prestamista o administrador de préstamos hipotecarios retiene este nuevo pagaré hasta que reembolses el saldo del préstamo.
La gente a menudo confunde los pagarés hipotecarios con otros documentos legales, como escrituras y pagarés. Aunque comparten algunas similitudes, hay diferencias clave a tener en cuenta.
Un pagaré hipotecario es simplemente el documento que detalla los términos del préstamo hipotecario, sirviendo como el acuerdo legalmente vinculante entre tú (el prestatario) y tu prestamista. Los pagarés hipotecarios son un tipo de pagaré (uno específico para hipotecas); también hay pagarés en la compra de automóviles (préstamos automovilísticos) y otras situaciones que implican pedir dinero prestado.
Por otro lado, una escritura es un documento legal separado que te otorga el derecho de propiedad sobre tu propiedad. Una escritura de fideicomiso muestra que tu casa servirá como garantía para el préstamo en cuestión. Indica que si no reembolsas el préstamo, el prestamista hipotecario puede confiscar y vender la casa para compensar sus pérdidas. Una escritura de fideicomiso es similar a un acuerdo hipotecario, y cuál utilizarás dependerá de tu estado de residencia.
Un pagaré es un documento que detalla los términos de tu préstamo hipotecario, incluyendo la tasa de interés, pago, plazo y otros detalles. Te obliga legalmente a cumplir con los términos y a reembolsar el préstamo.
Firmas tu pagaré hipotecario en el cierre, por lo que una copia debería estar incluida en tus documentos de cierre. Si no puedes encontrar el tuyo, deberías poder pedirle una copia a tu prestamista o administrador de préstamos, o puedes ponerte en contacto con el departamento de registros local.
Los prestamistas pueden vender pagarés hipotecarios, los documentos legales que vinculan a los prestatarios con los términos de su hipoteca, en el mercado secundario para liberar fondos para nuevos préstamos. Si esto sucede con tu pagaré hipotecario, alterará dónde debes enviar tus pagos mensuales pero no ninguno de los términos de tu préstamo. Deberías recibir un aviso de este cambio con antelación.
Un pagaré hipotecario firmado hace que tanto el prestatario como el prestamista sean responsables en un acuerdo hipotecario, por lo que es una parte necesaria de cualquier préstamo hipotecario. Algunos prestamistas simplemente pueden llamar a esto un “pagaré,” aunque sirve al mismo propósito.
Este artículo fue editado por Laura Grace Tarpley.