Navegar por nuestras vidas financieras puede ser complicado.
Las múltiples decisiones que tomamos todos los días sobre buenos hábitos financieros, dónde invertir y cómo equilibrar el ahorro y el pago de deudas no son fáciles.
Regularmente recibo preguntas de lectores pidiendo consejos sobre sus propias situaciones y desafíos.
Lo siguiente es una muestra editada de las preguntas de los lectores y mis respuestas.
Tengo 79 años. ¿Cómo debería invertir?
Los jubilados deben tener al menos cinco, si no diez, años de gastos de vida en una combinación de efectivo y bonos de alta calidad. Eso proporcionará protección contra la necesidad de recurrir a sus inversiones en acciones si las cosas se complican. Los rendimientos de bonos y efectivo pueden no ser motivo de celebración en este momento, pero siguen siendo respetables. De hecho, muchos certificados de depósito y cuentas de ahorro de alta rentabilidad están pagando alrededor del 4.75%.
En general, deberías apuntar a una mezcla más conservadora de inversiones a medida que envejeces para no sentirte mal cuando el mercado de valores se desplome. Para determinar aproximadamente qué porcentaje de tu cartera debería estar en acciones, resta tu edad de 110. Entonces, como tienes 79 años, deberías tener un poco menos de un tercio de tus inversiones en acciones y el resto en bonos y efectivo.
Tengo dos hijos (gemelos) que tienen 29 años y ninguno es muy hábil cuando se trata de manejar el dinero. Mi hija es buena ahorradora, pero mi hijo, que es doctor, no puede ahorrar ni un centavo. Ambos reconocen su falta de comprensión financiera. Me preguntaba si hay cursos o libros que recomendarías.
Has tocado un punto doloroso sentido por muchos estadounidenses, no solo por tus hijos. Los adultos estadounidenses tienen una alarmante falta de alfabetización financiera.
La mayoría de nosotros nunca tuvimos educación financiera cuando crecíamos.
Aunque es demasiado tarde para que tus hijos adultos hayan tenido esa base, esta omisión está evolucionando en una dirección positiva para los estudiantes de hoy en día: 35 estados ahora requieren que los estudiantes de secundaria tomen un curso de educación financiera para graduarse, en comparación con 23 en 2022, según el Consejo de Educación Económica.
Otro libro que aplaudo es “Cómo pensar sobre el dinero” de Jonathan Clements. “Queremos tomar el control de nuestras finanzas, para tener más control sobre nuestras vidas”, escribe. El objetivo, señala, no es enriquecerse. “El objetivo es tener suficiente dinero para llevar la vida que queremos”.
Finalmente, el clásico de Benjamin Graham, “El inversor inteligente”, sigue siendo el “mejor libro sobre inversión”, según Warren Buffett. La tercera edición ya está disponible.
También hay varios cursos en línea gratuitos a través de plataformas como Coursera o edX. Algunas ofertas recientes incluyen: Planificación financiera para adultos jóvenes, disponible en la Universidad de Illinois, y Finanzas para todos: Herramientas inteligentes para la toma de decisiones, impartido por profesores de la Universidad de Michigan.
Los podcasts, también son entretenidos y educativos. Aquí mismo en Yahoo Finanzas, está “Financial Freestyle” con Ross Mac. Otros para revisar: “Earn and Invest” de Jordan Grumet y “The Long View” de Morningstar.
Tengo 73 años, soy soltero, me jubilé de mi trabajo en el servicio público el año pasado, recibiendo una pensión. He estado cobrando la Seguridad Social desde los 70 años, y comencé a tomar las Distribuciones Mínimas Requeridas de mis cuentas 457(b) e IRA tradicional este año. Pero todavía estoy trabajando a tiempo parcial con un empleador diferente (sin pensión, sin plan de jubilación), recibiendo un W-2.
¿Todavía califico para aportar $8,000 de dinero antes de impuestos a una cuenta IRA para el año 2024? (El ingreso bruto de mi trabajo a tiempo parcial es más de $8,000). ¿Hay un límite de ingresos para las deducciones de IRA tradicionales en mi situación?
Felicitaciones por esperar hasta los 70 años para comenzar a cobrar tus cheques de la Seguridad Social. Eso significa que tendrás la mayor cantidad posible en adelante en comparación con comenzarlos de nuevo en tu edad de jubilación completa.
Al retrasar la utilización de tus beneficios de la IRA hasta los 70 años, ganaste créditos de jubilación diferidos. Estos representaron aproximadamente un aumento del 8% anual en tu beneficio por cada año hasta los 70 años cuando los créditos dejaron de acumularse.
Leer más: ¿Cuál es la edad de jubilación para los retiros de la Seguridad Social, 401(k) e IRA?
Ahora, en cuanto a esas contribuciones, definitivamente puedes contribuir. No hay restricción de edad para hacer contribuciones regulares a IRAs tradicionales o Roth.
Un IRA tradicional deducible de impuestos, si no estás cubierto por un plan de jubilación en el trabajo, no tiene restricciones de ingresos. Si esperas estar en un nivel impositivo más bajo en los próximos años, la deducción fiscal inmediata y retrasar esa factura fiscal tiene sentido. Aunque ya estás tomando tus Distribuciones Mínimas Requeridas, las nuevas contribuciones pueden reducir tu ingreso imponible.
Pero si ya estás en un nivel impositivo bajo, consideraría un IRA Roth.
Las contribuciones a un IRA Roth no son deducibles. Se realizan con dólares después de impuestos, por lo que no debes informar las contribuciones en tu declaración de impuestos, pero puedes retirar el dinero y cualquier ganancia libre de impuestos si mantienes la cuenta durante al menos cinco años.
Cuánto puedes reservar depende de tu ingreso total. Para el año fiscal 2024, tu límite de ingresos brutos ajustados modificados para los declarantes solteros es de $146,000 con un monto reducido de hasta $161,000. Para 2025, el límite de ingresos para contribuir está entre $150,000 y $165,000.
Dado que las Distribuciones Mínimas Requeridas nunca son requeridas en las IRA Roth, esta es una excelente manera de seguir ahorrando.
Para el año fiscal 2024, la contribución máxima es de $7,000, o $8,000 para aquellos mayores de 50 años que aprovechan la contribución adicional de $1,000. Eres tú. Y puedes contribuir a una IRA 2024 hasta la fecha límite de presentación de impuestos del 15 de abril de 202 5 .
Necesito comprar un auto a finales de abril de 2025. Estoy ahorrando para un pago inicial entre ahora y entonces para poder solicitar un monto de préstamo más bajo. También estoy pagando mis deudas para que mi puntaje crediticio aumente, ayudándome con una mejor tasa de interés en mi préstamo. No parece que esté progresando mucho en ninguno de los dos. ¿Cuál de los dos recomendarías concentrarte más?
Si puedes posponer la compra de un automóvil por un poco más de tiempo, hazlo. Recomiendo enfocarte en reducir tu deuda. No estoy seguro de qué tipo de deuda estás eliminando, pero si tu tasa de interés es muy alta, debes tomar el control de eso primero.
Elevar tu puntaje crediticio lleva tiempo, y agregar nuevas deudas no es tu mejor opción si puedes posponer esa gran compra.
Leer más: 10 consejos para mejorar tu puntaje crediticio en 2025
Para obtener el mejor préstamo para un automóvil, probablemente necesitarás un ahorro considerable para un pago inicial, que puede ser de hasta el 20% para un auto nuevo. (Getty Creative) · Maskot a través de Getty Images
Si estás pagando deudas de tarjetas de crédito rotativas que se acumulan mes a mes, es desalentador. La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito es superior al 20%. Es bastante difícil salir de debajo de eso sin un esfuerzo real. Necesitas pagar mucho más que el mínimo mensual para hacer una diferencia.
Tu nivel de deuda es un factor importante en el cálculo de tu puntaje crediticio. Cuanto más alto sea tu puntaje crediticio, más baja será tu tasa de interés anual (APR) en tu préstamo para el automóvil. La tasa de interés promedio de los préstamos para automóviles nuevos en el tercer trimestre de 2024 fue del 6.6%, mientras que la tasa de interés promedio de los préstamos para automóviles usados fue del 11.7%, según el informe Estado del Mercado Financiero Automotriz de Experian.
Las personas con puntajes excelentes —800 o más— pueden encontrar tasas tan bajas como 5.25% para los préstamos de autos nuevos, pero eso puede triplicarse para los prestatarios con puntajes de crédito pobres, según la investigación de Experian.
Hay algunas corrientes de pensamiento sobre cómo pagar tu deuda actual. Con el llamado método de la avalancha, pagas primero la deuda con la tasa de interés más alta. Otras personas optan por el método de la bola de nieve, que implica centrarse en deudas más pequeñas primero. Yo estoy en la escuela de la avalancha, pero lo que funcione mejor para ti es lo que importa.
Otros movimientos para elevar tu puntaje: si sabes que vas a comprar un automóvil nuevo, por ejemplo, no abras nuevas cuentas de tarjetas de crédito, ni cierres cuentas. Necesitas mostrar que sabes cómo administrar el crédito pagando los saldos a tiempo. Nunca te saltes un pago o una fecha límite. Solo se necesita un pago atrasado para arruinar tu puntaje y hacer que los prestamistas sean cautelosos.
Además de tu puntaje crediticio, otros factores contribuyen a tu tasa de interés, como el prestamista y la duración del préstamo, lo que nos lleva de vuelta a ahorrar un pago inicial más grande.
Comprendo tu frustración. Para obtener el mejor préstamo para un automóvil, probablemente necesitarás un ahorro considerable para un pago inicial, que puede ser de hasta el 20% para un automóvil nuevo y cerca del 10% para uno usado. Por lo tanto, ahorrar es fundamental, pero en mi experiencia, controlar tu deuda y limpiar tu puntaje crediticio debe ser lo primero.
Gracias a los lectores que se sintieron cómodos enviando sus preguntas. ¡Sigan llegando!
Kerry Hannon es columnista senior en Yahoo Finanzas. Es estratega de carrera y jubilación, y autora de 14 libros, incluidos “En control a los 50+: Cómo tener éxito en el nuevo mundo del trabajo” y “Nunca es tarde para enriquecerse”. Síguela en Bluesky.
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