Un hombre de 60 años considera si debe contribuir a un Roth IRA en lugar de a un IRA tradicional.
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¿Deberías cambiar de contribuciones IRA preimpuestos a contribuciones Roth?
Imagina que estás contribuyendo constantemente a un IRA tradicional. Esto te proporciona una deducción fiscal anual. Sin embargo, contribuir a una cuenta diferida de impuestos tiene el costo de tener que pagar impuestos sobre todo el dinero que retires en la jubilación. Cambiar a un Roth IRA revertiría esta dinámica, dejándote con menos capital después de pagar impuestos por adelantado a cambio de un crecimiento libre de impuestos y retiros libres de impuestos.
Como con todas las preguntas fiscales, la decisión correcta dependerá de tus circunstancias. La respuesta aquí puede ser hablar con un profesional para determinar qué debes hacer. Pero mientras tanto, aquí hay algunas cosas en las que pensar.
Un IRA tradicional es lo que se llama una cuenta preimpuestos o diferida de impuestos. No pagas impuestos sobre el dinero hasta que lo retiras. Sin embargo, deberás impuestos sobre el saldo completo: tu inversión original más cualquier ganancia.
Un Roth IRA es una cuenta después de impuestos. No obtienes una deducción fiscal por tus contribuciones, pero generalmente no pagas impuestos sobre el dinero cuando lo retiras. Eso significa que tu dinero crece libre de impuestos. Una ventaja de los Roth IRA es que no están sujetos a distribuciones mínimas requeridas (RMD), lo que puede aumentar tu factura fiscal en la jubilación.
Ambos tipos de IRA tienen los mismos límites de contribución anuales. En el año fiscal 2025, puedes contribuir hasta $7,000 a tus IRAs, más $1,000 adicional si tienes 50 años o más.
Existe un posible costo de oportunidad de contribuir a un Roth IRA, especialmente más tarde en la vida.
Entonces, si tienes 60 años, ¿tiene sentido cambiar a contribuciones Roth?
El costo de oportunidad es una parte importante de esto. Si inviertes en un Roth IRA, el dinero que pagas en impuestos inmediatos es capital que de otra manera podrías haber invertido. Esto le da a los IRA tradicionales un crecimiento potencial que puede compensar las ventajas fiscales del Roth IRA.
Por ejemplo, digamos que inviertes $500 al mes en un nuevo Roth IRA. En 10 años, a la tasa de rendimiento promedio del S&P 500 del 10%, esta cuenta crecería hasta aproximadamente $102,000.
Pero esas contribuciones requerirán efectivamente $600 al mes: los $500 que inviertes más los $100 que pagas en impuestos sobre ese dinero (asumiendo una tasa impositiva efectiva del 20%). Con un IRA tradicional, no pagas esos impuestos sobre el dinero por adelantado, lo que te permite invertir el capital adicional. Esto te daría $600 al mes, que si se invierte en la misma cuenta, crecería hasta aproximadamente $123,000 (bajo las mismas suposiciones). Sin embargo, después de pagar impuestos, es probable que termines con menos en este ejemplo de lo que habrías tenido si hubieras contribuido a un Roth IRA.
La historia continúa
“La transición a contribuciones Roth a los 60 años presenta una decisión compleja. Comenzar una nueva cartera tarde en la vida plantea preguntas sobre el equilibrio entre el crecimiento potencial y el horizonte temporal de retiro”, dijo Dutch Mendenhall, CEO de RAD Diversified.
Entre otros problemas a considerar, Mendenhall recomienda pensar en qué tipo de jubilación deseas tener. ¿Qué beneficios ves al cambiar y cómo equilibrarás esas ganancias a largo plazo contra tus objetivos a corto plazo? ¿Y cómo se integra esto en tu planificación de jubilación y patrimonio?
(Pero si necesitas una opinión experta sobre qué tipo de IRA deberías tener, considera hablar con un asesor financiero fiduciario hoy).
Los Roth IRAs, y las conversiones a Roth IRAs (más abajo), están sujetos a lo que se llama la regla de los cinco años. Con esta regla, debes esperar al menos cinco años antes de hacer un retiro, o estar sujeto a una penalización del 10% más impuestos. Entonces, si estás planeando comenzar a usar un nuevo Roth IRA antes de los 65 años, esta estrategia tiene sus limitaciones. Sin embargo, esperar también te dará una mejor oportunidad para el crecimiento a largo plazo de la cuenta.
Si esperas tener un ingreso más alto en la jubilación de lo que tienes hoy, contribuir a una cuenta Roth puede ser la estrategia más sabia. En ese caso, es probable que tu categoría impositiva en la jubilación sea mayor que la actual, por lo que ahorras más al pagar tus impuestos a las tasas más bajas de hoy.
Un IRA tradicional puede tener más sentido, por otro lado, si tu situación está invertida. Si tus ingresos hoy son mayores de los que serán en la jubilación, puedes ahorrar más tomando la deducción fiscal hoy y pagando impuestos sobre el dinero más tarde cuando estés en una categoría impositiva más baja.
Esto hace que las contribuciones a un Roth IRA sean difíciles para alguien que se acerca a los 60. En este punto de tu carrera, es probable que hayas alcanzado tus máximos ingresos y tu máxima categoría impositiva. Si cambias a contribuciones a un Roth IRA, existe la posibilidad de que pagues más impuestos hoy en lugar de en unos años. (Y si necesitas ayuda para tomar decisiones como esta, considera hablar con un asesor financiero).
Switching from contributing to a traditional IRA to a Roth IRA can potentially give you more flexibility in retirement.
Finalmente, vale la pena considerar si deberías hacer una conversión completa a Roth en lugar de simplemente cambiar a contribuciones Roth.
Con una conversión a Roth, moverías tu cartera IRA existente de $1 millón a una cartera Roth IRA libre de impuestos. Esto es bueno para el crecimiento porque $1 millón crece más rápido que $8,000 (el límite de contribución IRA para ahorradores de 50 años o más en 2025). También tendrás tu dinero en una sola cartera después de impuestos que no estará sujeta a RMD.
Solo ten en cuenta que necesitarás pagar impuestos sobre esos $1 millón en su totalidad en el año en que hagas la conversión. Eso es mucho impuesto sobre la renta de una sola vez y, si tienes ese efectivo a mano, es posible que simplemente sea mejor ponerlo en una cartera separada para que crezca por sí solo.
También puedes considerar dividir los $1 millón en una serie de conversiones a Roth en los próximos años para evitar convertir la cantidad completa en un solo año. Esto puede ayudarte a evitar que tus ingresos aumenten a la categoría impositiva máxima del 37%. (Y si necesitas más ayuda para evaluar si una conversión a Roth es adecuada para ti, considera trabajar con un asesor financiero).
Si deberías cambiar a contribuciones Roth IRA depende de tu estado fiscal presente y planificado. Aproximándote a los 60 años, es probable que te beneficie seguir contribuyendo a tu IRA, pero la respuesta es totalmente situacional. Querrás evaluar tu situación financiera única y posiblemente solicitar la ayuda de un experto para determinar si cambiar es una estrategia adecuada para ti.
Mientras hablamos de IRAs tradicionales vs. Roth IRAs, hay varios tipos diferentes de cuentas individuales de jubilación a las que puedes ser elegible para tener. Además, ten en cuenta los límites de contribución anuales, ya que estos límites pueden cambiar de un año a otro.
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La publicación Tengo casi 60 años y tengo $1 millón en mi IRA. ¿Debería cambiar a contribuciones Roth? apareció primero en SmartReads by SmartAsset.