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El sistema 401(k), introducido en 1978, está mostrando su edad y enfrentando desafíos significativos.
Actualmente, solo alrededor del 50% de los trabajadores tienen acceso a estos planes a través de sus empleadores, y el sistema no fue construido para dar cabida a la fuerza laboral cada vez más móvil de hoy, según Laurie Rowley, cofundadora y CEO de Icon, una firma de soluciones de jubilación.
Esto ha resultado en problemas importantes con la portabilidad de cuentas y un número preocupante de cuentas de jubilación perdidas. En un episodio reciente de Decoding Retirement, Rowley destacó estas deficiencias dentro del sistema de jubilación de EE. UU.
“El fallo de portabilidad del plan 401(k) se debe a que nunca se construyó para ser portátil”, dijo Rowley. “Hay todos estos sistemas de parches que las personas pueden usar”, dijo, pero agregó que esos sistemas no son perfectos.
Según Rowley, cuando un empleado deja un empleador con un plan 401(k), típicamente sucede una de cuatro cosas.
Algunos dejan su 401(k) atrás. Rowley señaló que alrededor del 25% de todos los activos en planes 401(k) son abandonados o perdidos. Son 29 millones de personas que han perdido su plan 401(k). “Cuando se alejan de él, olvidan dónde está”, dijo.
Otros trasladan su plan 401(k) a un IRA. Alrededor de $800 mil millones han sido transferidos de planes 401(k) a IRAs.
Un pequeño segmento de personas elige trasladarlo al plan 401(k) de un nuevo empleador, pero a menudo es “algo difícil de trasladar a otro plan 401(k) del empleador”, dijo.
En otros casos, el empleado retira en efectivo su 401(k).
“Esa es la falla de portabilidad, en mi opinión”, dijo. “Es mucho esperar que las personas tomen estas decisiones cada vez que cambian de trabajo sobre dónde van a poner el plan de jubilación, qué inversiones van a tener… Es el activo más importante que las personas tienen en su vida, y les estamos pidiendo que lo cambien cada par de años. Ahí es donde viene el problema”.
Una forma en que los propietarios de cuentas de jubilación pueden abordar el desafío de “portabilidad” es trasladar su 401(k) a un IRA.
“Absolutamente creo que cada individuo debería mantener sus planes de jubilación consigo”, dijo. “Creo que deberían sacarlo de ese plan del empleador y ponerlo en un IRA para que tengan control sobre él”.
De esa manera, “saben dónde está”, continuó. “Pueden monitorear su inversión. Pueden ver las tarifas y su cartera y no estar sujetos a perder su plan… Creo que las personas necesitan mantener ese activo consigo durante toda su vida”.
La firma de Rowley ofrece otra solución llamada Plan de Jubilación Portátil (PRP). Un PRP funciona de manera similar a un plan tradicional, donde los empleados contribuyen a sus cuentas a través de deducciones de nómina.
“Es una combinación de un plan de jubilación en el lugar de trabajo y un plan individual”, dijo. “Sabemos que lograr que las personas ahorren a través de su empleador es una muy buena manera para que las personas construyan su [riqueza]”.
La diferencia clave es que el PRP elimina el costo, la complejidad y la responsabilidad fiduciaria para el empleador, lo que facilita su configuración y gestión, dijo Rowley. Bajo su solución, se establecen planes en la plataforma de Icon y Icon asume la responsabilidad fiduciaria por el individuo.
“Podemos ponerlos en una cartera personalizada adaptada a sus necesidades, y sus ahorros van directamente a su propia cuenta que poseen porque es una forma de un IRA”, dijo.
Este enfoque, según Rowley, garantiza que cuando un empleado deja su trabajo, puede llevarse su plan consigo, eliminando la necesidad de transferencias.
“No tienes que cambiar tus inversiones”, dijo. “No tienes que cambiar nada acerca de tu plan. Simplemente te desconectas de tu empleador. Y puedes seguir usando tu plan en tu próximo empleador”.
Cada martes, el experto en jubilación y educador financiero Robert Powell te brinda las herramientas para planificar tu futuro en Decoding Retirement. Puedes encontrar más episodios en nuestro centro de videos o ver en tu servicio de streaming preferido.