Todos queremos poder gastar dinero sin la angustia de caer en la deuda. El desafío es tomar el control de cómo hacer que eso se convierta en realidad.
En su nuevo libro, “Compra lo que amas sin quedarte en la bancarrota: una guía de finanzas personales empoderadora con un plan de gastos consciente,” Jen Smith y Jill Sirianni, presentadoras del podcast “Frugal Friends,” se adentran en los conceptos básicos de cómo tomar el control de tus gastos. Pista: Realmente no se trata de seguir un presupuesto estricto.
Ambas han luchado contra deudas abrumadoras y han salido al otro lado con algunas lecciones aprendidas. Jen pagó $78,000 de deuda en dos años, y Jill pagó $60,000, viviendo en una autocaravana mientras lo hacía.
Le pedí a Jen y Jill que compartieran algunos de sus consejos. A continuación, se presentan extractos de nuestra conversación, editados por longitud y claridad.
Kerry Hannon: Comienzan el libro diciendo que “cualquier oportunidad real que tengamos de alcanzar nuestra meta financiera llevará tiempo.” ¿Pueden elaborar?
Jill Sirianni: Para la mayoría de nosotros, no estamos sobrados de dinero. Por lo tanto, para lograr algunas de estas grandes metas financieras, como la libertad de deudas o invertir en la jubilación, llevará años, si no décadas.
Creo que podemos ser un poco engañados por algunos de estos artículos sensacionalistas que alaban, “Mira a esta persona joven que pagó seis cifras de deuda en seis meses.” Esa no será la experiencia promedio de la persona cuando el ingreso promedio es de alrededor de $60,000 al año.
Ser capaces de moderar nuestras expectativas y reconocer que esto es más que una maratón porque una maratón se puede terminar en un día. Se pueden hacer paradas y descansos en el camino.
Escriben que gastar es “lo que hacemos, no quienes somos” y que “gastar es una habilidad.” ¿Pueden explicarlo un poco?
Jen Smith: Esa es una idea de una querida película original de Disney Channel, “Brink!” Nos han dicho una y otra vez en los medios financieros que eres un gastador o un ahorrador; que eres un adicto a las compras o un derrochador. Todas las formas en que gastamos dinero son nuestra identidad.
En realidad, todos gastamos dinero, y hay mucho culpa y vergüenza que viene con gastar dinero en algo que no es “necesario.” Quitamos esa connotación negativa. Gastar es una habilidad, y todos podemos aprenderla, y todos podemos mejorar en ella. Cuando practicas y eres intencional al respecto, puedes mejorar en ello.
¿Qué es el gasto basado en valores?
Jill: Es reconocer que podemos hacer un plan de gastos en torno a lo que realmente importa y es importante para nosotros, en lugar de lo que nos dicen que debería ser importante.
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Hay tantos mensajes por ahí sobre en qué deberíamos estar gastando nuestro dinero, cómo deberíamos gastar. Lo que realmente queremos es más de lo que llamamos las cuatro F: familia, amigos, fe y trabajo satisfactorio. Para la mayoría de nosotros, estas son las cosas que realmente queremos más. A menudo, gastaremos para obtener más de estas cosas, pero no siempre tenemos que hacerlo. Cuando podemos identificar a qué queremos decir que sí, cómo se alinea eso con estas cuatro F, entonces puede ser realmente fácil decir no al resto. Eso puede ayudarnos a disminuir nuestros gastos impulsivos, disminuir los gastos influenciados por las redes sociales y otros a nuestro alrededor, donde esas cosas en realidad no satisfacen nuestras necesidades o nos acercan a nuestros valores.
¿Cuál es el papel del “Inventario de transacciones de 90 días”?
Jen: Hice un presupuesto, y luego no lo seguí y dije que empezaría de nuevo el mes siguiente. Y luego tampoco lo seguí de nuevo. Este ciclo continuó durante un par de meses antes de rendirme. Y en realidad, estaba haciendo un presupuesto no fundamentado en ningún hecho o dato de mi vida. Lo estaba haciendo basado en lo que pensaba que debería estar gastando.
Con un inventario de transacciones de 90 días, puedes hacer un plan basado en gastos concretos reales. Te da una imagen completa sin ser abrumador. Colocas todas tus transacciones en una hoja de Google. Puedes ordenarlas por fecha, por ubicación, por categoría. Comienzas a ver patrones.
Hablen sobre la ilusión de que más dinero resolverá todos nuestros problemas.
Jill: Estamos tan arraigados en una cultura que dice que podemos tirar dinero para resolver cualquier problema que podamos encontrar. Y en ciertas formas, eso es un poco cierto. Podemos comprar muchas cosas, incluso baratas, para poder abordar algunos de los problemas que estamos enfrentando.
Sin embargo, las cosas que son realmente más importantes para nosotros, el dinero no puede comprarlas. Entonces, cuando se trata de más tiempo con la familia, tiempo significativo con amigos, participación en actividades de fe que son importantes para nosotros, la capacidad de poner nuestras manos en un trabajo significativo, ya sea voluntariado o dentro de nuestras carreras, estas son cosas que en realidad no podemos comprar con dinero. Puede que se necesite dinero para poder perseguirlas. Por lo tanto, requerimos este recurso, pero en realidad, no podemos comprar nuestra pertenencia, nuestra conexión.
Si no abordamos nuestros hábitos de gasto, entonces no importa cuánto dinero terminemos ganando. Nuestros hábitos de gasto y comportamientos se elevarán para igualar esas cosas. Obtén un buen control sobre los hábitos: ¿Cómo me relaciono con el dinero? ¿En qué estoy gastando? ¿En qué estoy gastando impulsivamente? De esta manera, podremos establecer una base sólida para cualquiera que sean nuestros niveles de ingresos a lo largo de la vida.
Comentan que la temporada de tu vida es importante cuando se trata de tus hábitos de gasto. ¿Pueden explicarlo?
Jen: Tengo dos hijos pequeños, y mucho de mi dinero y tiempo va hacia ellos. Pero ese tiempo me limita en cuánto puedo trabajar y cuánto dinero puedo ganar.
Y lo hago con gusto porque, ante todo, quiero honrar mi temporada. Y mi esposo y yo planeamos poder hacer esto. Es una de las razones por las que pagamos $78,000 de deuda cuando nos casamos por primera vez, para que pudiéramos hacer cosas como esta.
¿Cómo hacer que una decisión de gasto vital sea la clave para preparar a las personas financieramente?
Jill: Creemos que enfocarnos en las pocas cosas vitales que componen nuestros presupuestos realmente puede ayudarnos a ser muy eficientes en administrar bien nuestro dinero y no causar tanto estrés cuando se trata de algunas de esas piezas más pequeñas en las que gastamos mensualmente.
El veinte por ciento de las categorías en las que gastamos realmente representa el 80% de nuestros gastos mes a mes. Son las tres grandes: alimentos, transporte y vivienda. Si podemos tomar decisiones realmente inteligentes en estas tres categorías primero, entonces hace que algunas de esas otras categorías más pequeñas sean más fáciles o incluso innecesarias hacer cambios masivos a largo plazo.
¿Cómo podemos aprovechar al máximo una compra de casa? Podríamos ahorrarnos cientos de miles de dólares dependiendo del tipo de hogar que elijamos comprar — de manera similar, con el tipo de automóvil que elijamos comprar.
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¿Cuál es el concepto más radical que tienen en este libro?
Jen: Creemos que la deuda es neutral. Alguna deuda será beneficiosa, y alguna deuda no será tan beneficiosa para ti. Depende de la persona. Alguien que tome mucha deuda estudiantil para obtener un trabajo bien remunerado que les prepare para el futuro — eso es beneficioso. Alguien que tome el mismo préstamo para el mismo título y no haga nada con él — no tan beneficioso. Por lo tanto, es diferente para cada uno, pero la deuda es moralmente neutral.
Kerry Hannon es una columnista senior en Yahoo Finanzas. Es estratega de carrera y jubilación, y autora de 14 libros, incluyendo “In Control at 50+: How to Succeed in the New World of Work” y “Never Too Old To Get Rich.” Síguela en Bluesky.
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