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Hacer que tus ahorros duren toda la jubilación puede ser complejo en la práctica, pero realmente todo se reduce a tus ingresos versus gastos. En otras palabras, significa entender cuánto puede generar tu cartera en un momento de tu vida con menos riesgo, en comparación con cuánto cuesta mantener tu estilo de vida cada año. Jubilarse a los 60 años puede crear algunos problemas, ya que es antes de poder reclamar la Seguridad Social y utilizar Medicare. Con $1.5 millones en tu IRA, querrás planificar cuidadosamente tus retiros para tener en cuenta el futuro, así como cualquier crecimiento que puedas obtener mientras estás retirado.
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Podrías mover partes de tu IRA a activos de depósito, como una cuenta de ahorros de alto rendimiento o certificados de depósito (CD). Esto mantendría tu dinero extremadamente seguro, pero tus rendimientos solo podrían mantenerse al ritmo de la inflación. Aunque las mejores tasas de ahorro de hoy son bastante altas, alrededor del 4.5%-5%, no siempre serán tan altas. Con una tasa de retiro estándar del 4%, eso te daría $60,000 de ingresos en la cartera durante 25 años, con tu dinero creciendo quizás al mismo ritmo o a uno más bajo.
Invertir en ingresos significa poner tu IRA en activos como bonos y acciones que pagan dividendos. Estos generan pagos regulares sin vender el activo subyacente, haciéndolos una opción popular para los jubilados que quieren que sus carteras duren. Los bonos pagaron un promedio de alrededor del 4% al 5%, según la Reserva Federal de St. Louis. En el medio de ese rango, podrían darte alrededor de $67,500 al año en ingresos, sin adentrarte en tu capital.
Al igual que con los bonos y los dividendos, las rentas vitalicias son una opción popular entre los jubilados que buscan seguridad en sus ingresos. Con una renta vitalicia, compras un contrato de una compañía de seguros de vida que te garantiza un pago mensual fijo de por vida basado en el precio de compra y otros factores. Según la calculadora de rentas vitalicias de ingresos fijos de Schwab, una renta vitalicia de ingresos fijos de $1.5 millones comprada a los 60 años podría pagar alrededor de $8,000 al mes, o $96,000 al año, de por vida.
Finalmente, puedes invertir en activos mixtos, como fondos de índice y carteras de bonos. Esto te permitiría equilibrar el crecimiento y la seguridad según lo consideres adecuado, pero con más volatilidad. En este escenario, también necesitas vender activos para generar ingresos.
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Según Vanguard, una cartera bastante conservadora de 70% bonos y 30% acciones ha generado un rendimiento anual promedio del 8.1% de 1926 a 2021. Usando este tipo de cartera, es probable que tengas lo suficiente para igualar o superar las opciones de ingresos anteriores. Sin embargo, debes estar preparado para tener más situaciones fiscales en cuenta con esto, así como activos no líquidos y más riesgo en general.
También necesitamos incluir los beneficios de la Seguridad Social en tu planificación. Dado que un saldo de IRA de $1.5 millones puede significar que has tenido ingresos sólidos a lo largo de tu vida, digamos que recibes $2,000 comenzando a los 62 años. Eso equivale a $24,000 al año en beneficios de la Seguridad Social. Eso podría ser una ayuda sustancial para un panorama de ahorros para la jubilación ya bastante prometedor.
Mientras estimamos tu beneficio de la Seguridad Social en este artículo, no necesitas hacerlo tú. La SSA te proporcionará tu estado de cuenta de la Seguridad Social para que sepas cuánto planificar a medida que te acerques a los 62 años y más allá. Considera consultar con un asesor financiero mientras planificas tu jubilación y tienes en cuenta los beneficios de la Seguridad Social y cuándo tomarlos.
Entonces, con los ahorros actuales de esta persona, tienen varias opciones para hacer que su cartera dure el resto de su vida. Incluyendo la Seguridad Social, una cartera de bonos sola podría generar suficientes ingresos para satisfacer tus planes de jubilación. La pregunta es si esto es suficiente para que tú lleves una vida cómoda, ya que los planes individuales de jubilación de cada persona son completamente únicos.
Lo primero que querrás hacer es entender cuánto cuesta tu estilo de vida. Por ejemplo, ¿disfrutas de viajes costosos, o eres más feliz cuando estás solo con tus hobbies? ¿Cuánto cuesta tu hogar, gastos de consumo, facturas y necesidades personales y entretenimiento de fin de semana? Podría ser útil sentarte con un asesor financiero para planificar tu presupuesto mensual en la jubilación, porque eso determinará qué tipo de ingresos de cartera necesitas generar.
Al mismo tiempo, recuerda que dónde vivas afectará cómo la inflación te afecta. Mientras a nivel nacional, la inflación promedia alrededor del 2%-4% anualmente, si vives en una ciudad cara y/o si alquilas tu hogar, ese número puede ser mucho más alto. Tus rendimientos de cartera y tasas de retiro necesitarán reflejar eso.
Comenzando a los 75 años (a los 73 años para quienes nacieron antes del 1 de enero de 1960), tendrás que empezar a tomar RMDs de tus cuentas de jubilación antes de impuestos, como un IRA. Especialmente para los hogares que tienen un plan de ingresos puro, esto puede ser disruptivo.
Cuanto más joven seas y más tengas en ahorros, más alto será este RMD. En tu caso, por ejemplo, si tienes $1.5 millones en tu IRA a los 75 años, necesitarías retirar al menos $56,603 al año para evitar penalidades, según la calculadora de RMD de Schwab.
Como una cartera antes de impuestos, tu IRA generará impuestos sobre la renta en todo lo que saques de él. Esto se puede gestionar, en general, de una de tres formas.
Primero, puedes planear pagar esos impuestos. Anticipa tu impuesto sobre la renta en tu presupuesto anual y ajusta tu ingreso disponible hacia abajo por esa cantidad. Segundo, puedes trasladar tu IRA a un IRA Roth. Necesitarías pagar impuestos sobre la cantidad total trasladada en un solo año fiscal, reduciendo considerablemente tus ahorros, pero eliminaría por completo los impuestos federales sobre tus ingresos de jubilación. Por supuesto, tendrás que estar preparado para pagar esa enorme cantidad de impuestos en el mientras tanto, por lo que este movimiento no siempre es el adecuado para todos.
Finalmente, al planificar tu presupuesto y gastos, no olvides tener en cuenta los costos de seguro y las necesidades de atención médica.
Además de los seguros actuales que pagas, como pólizas de propietario o de inquilino, en la jubilación es probable que necesites un seguro de cuidados a largo plazo y cobertura de brecha de Medicare. En conjunto, debes esperar que esto añada unos cientos de dólares al mes a tus facturas. A medida que envejeces, es probable que tengas necesidades de atención médica más altas. Esto significará más gastos que, de nuevo, se sumarán a tu presupuesto y costos.
Planificar estos gastos, y asegurarte de que encajen tu estilo de vida e inversiones en torno a ellos, es la clave para asegurarte de que tu IRA dure toda tu vida.
Un asesor financiero puede ayudarte a construir un plan de jubilación integral. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset te conecta con asesores financieros verificados que sirven tu área, y puedes tener una llamada introductoria gratuita con los asesores que coincidan para decidir cuál es el adecuado para ti. Si estás listo para encontrar un asesor que pueda ayudarte a alcanzar tus metas financieras, comienza ahora.
¿Qué deberías hacer con tu IRA en la jubilación? Si eres como la mayoría de las personas, has pasado tu vida laboral pensando relativamente poco sobre esta cuenta. Consulta la guía de SmartAsset sobre IRAs en la jubilación para obtener más información.
Mantén un fondo de emergencia a mano en caso de que te encuentres con gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser líquido, en una cuenta que no esté en riesgo de fluctuaciones significativas como el mercado de valores. El intercambio es que el valor del efectivo líquido puede ser erosionado por la inflación. Pero una cuenta de alto interés te permite ganar interés compuesto. Compara cuentas de ahorro de estos bancos.
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El artículo Tengo 60 años con $1.5 millones en un IRA. ¿Cómo puedo asegurarme de que este dinero dure el resto de mi vida? apareció primero en SmartReads de SmartAsset.