¿Estás buscando invertir al menos seis cifras en un certificado de depósito (CD)? Tu búsqueda del CD adecuado podría llevarte a considerar los CD jumbo o un producto similar, pero menos común, llamado CD negociable (NCD).
Si bien un CD negociable puede parecer una opción atractiva para grandes depósitos, es poco probable que sea tu mejor elección. ¿Por qué? En primer lugar, te costará encontrar un banco que aún ofrezca NCD a individuos. En segundo lugar, estos CD a menudo se venden en denominaciones de $1 millón, por lo que principalmente son para instituciones.
Si tienes el dinero para invertir en un NCD, podrías apreciar dos características: Puedes vender estos CDs antes de que maduren y potencialmente negociar tu tasa y otros términos.
Este contenido incrustado no está disponible en tu región.
Los CD negociables tienen algunas características en común con los CD tradicionales y no negociables, pero también son distintos. Con ambos tipos de CDs, acuerdas depositar una cantidad fija de dinero a cambio de intereses garantizados. Ambos son de bajo riesgo y vienen con seguro de la FDIC de hasta $250,000.
Pero cuando miras más allá de lo básico, los NCD tienen varias características únicas:
Emisión: Solo son emitidos por ciertos tipos de instituciones financieras, incluyendo bancos nacionales y estatales, asociaciones de ahorro y crédito estatales y federales.
Tasas: El interés puede ser fijo o variable, y las tasas son cercanas a lo que podrías ganar en un bono del Tesoro. Las tasas son principalmente determinadas por las fuerzas del mercado, pero a veces puedes negociarlas con el emisor.
Negociación: Potencialmente puedes negociar el plazo del CD y la frecuencia con la que recibes los pagos de intereses. También puedes negociar una tasa de interés más alta basada en las tasas de competidores o al comprometerte a hacer depósitos adicionales con el emisor.
Términos: Los términos generalmente van desde un mes hasta un año, con un vencimiento promedio actual de solo dos semanas. No puedes retirar un NCD antes del vencimiento, pero puedes venderlo a otros inversores en el mercado secundario.
Montos: La cantidad mínima que necesitas depositar para abrir un NCD es de $100,000.
Pagos: Los intereses generalmente se pagan al vencimiento; si el plazo es mayor a un año, se pagan semestralmente. Si vendes el CD, el pago se realiza al realizar el pedido.
Leer más: CDs vs. Bonos del Tesoro: Maximiza tus ahorros
Muy pocos bancos minoristas ofrecen CDs negociables a inversores individuales, pero es posible que puedas encontrar un NCD en un banco nacional o estatal, una asociación de ahorro y crédito, o una cooperativa de crédito estatal o federal.
Por ejemplo, el único CD negociable que pudimos encontrar fue de Ascend Federal Credit Union, que ofrece tasas negociables en CDs de seis a 24 meses cuando depositas un mínimo de $500,000.
Incluso si puedes encontrar un NCD en el que invertir, es poco probable que sea tu mejor elección.
A diferencia de los CDs tradicionales, las tasas en los NCD pueden ser variables, lo que significa que fluctúan con el mercado. Si tu tasa aumenta, el emisor puede “llamar” al CD, lo que significa que pueden terminar la cuenta antes. Si las tasas disminuyen, podrías sentirte tentado a vender en el mercado secundario, pero tendrás que listar el CD con un descuento y sufrir una pérdida.
Además, el seguro de la FDIC está limitado a $250,000, por lo que es arriesgado invertir más que esa cantidad en un NCD.
Leer más: ¿Qué es un CD con posibilidad de ser llamado?
Afortunadamente, los NCD no son la única cuenta de inversión que te permite ganar tasas de interés competitivas en tus ahorros a corto y mediano plazo. En lugar de invertir en un NCD, considera una de estas alternativas:
Bonos del Tesoro: Invertir en T-bills es más seguro que los CDs, ya que cada dólar está respaldado por la plena fe y crédito del gobierno de EE. UU. Eso significa que no tienes que preocuparte por perder dinero si el banco falla, y no tienes que preocuparte por estar asegurado más allá de $250,000.
CD jumbo: Busca un CD jumbo que venga con una tasa de interés fija y no sea callable. Con esta opción, aseguras una tasa garantizada por todo el plazo del CD.
CDs de correduría: Si quieres la oportunidad de vender tu CD antes de que madure, considera los CDs de correduría, que se pueden comprar y potencialmente vender en el mercado secundario. Sin embargo, tienen varias desventajas, incluyendo el hecho de que ganan intereses simples en lugar de intereses compuestos y que no siempre están asegurados por la FDIC.
No todos los CDs jumbo son negociables, pero la mayoría lo son.
No hay muchos bancos que ofrezcan CDs negociables para inversores individuales. Es posible que puedas encontrar uno en un banco nacional o estatal o en una cooperativa de crédito estatal o federal.
Podrías ser capaz de negociar una tasa de interés más alta en un CD negociable mostrando al emisor que su competidor ofrece tasas más altas.
Leer más: ¿Puedes negociar una tasa de interés más alta en tu cuenta de ahorros con tu banco?