Tu patrimonio neto, o la diferencia entre tus activos y pasivos, puede ser una cifra útil para determinar tu salud financiera. Idealmente, tu patrimonio neto crece con el tiempo a medida que adquieres más riqueza y pagas deudas.
Entonces, ¿cuál debería ser tu patrimonio neto en este punto de tu vida? Si bien no hay una respuesta correcta única, comparar tu patrimonio neto con el promedio nacional para diferentes grupos de edad puede ser útil.
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Tu patrimonio neto es el valor de todo lo que posees (tus activos) menos lo que debes (tus pasivos). Esta métrica financiera clave es útil para seguir la evolución de tu riqueza con el tiempo.
Para calcular tu patrimonio neto, suma todos tus activos, incluida la equidad de tu vivienda, cuentas bancarias, cuentas de jubilación, inversiones, efectivo y otros objetos de valor. Luego, suma todos tus pasivos, como el saldo de tu hipoteca, saldo de préstamos de automóvil, saldo de préstamos estudiantiles, cualquier otro préstamo y deudas de tarjetas de crédito. Finalmente, resta tus pasivos totales de tus activos totales. Este número es tu patrimonio neto.
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El patrimonio neto promedio de las familias estadounidenses fue de $1,059,470 en 2022, según datos de la Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal. Mientras tanto, el patrimonio neto mediano fue de $192,700 para el mismo año (debido a los patrimonios netos muy altos que sesgan los promedios, los datos de la mediana pueden ser más representativos de lo que es “normal”).
Para tener una idea de cómo cambia el patrimonio neto para la mayoría de las personas con el tiempo, consulta la siguiente tabla, que muestra el patrimonio neto promedio y mediano por edad:
Tu patrimonio neto puede ser positivo o negativo. De hecho, no es raro tener un patrimonio neto negativo, especialmente cuando eres joven. Sin embargo, idealmente, tu patrimonio neto aumenta con el tiempo a medida que adquieres más activos, ganas un ingreso más alto y pagas deudas.
Por ejemplo, puedes comenzar tu carrera con un salario de nivel de entrada y un alto saldo de préstamos estudiantiles. Sin embargo, tener menos gastos en tus primeros años puede permitirte hacer un rápido progreso en el pago de tus préstamos, invertir y ahorrar dinero.
Más tarde, puedes comenzar una familia o comprar una casa. Estos y otros cambios en la vida pueden venir con gastos importantes, como cuidado de niños, tasas escolares, mejoras en el hogar, impuestos a la propiedad y más. Tales gastos pueden llevar a una disminución temporal en tu tasa de ahorro o incluso a nuevas deudas para cubrir costos más altos.
Más adelante en la vida, es posible que puedas acelerar tu progreso nuevamente. Puedes pagar tu hipoteca, dejar de pagar los gastos de los hijos, recibir una gran promoción o deshacerte de deudas. Todas estas cosas pueden ayudarte a hacer crecer tu patrimonio neto.
Finalmente, una vez que dejes de trabajar y comiences a usar tus ahorros de jubilación, tu patrimonio neto podría comenzar a disminuir nuevamente. Según datos de la empresa de servicios financieros Empower, el patrimonio neto promedio aumenta hasta los 60 años, cuando comienza a disminuir.
Si calculas tu patrimonio neto solo para descubrir que no estás donde quieres estar, no te desanimes. Del mismo modo, no te dejes abrumar por los números promedio y medianos anteriores. Todos tienen diferentes privilegios y circunstancias financieras, así como sus propias prioridades y metas.
Si estás decidido a aumentar tu patrimonio neto, hay muchas formas de hacerlo. Aquí tienes algunos consejos para hacer crecer y proteger tu riqueza con el tiempo:
Ahorra para emergencias: Un fondo de emergencia es parte de una base financiera estable, que te permite cubrir gastos inesperados sin contraer deudas. Trabaja para ahorrar aproximadamente el equivalente a seis meses de gastos esenciales y espera a que una verdadera emergencia toque este dinero.
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Paga deudas: Pagar deudas aumenta tu patrimonio neto y abre espacio en tu presupuesto para metas de ahorro y otros gastos. Comienza por enfocarte en deudas con intereses altos, como las tarjetas de crédito, que pueden aumentar rápidamente.
Reduce gastos: Reducir gastos innecesarios, cosas que no utilizas o disfrutas, por ejemplo, libera más efectivo para poner en tu fondo de emergencia, destinar a deudas o invertir. Un análisis de tus últimos estados de cuenta bancarios y de tarjetas de crédito puede ayudarte a identificar áreas en las que recortar gastos.
Aumenta tus ingresos: Solo puedes recortar tanto de tus gastos, pero siempre puedes ganar más. Ya sea negociando un aumento, comenzando un trabajo secundario o cambiando de carrera, aumentar tus ingresos puede ser una forma rápida de hacer crecer tu patrimonio neto.
Invierte: Invertir es una parte clave para construir riqueza, lo que te permite hacer un progreso significativo en el crecimiento de tu patrimonio neto a lo largo de décadas. Las cuentas de jubilación con ventajas fiscales, como IRAs o 401(k)s, pueden darte el beneficio adicional de ahorros fiscales y, en el caso de planes de trabajo, aportes de tu empleador a tus contribuciones.
Protege tus activos: Después de trabajar duro para hacer crecer tu patrimonio neto, protegerlo es igualmente importante. Esto significa asegurarte a ti mismo, a tu familia, a tu propiedad y a otros activos. También debes pensar en la planificación patrimonial, incluido nombrar beneficiarios para tus cuentas y crear un testamento.
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