Los asesores financieros y columnistas Michele Cagan
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Tengo 48 años. El año pasado gané $310,000 y actualmente tengo $546,000 en mi plan de jubilación en el trabajo. Mi esposo está discapacitado, no trabaja y no tiene un plan 401(k). Quería abrir una IRA Roth, pero leí que gano demasiado dinero. ¿Qué opciones tengo para ahorrar más dinero para la jubilación? No tengo deudas excepto mi hipoteca, la cual estoy tratando de pagar en los próximos dos años antes de que mi hija vaya a la universidad. ¿Qué me aconsejarías?
– Nilda
Navegar por las reglas de las cuentas de jubilación puede ser confuso y frustrante, haciendo que parezca más difícil ahorrar tanto como desearías. Ya tienes una base sólida sobre la que construir, y más opciones de las que podrías darte cuenta para aumentar tus ahorros.
Aunque tengas un plan de trabajo, aún puedes contribuir a una IRA tradicional, aunque tu contribución no sería deducible. También puedes crear y contribuir a una IRA conyugal para tu esposo. Y aunque ganas demasiado dinero para contribuir directamente a una IRA Roth, es posible que puedas contribuir a través de una IRA Roth indirecta.
En cuanto a tu hipoteca, si tu tasa de interés es inferior al 4%, podría valer la pena no hacer pagos adicionales y en su lugar ahorrar o invertir ese dinero. Las cuentas de ahorro de alto rendimiento, por ejemplo, actualmente tienen un rendimiento de alrededor del 5%. Los certificados de depósito (CD) a un año están pagando hasta un 5.5% o más. Recuerda, solo porque los ahorros o inversiones no estén en una cuenta de jubilación oficialmente ventajosa fiscalmente no significa que no puedas usarlos para financiar tu jubilación.
Considera hablar con un asesor financiero para obtener más ayuda para ahorrar y planificar para la jubilación.
Cualquiera puede contribuir tanto a un plan de trabajo como a una IRA tradicional, pero tu contribución puede no ser deducible, dependiendo de tus ingresos.
Puedes contribuir hasta $6,500 ($7,500 si tienes 50 años o más) a una IRA para 2023. Si ni tú ni tu cónyuge están cubiertos por un plan de jubilación en el trabajo, tus contribuciones serán deducibles.
Sin embargo, si tú o tu cónyuge tienen un plan de jubilación en el trabajo como un 401(k), esa contribución puede ser solo parcialmente deducible o completamente no deducible. Incluso si no puedes tomar una deducción fiscal actual por tu contribución, seguirás obteniendo un crecimiento diferido en la cuenta. El crecimiento y los beneficios serán gravados cuando hagas retiros en la jubilación.
Otra ventaja: Tener dinero en la IRA te da la opción de convertirlo en una IRA Roth. (Y si necesitas ayuda para planificar tu conversión a Roth, consúltalo con un asesor financiero.)
Los límites de deducción que podrías tener dependen de los ingresos de tu hogar y tu estado civil al presentar impuestos:
Límites de Contribución a la IRA:
Rangos de Eliminación Progresiva de la Deducción de IRA Tradicional:
Si tú o tu cónyuge están cubiertos por un plan de jubilación en el trabajo, tu deducción fiscal por contribuciones a una IRA tradicional puede reducirse o eliminarse según tu ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) y tu estado civil al presentar impuestos:
Personas Solteras Cubiertas por un Plan de Jubilación en el Trabajo:
Deducción Completa: MAGI de $79,000 o menos
Deducción Parcial: MAGI entre $79,000 y $89,000
Sin Deducción: MAGI de $89,000 o más
Casados que Presentan Impuestos Conjuntos (Cónyuge que Hace la Contribución a la IRA Cubierto por un Plan de Jubilación en el Trabajo):
Deducción Completa: MAGI de $126,000 o menos
Deducción Parcial: MAGI entre $126,000 y $146,000
Sin Deducción: MAGI de $146,000 o más
Casados que Presentan Impuestos Conjuntos (Cónyuge que Hace la Contribución a la IRA No Cubierto por un Plan de Jubilación en el Trabajo, pero el Cónyuge está Cubierto):
Deducción Completa: MAGI de $236,000 o menos
Deducción Parcial: MAGI entre $236,000 y $246,000
Sin Deducción: MAGI de $246,000 o más
Rangos de Eliminación Progresiva de la Contribución a la IRA Roth:
Tu capacidad para contribuir a una IRA Roth también depende de tu MAGI y estado civil al presentar impuestos:
En general, debes tener ingresos para poder contribuir a una IRA. La excepción es si tienes un cónyuge que trabaja y gana lo suficiente para cubrir dos contribuciones a la IRA. Puedes abrir una IRA conyugal para el cónyuge no trabajador. Una IRA conyugal brinda a tu familia la oportunidad de duplicar los ahorros para la jubilación.
A pesar de su nombre, una IRA conyugal no es diferente de una IRA regular en cómo se configura o sus beneficios fiscales. Tampoco es una cuenta conjunta. Solo el cónyuge no trabajador es propietario de esta IRA. Para calificar para una IRA conyugal, debes utilizar “casado que presenta impuestos conjuntos” como tu estado civil al presentar impuestos.
Los mismos límites de contribución para las IRA Roth y los límites de deducción para las IRA tradicionales se aplican de la misma manera que lo harían para cualquier cuenta de jubilación. Las IRA conyugales tradicionales también son elegibles para conversiones a Roth. (Y si tienes más preguntas sobre las IRA conyugales, considera emparejarte con un asesor financiero.)
Las IRA Roth vienen con algunas ventajas beneficiosas que las hacen deseables para muchos contribuyentes. Por un lado, siempre que sigas las reglas, todos los retiros, incluidos crecimiento y ganancias, son completamente libres de impuestos. Por otro lado, no tienes que realizar distribuciones mínimas requeridas (RMD), por lo que tu dinero tiene más tiempo para crecer.
Desafortunadamente, las contribuciones a las IRA Roth están sujetas a límites de ingresos, lo que excluye a muchas personas. Para 2025, las personas solteras que ganan $165,000 o más y los contribuyentes casados que presentan impuestos conjuntos que ganan $246,000 o más no pueden contribuir a las IRA Roth.
Ahí es donde entra en juego la IRA Roth indirecta. Este proceso de conversión permite a los contribuyentes con mayores ingresos la oportunidad de transferir dinero de sus IRA tradicionales a IRA Roth. (Y si necesitas ayuda para configurar una IRA Roth indirecta, consúltalo con un asesor financiero.)
El proceso es bastante simple. Si aún no tienes una cuenta Roth configurada, crearás una. Le informas a tu administrador de la IRA que deseas convertir todo o parte de tu IRA tradicional a una IRA Roth. Llenas algunos formularios, y el administrador se encarga del resto.
Algunas otras advertencias a tener en cuenta:
Existe una regla de impuestos prorrata especial que requiere que consideres todas tus IRA tradicionales en su totalidad, tanto las contribuciones antes de impuestos como después de impuestos, para determinar cuánto impuesto deberás pagar por la conversión. No puedes elegir qué dinero de IRA deseas convertir.
Dicho esto, los retiros libres de impuestos en la jubilación pueden valer la pena todas las posibles complicaciones.
Puedes aumentar tus ahorros para la jubilación contribuyendo a una IRA y a una IRA conyugal incluso si tienes un plan de trabajo. También puedes crear corrientes de ingresos de jubilación libres de impuestos convirtiendo parte de tus fondos de jubilación a IRA Roth.
Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset te empareja con asesores financieros verificados que sirven tu área, y puedes tener una llamada introductoria gratuita con tus coincidencias de asesor para decidir cuál es la adecuada para ti. Si estás listo para encontrar un asesor que pueda ayudarte a alcanzar tus metas financieras, comienza ahora.
Considera a varios asesores antes de elegir uno. Es importante asegurarte de encontrar a alguien en quien confíes para manejar tu dinero. Mientras consideras tus opciones, estas son las preguntas que debes hacerle a un asesor para asegurarte de tomar la decisión correcta.
Mantén un fondo de emergencia a mano en caso de que te encuentres con gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser líquido, en una cuenta que no esté en riesgo de fluctuaciones significativas como el mercado de valores. El inconveniente es que el valor del efectivo líquido puede ser erosionado por la inflación. Pero una cuenta de alto interés te permite ganar interés compuesto. Compara cuentas de ahorro de estos bancos.
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Crédito de la foto: ©iStock.com/Moyo Studio, ©iStock.com/LaylaBird
Michele Cagan, CPA, es una columnista de planificación financiera de SmartAsset y responde a preguntas de lectores sobre temas de finanzas personales e impuestos. ¿Tienes una pregunta que te gustaría que se respondiera? Envía un correo electrónico a [email protected] y tu pregunta podría ser respondida en una columna futura.
Ten en cuenta que Michele no es participante en la plataforma SmartAsset AMP, ni es empleada de SmartAsset, y ha sido compensada por este artículo.
El artículo Ask an Advisor: I Made $310,000 Last Year and Have $546,000 in Retirement Savings, But My Spouse Doesn’t Work. How Can I Save More? apareció primero en SmartReads de SmartAsset.