Puedes realizar una conversión a Roth a cualquier edad y potencialmente producir un impulso significativo a tu ingreso de jubilación.
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Puedes realizar una conversión a Roth a cualquier edad y potencialmente aumentar tu ingreso de jubilación. Sin embargo, esta estrategia a menudo produce resultados más positivos cuanto antes se realice. Una razón es que debes pagar impuestos sobre los fondos convertidos en el momento de la conversión. Después de todo, el dinero enviado al IRS no se puede invertir y crecer. Las conversiones a Roth pueden ser más beneficiosas si esperas estar en un tramo impositivo más bajo después de la jubilación, así como si planeas dejar ahorros de jubilación a herederos como parte de tu plan patrimonial. En última instancia, si convertir un 401(k) a los 62 años es tu mejor opción depende de tus circunstancias individuales más allá de solo la cantidad en él.
Un asesor financiero puede ayudarte a evaluar tus opciones.
Si tienes 62 años y tienes $850,000 en un 401(k), antes de comprometerte con una conversión a Roth, querrás considerar varios factores. Entre otras cosas a tener en cuenta están tu ingreso actual, cuándo planeas jubilarte y cuánto será tu ingreso en la jubilación.
Digamos que actualmente tienes $100,000 de ingresos imponibles, eres soltero y te jubilarás a los 66. Si conviertes todo el 401(k) ahora, tu ingreso imponible para este año será de $950,000, incluidos $850,000 en fondos convertidos más $100,000 en otros ingresos imponibles. Esto te colocará en el tramo impositivo marginal del 37%, con un impuesto sobre la renta de aproximadamente $304,284, según el Calculadora de Impuestos Federales de SmartAsset.
Si utilizas algunos de los fondos convertidos para pagar impuestos, ese dinero no estará disponible para el crecimiento libre de impuestos durante cuatro años más. Por supuesto, seguirás teniendo $545,176 en tu cuenta Roth después de deducir los pagos de impuestos. Cuatro años de crecimiento anual del 7% al invertir eso producirán un saldo de $714,615, según la Calculadora de Rendimiento e Incremento de Inversión de SmartAsset.
Ahora veamos el escenario de no convertir. En cuatro años, asumiendo un crecimiento anual promedio del 7%, tu saldo de $850,000 en el 401(k) habrá aumentado a $1,114,177. Eso son $399,562 más de lo que tendrías después de la conversión.
Sin embargo, también debes considerar los impuestos sobre tus ingresos en la jubilación. Comienza con la Seguridad Social. Suponiendo que la reclamas a los 66 años, es probable que esos beneficios sean de $40,560 al año, según la Calculadora de Seguridad Social de SmartAsset.
Ahora agrega las retiradas del 401(k). Con una tasa de retirada segura del 4% de un saldo de $1,114,177, retirarás aproximadamente $44,567 en el primer año de la jubilación. (Las RMD no serán un factor ya que ya estás retirando más de la cantidad programada de RMD).
La historia continúa
Con ese ingreso, es probable que el 85% o $34,476 de tu beneficio de la Seguridad Social sea gravable. También lo será el $44,567 de tu 401(k), por lo que el ingreso total gravable será de $79,043. El impuesto sobre esa cantidad asciende a un estimado de $15,277. Restando el cargo fiscal del ingreso total, obtienes un ingreso después de impuestos de $63,766.
A continuación, considera el escenario de conversión. Una retirada segura del 4% de tu saldo de Roth de $714,615 a los 66 años produce $28,584 en fondos libres de impuestos. Dado que la retirada de Roth no aumenta la cifra de ingresos combinados utilizada para calcular impuestos sobre los beneficios de la Seguridad Social, esos beneficios también serán libres de impuestos. El ingreso total después de impuestos será de $28,584 del Roth y $40,560 de la Seguridad Social o $69,144.
Usando este modelo simplificado, la conversión podría proporcionar un ingreso adicional anual en la jubilación de $69,145 menos $63,766, o $5,379. Es posible que puedas aumentar esto aún más si, en lugar de convertir todo el 401(k) ahora, lo conviertes gradualmente durante varios años. Ten en cuenta que una conversión gradual puede no vaciar completamente la cuenta para cuando deban pagarse las RMD. Sin embargo, eso no es del todo malo, ya que las RMD debidas sobre el saldo reducido serían más pequeñas y tendrían menos efecto en tus impuestos.
Hay otras consideraciones a tener en cuenta. La planificación patrimonial podría ser una. Si planeas dejar ahorros de jubilación a tus herederos, un legado de una cuenta Roth será más valioso porque no tendrán que pagar impuestos sobre él.
También considera el estado civil. Si estás casado ahora o puedes casarte más adelante, considera cómo presentarte como pareja casada cambiará tanto tu ingreso imponible como tu tramo impositivo. También mira lo que podría suceder cuando uno de los cónyuges fallece y el sobreviviente comienza a presentar individualmente nuevamente.
Hay más. Los ingresos de la conversión también podrían hacer que tus primas de Medicare aumenten bruscamente. Además, podrías volverte inelegible para algunos créditos fiscales como el Crédito Tributario Premium. Finalmente, querrás estar seguro de que esto es algo que deseas hacer antes de seguir adelante con una conversión, porque es irreversible y no se puede deshacer.
Un asesor financiero puede ayudarte a determinar si una conversión a Roth se adapta a tu situación y necesidades.
Convertir un 401(k) de $850,000 a una cuenta Roth a los 62 años es legal y técnicamente factible, y la estrategia podría potencialmente ahorrar impuestos a futuro, así como proporcionar a tus herederos una herencia libre de impuestos. Sin embargo, es posible que no tenga un gran impacto general en tus finanzas de jubilación debido al requisito de pagar impuestos sobre cualquier fondo convertido tan pronto como realices la conversión. Tus circunstancias individuales, incluidos tu ingreso actual, estado civil, edad esperada de jubilación y tramo impositivo después de la jubilación, son todos factores a considerar al evaluar si la conversión es la mejor opción para ti.
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La publicación Tengo 62 años con $850k en mi 401(k). ¿Es demasiado tarde para una conversión a Roth? apareció primero en SmartReads de SmartAsset.