Febrero no fue el mes más amable para los ahorradores de jubilación.
El Nasdaq Composite, centrado en la tecnología, cayó casi un 4%. El S&P 500 y el Dow Jones Industrial Average cayeron aproximadamente un 1.5%.
En medio de todo ese tumulto en el mercado, los participantes del 401(k) se apresuraron a buscar seguridad, huyendo de los fondos de renta variable hacia inversiones de renta fija, según un nuevo informe que sigue el flujo de entrada y salida de las tenencias de cuentas del plan 401(k). Durante aproximadamente la mitad de los días de negociación del mes, la actividad comercial fue superior a la normal, según el Índice 401(k) de Alight Solutions.
Las personas retiraron dinero del fondo de acciones de la empresa, de fondos de renta variable grandes de EE. UU. y de fondos de fecha objetivo, y se trasladaron a fondos de valor estable, bonos y fondos del mercado monetario.
“Estos son históricamente menos riesgosos que los fondos de renta variable”, dijo Rob Austin, jefe de liderazgo de pensamiento en Alight Solutions, a Yahoo Finance. “Por lo tanto, el cambio a ellos podría indicar que las personas prefieren tener una volatilidad más baja en sus carteras.”
¿Menor volatilidad? Como si.
Millones de trabajadores están ansiosos por perder sus empleos o ya están lidiando con un despido. Hay preocupaciones latentes sobre el crecimiento económico frenando, los aranceles a Canadá, México y China aumentando la inflación, una advertencia sobre la “Tercera Guerra Mundial” al presidente ucraniano Volodymyr Zelensky en una reunión enojada en la Oficina Oval.
El ex jefe de la Administración del Seguro Social está advirtiendo que la agencia podría estar en riesgo de no realizar pagos a los jubilados por primera vez en su historia gracias a los masivos recortes de personal planeados por la administración Trump. Y preocupaciones más profundas sobre el futuro de los beneficios del Seguro Social y Medicare y Medicaid están ominosamente rondando.
Mientras tanto, la confianza del consumidor cayó en febrero, el mayor descenso mensual en más de cuatro años.
La vida nos está llegando rápidamente, y, si eres como yo, estás ansioso.
Pregunté a varios asesores financieros qué les están diciendo a sus clientes sobre cómo gestionar su dinero en estos tiempos inciertos.
“Las fluctuaciones del mercado son normales, pero no siempre significan problemas”, dijo Lisa A.K. Kirchenbauer, asesora senior y fundadora de Omega Wealth Management en Arlington, Virginia, a Yahoo Finance.
“Si bien mucho aún está por resolverse, la incertidumbre y la incomodidad están creciendo”, dijo. “Dependiendo de dónde te encuentres en la vida: trabajando, prejubilado, jubilado o jubilado desde hace tiempo, estos posibles cambios están planteando una serie de preguntas a corto y largo plazo.”
La pregunta más importante que podemos hacer, dijo Kirchenbauer, es: “¿En qué estás más preocupado?”
Saber cuáles son las verdaderas preocupaciones tuyas y de tu familia es crítico, dijo Kirchenbauer. “Entonces puedes pensar en qué acciones puedes tomar para navegar a través de ello, si es que hay alguna.”
A veces la mejor estrategia es simplemente esperar y ver.
“La volatilidad a menudo es solo ruido”, dijo. “Permanecer invertido y hacer ajustes estratégicos, en lugar de reaccionar emocionalmente, conduce a resultados más sólidos a largo plazo.”
Los ahorradores necesitan tener “un enfoque disciplinado para la gestión de patrimonio”, dijo Lazetta Rainey Braxton, planificadora financiera y fundadora de The Real Wealth Coterie, a Yahoo Finance. “Las acciones políticas que continuamos presenciando informan, en lugar de dictar, nuestras decisiones económicas e de inversión.”
Una prioridad en este momento es tener una “cuenta colchón de efectivo”, dijo. “Esta es una salvaguardia crítica para ayudarte a navegar la inflación, las transiciones laborales, los sabáticos y las oportunidades inesperadas. Estas reservas proporcionan estabilidad y flexibilidad en un entorno geopolítico y económico en constante cambio.”
Braxton monitorea los mercados de acciones y bonos, tanto nacional como internacionalmente, a través del prisma de los desarrollos geopolíticos y económicos, sin embargo, su filosofía de inversión es simple. Mantenerse centrado en la construcción de riqueza a largo plazo a través de la inversión pasiva en índices y la diversificación, una mezcla de fondos de acciones y bonos estadounidenses e internacionales, así como bienes raíces.
Enfócate en objetivos a largo plazo. (Getty Creative) · AndreyPopov vía Getty Images
¿Cuántos años faltan para que planees jubilarte? Ese número es clave en los movimientos que haces ahora.
“El error que cometen muchas personas es vender posiciones cuando el mercado está más bajo”, dijo John Anderson, planificador financiero certificado en Equitable Advisors, con sede en Chicago, a Yahoo Finance. “Si aún faltan varios años para la jubilación, y eres una persona que podría estar haciendo la mayor parte de tus ahorros para la jubilación en un vehículo a través de tu empleador como un 401(k), continúa haciendo esas inversiones sistemáticas mientras el mercado está abajo porque estarás comprando acciones más baratas antes de que el mercado se recupere.”
Anderson tiene razón.
Si estás invirtiendo dinero automáticamente en tu plan de jubilación patrocinado por el empleador o en un IRA, estás invirtiendo cuando el mercado está en auge y cuando está cayendo, y eso significa que el rendimiento de tus inversiones se equilibra a lo largo del tiempo.
Y si eres como muchos ahorradores para la jubilación e inviertes en un fondo de jubilación de fecha objetivo, tu cuenta se ajusta automáticamente a las fluctuaciones del mercado.
Con un fondo de jubilación de fecha objetivo, eliges el año en el que te gustaría jubilarte y compras un fondo mutuo con ese año en su nombre (como Target 2044). El gestor del fondo luego divide tu inversión entre acciones y bonos, típicamente tanto estadounidenses como internacionales, cambiando ese equilibrio a una combinación más conservadora a medida que se acerca la fecha objetivo.
Lee más: Planificación de la jubilación: una guía paso a paso
¿Te jubilarás dentro de tres a cinco años? Escucha.
“Si estás en una posición en la que estás un poco más cerca de la jubilación y has acumulado ese nido de huevos, entonces será bueno trabajar con tu asesor para ver qué estrategias o productos hay disponibles que puedan protegerte de pérdidas a la baja”, dijo Anderson.
“En general, es posible que desees cambiar a una cartera con menos riesgo, diversificando fuera de acciones y más hacia inversiones en renta fija.”
Ese es un consejo sólido y en línea con lo que escuché de muchos de los profesionales con los que hablé. Cuando estás cerca de dejar atrás un cheque de pago constante, o ya estás jubilado, deberías tener al menos cinco años de gastos de vida en una combinación de cuentas de ahorro con altos rendimientos, CDs, fondos del mercado monetario y bonos de alta calidad.
Las tasas altas actuales han hecho que el efectivo, los bonos del Tesoro y los bonos sean atractivos nuevamente, dijo Kirchenbauer. “Con rendimientos del 4% al 5% disponibles ahora en inversiones de bajo riesgo como los bonos del Tesoro, CDs y cuentas del mercado monetario, los inversores tienen la oportunidad de obtener rendimientos competitivos mientras esperan más claridad sobre la inflación y los recortes de tasas.”
Obtén más información sobre cuentas de ahorro con altos rendimientos, cuentas del mercado monetario y cuentas de CD.
“Este es el momento de reunirte con tu asesor para revisar tu cartera”, dijo Kimberly R. Stewart, planificadora financiera certificada de Ameriprise Financial en Orlando, a Yahoo Finance. “Estos son factores importantes para determinar cómo están invertidos y asignados tus activos. El objetivo es asegurarse de que tu cartera esté correctamente asignada y diversificada en función de tus objetivos de inversión.”
Los asesores financieros suelen sugerir el reequilibrio (ajustar tu mezcla de acciones y bonos) cada vez que tu cartera se aleja más del 7% al 10% de tu asignación de activos original, que se construyó para que coincida con tu horizonte temporal, tolerancia al riesgo y objetivos financieros. Para determinar aproximadamente qué porcentaje de tu cartera debe estar en acciones, resta tu edad de 110. Entonces, un 60 años tendría un 50% en acciones y el resto en bonos y efectivo.
“El error que cometen muchas personas”, dijo Anderson, “es que no revisan sus carteras con la suficiente regularidad, y eso podría hacer que uno sea vulnerable al distribuir fondos de estas cuentas en mercados a la baja, lo que potencialmente erosionará ese nido de huevos más rápido.”
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“Habrá más altibajos, más idas y venidas, más incertidumbre antes de obtener claridad.” (Getty Creative) · AscentXmedia vía Getty Images
Es hora de implementar algunos de estos buenos hábitos. Como me dijo Kirchenbauer, esto es solo el comienzo.
“Habrá más altibajos, más idas y venidas, más incertidumbre antes de obtener claridad”, dijo. “Como esquiador, pienso de esta manera. Esto no es muy diferente a cuando la luz es ‘plana’ y realmente no puedes ver frente a ti, pero un poco más lejos, puedes ver las formas de la pendiente. Lo que los esquiadores saben es que necesitan mantener las rodillas dobladas y simplemente esquiar a través de la luz plana, manteniendo la vista más adelante en la colina.
“En este momento, esto es todo lo que podemos hacer, mantenernos flexibles y mirar hacia adelante.”
Mi opinión en la misma línea: Cuando cabalgo hacia un salto en mi caballo, me concentro primero en el salto, luego levanto la vista y miro más allá, manteniendo nuestro ritmo constante y siempre avanzando.
Kerry Hannon es una columnista principal en Yahoo Finance. Es estratega de carrera y jubilación y autora de 14 libros, incluyendo “In Control at 50+: How to Succeed in the New World of Work” y “Never Too Old to Get Rich.” Síguela en Bluesky.
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