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La Reserva Federal podrÃa comenzar a reducir las tasas de interés tan pronto como el próximo mes, según los últimos datos de inflación.
“Creemos que se acerca el momento,” dijo el presidente de la Fed, Jerome Powell, en una conferencia de prensa después de la última reunión del Comité Federal de Mercado Abierto en julio.
Para los estadounidenses que luchan por mantenerse al dÃa con los altos cargos de interés, un probable recorte de tasas en septiembre podrÃa traer un alivio bienvenido, especialmente con la planificación adecuada.
“Si eres un consumidor, ahora es el momento de preguntarte: ‘¿Cómo están mis gastos? ¿Dónde crecerÃa más mi dinero y qué opciones tengo?'” dijo Leslie Tayne, abogada especializada en alivio de deudas en Tayne Law en Nueva York y autora de “Vida y Deuda”.
Los funcionarios de la Fed señalaron que esperan reducir la tasa de referencia una vez en 2024 y cuatro veces en 2025.
Esto podrÃa llevar la tasa de fondos federales de la actual gama del 5.25% al 5.50% a menos del 4% para finales del próximo año, según algunos expertos.
La tasa de fondos federales es la tasa a la que los bancos se prestan y se prestan dinero entre sà durante la noche. Aunque esa no es la tasa que pagan los consumidores, los movimientos de la Fed siguen afectando las tasas que ven todos los dÃas en cosas como préstamos estudiantiles privados y tarjetas de crédito.
Aquà hay cinco formas de posicionar sus finanzas para los próximos meses:
1. Bloquee una tasa de ahorro de alto rendimiento
Dado que las tasas en cuentas de ahorro en lÃnea, cuentas de mercado de dinero y certificados de depósito están listas para bajar, los expertos dicen que este es el momento de asegurar algunas de las mayores ganancias en décadas.
Por ahora, las cuentas de ahorro en lÃnea de mayor rendimiento están pagando más del 5% â muy por encima de la tasa de inflación.
Aunque esas tasas bajarán una vez que el banco central reduzca su tasa de referencia, un ahorrador tÃpico con alrededor de $8,000 en una cuenta corriente o de ahorro podrÃa ganar $200 adicionales al año moviendo ese dinero a una cuenta de alto rendimiento que gane una tasa de interés del 2.5% o más, según una encuesta reciente de Santander Bank en junio. La mayorÃa de los estadounidenses mantienen sus ahorros en cuentas tradicionales, encontró Santander, que muestra que actualmente están pagando un promedio del 0.45%, según datos de la FDIC.
Alternativamente, “ahora es un buen momento para asegurar los rendimientos de CD más competitivos a un nivel que está muy por delante de la inflación prevista,” dijo Greg McBride, analista financiero jefe en Bankrate.com. “No tiene sentido esperar mejores rendimientos más adelante.”
Actualmente, un CD de un año de mayor rendimiento paga más del 5.3%, según Bankrate, tan bueno como una cuenta de ahorro de alto rendimiento.
2. Pague la deuda de tarjeta de crédito
Con un recorte de tasas, la tasa prime baja también, y es probable que las tasas de interés de la deuda a tasa variable â especialmente las tarjetas de crédito â sigan el camino, reduciendo sus pagos mensuales. Pero aun asÃ, las APR solo disminuirán desde niveles extremadamente altos.
Por ejemplo, la tasa de interés promedio en una nueva tarjeta de crédito hoy es casi del 25%, según datos de LendingTree. A esa tasa, si pagas $250 al mes en una tarjeta con un saldo de $5,000, te costará más de $1,500 en intereses y tardarás 27 meses en pagarla.
Si el banco central reduce las tasas en un cuarto de punto, ahorrarás $21 y podrás saldar el saldo un mes antes. “No es nada, pero es mucho menos de lo que podrÃas ahorrar con una tarjeta de crédito de transferencia de saldo al 0%,” dijo Matt Schulz, analista de crédito jefe de LendingTree.
En lugar de esperar un pequeño ajuste en los próximos meses, los prestatarios podrÃan cambiar ahora a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo a interés cero o consolidar y pagar tarjetas de crédito de alto interés con un préstamo personal, dijo Tayne.
3. Considere el momento adecuado para financiar una gran compra
Si estás planeando una compra importante, como una casa o un auto, entonces puede valer la pena esperar, ya que las tasas de interés más bajas podrÃan reducir el costo del financiamiento en el futuro.
“Sincronizar tu compra con tasas más bajas puede ahorrarte dinero a lo largo de la vida del préstamo,” dijo Tayne.
Aunque las tasas de hipoteca son fijas y están vinculadas a los rendimientos del Tesoro y la economÃa, ya han comenzado a bajar desde máximos recientes, en gran parte debido a la perspectiva de una desaceleración económica impulsada por la Fed. La tasa promedio para una hipoteca fija a 30 años es ahora alrededor del 6.5%, según Freddie Mac.
En comparación con un máximo reciente del 7.22% en mayo, la tasa más baja de hoy en un préstamo de $350,000 resultarÃa en un ahorro de $171 al mes, o $2,052 al año y $61,560 durante la vida del préstamo, según cálculos de Jacob Channel, analista económico senior de LendingTree.
Sin embargo, en el futuro, las tasas de hipoteca más bajas también podrÃan aumentar la demanda de compra de viviendas, lo que elevarÃa los precios, dijo McBride. “Si las tasas de hipoteca más bajas conducen a un aumento de los precios, eso compensará el beneficio de asequibilidad para los posibles compradores.”
Lo que exactamente sucederá en el mercado de viviendas “está en el aire” dependiendo de cuánto disminuyan las tasas de hipoteca en la segunda mitad del año y el nivel de oferta, según Channel.
“Sincronizar el mercado es prácticamente imposible,” dijo.
4. Considere el momento adecuado para refinanciar
Para aquellos que luchan con deudas existentes, puede haber más opciones para refinanciar una vez que las tasas bajen.
Los préstamos estudiantiles privados, por ejemplo, tienden a tener una tasa variable vinculada al prime, al bono del Tesoro u otro Ãndice de tasa, lo que significa que una vez que la Fed comience a reducir las tasas de interés, las tasas de interés de esos préstamos estudiantiles privados también bajarán.
Eventualmente, los prestatarios con préstamos estudiantiles privados de tasa variable existentes también podrÃan refinanciar en un préstamo fijo menos costoso, según el experto en educación superior Mark Kantrowitz.
Actualmente, las tasas fijas en una refinanciación privada van desde el 5% hasta el 11%, dijo.
Sin embargo, refinanciar un préstamo federal en un préstamo estudiantil privado renunciará a las redes de seguridad que vienen con los préstamos federales, como aplazamientos, diferimientos, pagos basados en los ingresos y opciones de condonación y cancelación de préstamos. Además, alargar el plazo del préstamo significa que al final pagarás más intereses sobre el saldo.
Se consciente de las posibles extensiones del plazo del préstamo, advirtió David Peters, fundador de Peters Professional Education en Richmond, Virginia. “Considera mantener tu pago original después de refinanciar para reducir tanto capital como sea posible sin cambiar tu flujo de efectivo,” dijo.
Consideraciones similares también pueden aplicarse a las oportunidades de refinanciamiento de préstamos hipotecarios y automotrices, dependiendo en parte de tu tasa existente.
5. Perfecciona tu puntuación de crédito
Aquellos con un mejor crédito podrÃan calificar para una tasa de interés más baja.
En lo que respecta a los préstamos automotrices, por ejemplo, no hay duda de que la inflación ha golpeado los costos de financiamiento â y los precios de los vehÃculos â con fuerza. La tasa promedio en un préstamo de auto nuevo a cinco años es ahora casi del 8%, según Bankrate.
Pero en este caso, “el financiamiento es una variable, y francamente es una de las variables más pequeñas,” dijo McBride. Por ejemplo, una reducción de un cuarto de punto porcentual en las tasas en un préstamo de $35,000 a cinco años es de $4 al mes, calculó.
AquÃ, y en muchas otras situaciones, los consumidores se beneficiarÃan más pagando deudas rotativas y mejorando sus puntuaciones de crédito, lo que podrÃa allanar el camino hacia términos de préstamo aún mejores, dijo McBride.
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