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La Seguridad Social es la base de los planes de jubilación de muchos estadounidenses. Sin embargo, no todo el mundo conoce todos los detalles de cómo funciona el programa gubernamental. Hay algunas reglas fundamentales que todos deberían saber, pero el conocimiento de muchos estadounidenses no cumple ni siquiera con las reglas más básicas e importantes que rigen el programa.
Si no conoces los conceptos básicos de cómo funciona la Seguridad Social, tomar una decisión informada sobre cuándo reclamar tus beneficios de jubilación se vuelve imposible. Solicitar beneficios demasiado temprano (o demasiado tarde) puede tener graves repercusiones a largo plazo en tus objetivos de jubilación. Desafortunadamente, casi la mitad de los estadounidenses mantienen una creencia incorrecta sobre cómo reclamar beneficios tempranamente afectará su beneficio mensual, según una encuesta reciente de Nationwide.
Fuente de la imagen: Getty Images.
Una creencia errónea costosa
En la encuesta, el 48% de los estadounidenses identificaron incorrectamente la siguiente afirmación como verdadera: “Si reclamo beneficios tempranamente, mis beneficios aumentarán automáticamente al alcanzar la edad de jubilación completa”.
La mayoría de los lectores alcanzarán la edad de jubilación completa a los 67 años a pesar de ser elegibles para reclamar beneficios de la Seguridad Social a los 62 años. Pero no hay almuerzo gratis cuando se trata de estos beneficios. La verdad es que reclamar tus beneficios antes de alcanzar la edad de jubilación completa reducirá permanentemente tu beneficio mensual.
La siguiente tabla muestra cuánto menos puedes esperar recibir en relación con tu edad de jubilación completa si reclamas tempranamente.
Edad de Reclamo
% del Beneficio Completo
62
70%
63
75%
64
80%
65
86.7%
66
93.3%
67
100%
Para los estadounidenses con una edad de jubilación completa de 67 años (nacidos en 1960 o después).
Fuente de la tabla: Autor. Fuente de datos: Administración del Seguro Social.
¿Por qué es tan prevalente este malentendido?
Hay una razón por la cual muchas personas pueden mantener la creencia errónea de que verán un aumento en los beneficios al alcanzar la edad de jubilación completa. Eso se debe a que a veces realmente lo hacen. Pero eso solo se debe a otra regla comúnmente mal entendida: la prueba de ingresos de la Seguridad Social.
La prueba de ingresos de la Seguridad Social dice que si ganas más de una cierta cantidad mientras cobras beneficios de jubilación antes de alcanzar la edad de jubilación completa, la Administración del Seguro Social retendrá parte de tus beneficios mensuales. El monto retenido se suma de nuevo a tu beneficio mensual una vez que alcanzas la edad de jubilación completa. En ese momento, la prueba de ingresos ya no se aplica y la SSA ya no retiene ningún beneficio.
En este contexto, el tamaño final de tu cheque se determina principalmente por la edad en la que inicialmente solicites la Seguridad Social. Si nunca superas el umbral de la prueba de ingresos en un año determinado, nunca verás un cambio en la cantidad que recibes además del ajuste anual por inflación.
La mayoría de los estadounidenses desconocen cómo funciona la prueba de ingresos de la Seguridad Social también. Solo el 56% de los encuestados respondieron correctamente una pregunta al respecto en la encuesta de Nationwide.
La prueba de ingresos es la excepción a la regla, no la regla en sí misma. Es importante hacer esa distinción para evitar confusiones al tomar una decisión sobre cuándo reclamar beneficios.
Es beneficioso retrasar
Todas las cosas siendo iguales, generalmente es beneficioso esperar para reclamar tus beneficios, posiblemente incluso más allá de tu edad de jubilación completa.
Si optas por esperar para reclamar tus beneficios, la Administración del Seguro Social aumentará tu beneficio mensual en 2/3 de un punto porcentual por cada mes que retrases más allá de la edad de jubilación completa. Esos créditos de jubilación retrasados alcanzan su máximo a los 70 años, lo que significa que alguien con una edad de jubilación completa de 67 años puede recibir un aumento del 24% en sus cheques mensuales.
Un estudio de 2019 de United Income encontró que la mayoría de los adultos mayores (57%) estarían mejor esperando hasta los 70 años para reclamar sus beneficios de jubilación. Solo el 8% se beneficiaría reclamando antes de los 65 años.
Hay muchas razones válidas para reclamar temprano, sin embargo.
Por un lado, si la calidad de vida con el ingreso suplementario es significativamente mayor que sin él, probablemente tenga sentido reclamarlo cuando lo necesites. Si tu situación mejora más adelante, puedes tomar medidas para mitigar el impacto de reclamar temprano.
Otra situación es cuando tienes una expectativa razonable de que fallecerás antes que tus pares. La Seguridad Social está diseñada para pagar aproximadamente la misma cantidad en beneficios de por vida para alguien con una esperanza de vida promedio, independientemente de cuándo reclamen. Pero si sufres de una condición que acorta tu esperanza de vida, podría tener sentido reclamar tus beneficios antes.
No importa cuándo decidas reclamar, asegúrate de hacerlo con un entendimiento completo de cómo tu edad de reclamo afecta tu beneficio mensual y si realmente deberías esperar que tu beneficio aumente en el futuro.
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Casi la Mitad de los Estadounidenses Están Completamente Equivocados Sobre Esta Regla Todo-Importante de la Seguridad Social fue publicado originalmente por The Motley Fool
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