“
A medida que las generaciones más jóvenes de estadounidenses se casan más tarde en la vida, es más probable que mantengan sus finanzas conyugales separadas que sus padres. Eso no es necesariamente algo malo. Las finanzas son un tema enorme para cualquier pareja, especialmente para los recién casados, y no hay una única respuesta correcta sobre cuándo —o si— combinarlas, ya que la situación de cada pareja es diferente, según Jesica Ray, analista financiera de divorcios certificada en Brighton Jones.
Aunque muchos asesores dicen que combinar activos construye la confianza y facilita que cada cónyuge participe en el pago de facturas y establecimiento de un presupuesto familiar, Ray toma un enfoque diferente. Ella dice que las parejas deberían analizar más de cerca cómo estructuran sus finanzas y decidir si el arreglo está —como suele ser el caso— basado en suposiciones culturales o sociales que no reflejan los valores de uno o ambos miembros.
“Si valoras la facilidad, entonces las finanzas conjuntas pueden ser el camino correcto para ti. Si estás bien con un poco de complejidad, las ventajas de mantener los activos a tu nombre ayudan en caso de protección”, dice Ray. “Comienza separado. Ten una cuenta conjunta para gastos compartidos, y luego ten la tuya propia. Deposita algo de dinero en la cuenta conjunta, y el resto en la personal.”
Con protección, Ray se refiere al caso de un divorcio, pero también a situaciones en las que los acreedores van tras los activos o para poder calificar para programas gubernamentales más adelante en la vida.
También encuentra que mantener las finanzas separadas puede ayudar a que cada cónyuge se sienta más independiente, especialmente las mujeres. Para las personas que se casan más tarde en la vida, cuando han tenido tiempo de construir sus carreras y ahorros por sí mismos, mantener las finanzas separadas puede ser una parte importante de su identidad.
“Nos estamos moviendo hacia un mundo en el que es más común y cómodo no unir las finanzas, y eso está bien”, dice. “El divorcio es una de esas razones, pero el empoderamiento personal es otro mientras las mujeres crean su propia riqueza.”
Jody D’Agostini, una planificadora financiera certificada en Equitable Advisors, generalmente aconseja a los clientes tener finanzas principalmente conjuntas —al menos en el grado descrito por Ray anteriormente, donde hay una cuenta conjunta pero cada pareja también tiene la suya propia, una estrategia llamada “tuyos, míos y nuestros” en la comunidad financiera. Pero hay casos en los que la ecuación cambia.
Ella les dice a sus clientes que no mezclen herencias o regalos financieros de la familia con activos matrimoniales. Eso significa no depositar la herencia en una cuenta conjunta y no usar el dinero para pagar facturas conjuntas o una deuda conjunta. En su lugar, deposítalo en una cuenta solo a tu nombre.
“La intención de la persona que te lo otorga es pasarla a ti para tu beneficio, no para tu cónyuge”, dice D’Agostini. Nuevamente, esto es por protección en caso de divorcio, o incluso para escapar del abuso financiero. “La herencia nunca se considera como parte del patrimonio conyugal a menos que comiences a mezclarla o a obtener ingresos de ella.”
En ese sentido, en la mayoría de los estados, una herencia no se considera parte de los bienes matrimoniales, sino más bien un bien separado (eso es diferente del dinero ganado u otros bienes adquiridos durante un matrimonio). Pero si comienzas a mezclarla con tus activos matrimoniales y luego te divorcias, pueden surgir problemas.
D’Agostini también dice que cada pareja debería mantener sus activos pre-matrimoniales separados, si solo para simplificar las cosas en caso de divorcio. Esto se puede hacer a través de un acuerdo prenupcial.
“Un acuerdo prenupcial puede ayudar a parejas profesionales con cierta cantidad de activos a sus espaldas”, dice D’Agostini, señalando que no hay un umbral de activos específico en el que tenga sentido obtener uno. “Es donde está tu nivel de comodidad.”
Otro caso en el que tiene sentido mantener las finanzas separadas: un segundo matrimonio cuando uno o ambos cónyuges ya tienen hijos. Mantener el dinero separado en este caso puede ayudar a garantizar que los activos que cada cónyuge adquirió antes del matrimonio vayan a sus hijos (si así lo desean) después de la muerte.
“No quieres cometer errores donde tu patrimonio podría ir a tu cónyuge y luego a sus hijos”, dice. “Haz tu plan de sucesión antes de casarte.”
“