Mi asesor está recomendando poner más del 50% de mi cartera en rentas vitalicias. ¿Qué opinas?
– Georgia
Al igual que con la mayoría de las decisiones de finanzas personales, mucho depende de los detalles específicos de tu situación. Cincuenta por ciento probablemente sería demasiado para la mayoría de las personas, pero eso no significa que no pueda ser la cantidad correcta para ti. Algunos incluso podrían querer o necesitar una parte mayor de su cartera en una renta vitalicia.
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La renta garantizada es la razón fundamental para comprar una renta vitalicia. Mientras que hay muchos tipos de rentas vitalicias, una renta vitalicia inmediata es la variación más simple y directa. Con una renta vitalicia inmediata de por vida, intercambias una suma global de dinero por una serie de pagos mensuales regulares. Al igual que una pensión o los beneficios del Seguro Social, los pagos de la renta vitalicia inmediata duran el resto de tu vida.
Cuando recibes ingresos de una renta vitalicia, no tienes que preocuparte por agotar tus ahorros, lo cual es una preocupación significativa para muchos jubilados.
Para determinar si es apropiado poner el 50% de tu dinero en rentas vitalicias, vale la pena considerar algunos de los posibles inconvenientes de tener una renta vitalicia. Si estos inconvenientes son significativos a la luz de tus metas y circunstancias, es posible que no desees invertir tanto en una renta vitalicia.
Cuando tienes dinero en una cuenta de jubilación como un IRA, puedes hacer retiros de la cuenta cuando lo desees o lo necesites. (Hacerlo antes de los 59 años y medio puede desencadenar penalidades por retiro anticipado e impuestos.) Una vez que anualizas, sin embargo, pierdes la capacidad de acceder a tu saldo ya que lo has utilizado para comprar una serie de pagos regulares de una compañía de seguros.
Entonces, considera cuánta liquidez tendrás con el 50% restante de tu cartera. ¿Es suficiente para cubrir posibles gastos inesperados? ¿Te sientes cómodo con el tamaño del saldo restante? Si puedes responder afirmativamente a esas preguntas, entonces puede estar bien asignar la mitad de tu cuenta a una renta vitalicia. Si la respuesta es negativa, entonces puede que quieras reconsiderarlo.
Si compras una renta vitalicia con dinero que de lo contrario habrías dejado invertido, renuncias al crecimiento futuro. Una cuenta de 401(k) o IRA, por otro lado, crecerá dependiendo del rendimiento de las inversiones en tu cuenta. Ese saldo más alto puede traducirse en pagos más altos en el futuro.
Puedes elegir típicamente una opción de pago de renta vitalicia que deje un beneficio remanente a un heredero en forma de pago reducido, como el 50%. Sin embargo, generalmente no puedes dejar un saldo de dinero. Mientras tanto, cualquier dinero que esté en tu cuenta de jubilación cuando mueras se deja a tus herederos.
Cuanto más asignes hacia una renta vitalicia, menos potencialmente dejarás a tus herederos. Nuevamente, cuánto importa esto para ti es una decisión personal. Tu familia y amigos pueden estar bien sin recibir una herencia de tu parte o tal vez simplemente no quieres dejarles mucho. Por otro lado, es posible que esperes dejar más como parte de tu legado, lo que te lleva a asignar menos hacia una renta vitalicia.
Para determinar cuánto de tus ahorros debes asignar a una renta vitalicia es diferente para cada persona. Si necesitas más ingresos garantizados, eres un inversor conservador o no te preocupa dejar dinero a los herederos, entonces colocar más de tus ahorros en una renta vitalicia puede tener sentido.
En la medida en que esas ideas no resuenen contigo, probablemente sea una mejor idea mantener más de tu dinero fuera de las rentas vitalicias. Con suerte, tu asesor explicó su razonamiento para sugerir la cantidad que hizo. Si no lo hizo, estás en todo tu derecho de preguntar. Es una parte fundamental de la relación asesor/cliente.
Mantén un fondo de emergencia a mano en caso de que te encuentres con gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser líquido, en una cuenta que no esté en riesgo de fluctuaciones significativas como el mercado de valores. El intercambio es que el valor del efectivo líquido puede ser erosionado por la inflación. Pero una cuenta de alto interés te permite ganar interés compuesto.
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Brandon Renfro, CFP®, es un columnista de planificación financiera de SmartAsset y responde preguntas de lectores sobre temas de finanzas personales e impuestos. ¿Tienes una pregunta que te gustaría que respondiera? Envía un correo electrónico a [email protected] y tu pregunta podría ser respondida en una columna futura.
Ten en cuenta que Brandon no es un participante en SmartAdvisor AMP, ni es un empleado de SmartAsset, y ha sido compensado por este artículo.
Crédito de la foto: ©iStock.com/pixdeluxe, ©iStock.com/SDI Productions
El artículo Ask an Advisor: My Advisor Wants Me to Put 50% of My Money in Annuities. Is That Too Much? apareció primero en SmartReads de SmartAsset.