Los defensores del alivio de la deuda estudiantil se reúnen fuera del Tribunal Supremo en Capitol Hill en Washington el 28 de febrero de 2023, antes de los argumentos sobre el plan de alivio de la deuda estudiantil del presidente Joe Biden.
Crédito: AP Photo/Patrick Semansky
Este mes, los pagos de la deuda de préstamos estudiantiles para millones de prestatarios en todo el país se reanudaron después de la pausa de tres años debido a la pandemia. California tiene algunas de las tasas de matrícula más bajas de la nación, pero los residentes del estado tienen saldos de deuda estudiantil más altos que el promedio, una deuda arriesgada de posgrado y una dependencia única de la deuda de los padres, según un informe recientemente publicado por The Century Foundation.
Esto es lo que los prestatarios necesitan saber si ya tienen préstamos estudiantiles:
¿Cuándo se reinician los pagos?
La pausa de la era de la pandemia en los pagos de préstamos estudiantiles federales ha terminado. La mayoría de los prestatarios reanudaron los pagos el 1 de octubre. Los intereses ya han vuelto a acumularse, a partir de septiembre. Sin embargo, si estás actualmente inscrito en la escuela o te graduaste recientemente, entonces, para la mayoría de los tipos de préstamos estudiantiles federales, tienes un período de gracia de seis a nueve meses desde el momento en que te gradúas, dejas la escuela o bajas a un nivel de inscripción menos de medio tiempo. Y para la mayoría de los préstamos, los intereses se acumulan durante tu período de gracia.
El Departamento de Educación de EE. UU. está dando a los prestatarios un “rampal” de un año para el pago hasta el 30 de septiembre de 2024, que evita que las personas caigan en morosidad o incumplimiento si se pierden los pagos. Aún se acumularán intereses, pero los pagos perdidos no conducirán a informes crediticios negativos.
¿Qué planes de pago están disponibles?
Estándar: Los pagos son una cantidad fija que garantiza que tus préstamos se paguen en un plazo de 10 años, o de 10 a 30 años para préstamos consolidados.
Graduado: Los pagos son más bajos al principio y luego aumentan, generalmente cada dos años, y son por una cantidad que garantizará que los préstamos se paguen en un plazo de 10 años o de 10 a 30 años para préstamos consolidados.
Extendido: El prestatario debe tener más de $30,000 en préstamos directos pendientes. Los pagos son fijos o graduales y garantizarán que los préstamos se paguen en un plazo de 25 años.
Plan de ahorro en una Educación Valiosa (SAVE), anteriormente conocido como plan REPAYE
Los pagos mensuales serán del 10% del ingreso discrecional, que el departamento define como la diferencia entre el ingreso anual y un porcentaje de la guía de pobreza para el tamaño de la familia y el estado de residencia de un prestatario.
Los pagos se recalculan cada año en función del ingreso y el tamaño de la familia actualizados.
Se considera el ingreso o la deuda conyugal si el prestatario presenta una declaración conjunta de impuestos.
Cualquier saldo pendiente se condona si el préstamo no se ha pagado después de 20 años para estudios de pregrado o 25 años para estudios de posgrado o profesionales.
Plan de pago según los ingresos (PAYE)
Debe ser un nuevo prestatario a partir del 1 de octubre de 2007, o haber recibido un préstamo a partir del 1 de octubre de 2011.
Los pagos mensuales serán del 10% del ingreso discrecional, pero nunca más de lo que podría pagar bajo el plan de pago estándar de 10 años.
Los pagos se recalculan cada año en función del ingreso y el tamaño de la familia actualizados.
Plan de pago basado en los ingresos (IBR)
Debe tener una deuda alta en relación con el ingreso.
Los pagos mensuales serán del 10% o 15% del ingreso discrecional, pero nunca más de lo que podría pagar bajo el plan de pago estándar de 10 años.
Los pagos se recalculan cada año en función del ingreso y el tamaño de la familia actualizados.
Se considera el ingreso o la deuda conyugal si el prestatario presenta declaraciones conjuntas de impuestos.
Cualquier saldo pendiente se condona.
Plan de Repago Contingente al Ingreso: Los pagos mensuales son menores de lo que pagarías en un plan de repago con un pago mensual fijo durante 12 años y se ajustan en función del ingreso, o el 20% de tu ingreso discrecional, dividido por 12. Los prestatarios de Parent PLUS son elegibles si consolidaron la deuda en un préstamo directo.
¿Qué pasa con mi tasa de interés?
Las tasas de interés permanecen sin cambios en comparación con las que tenías antes de la pausa de la pandemia. Sin embargo, es posible que veas una tasa diferente si optaste por ingresar a un nuevo plan de pago o consolidaste tus préstamos.
Las tasas de interés son establecidas por el Departamento de Educación y están vinculadas a la nota del Tesoro a 10 años. Los préstamos estudiantiles federales tomados después de 2006 tienen tasas fijas.
¿Por qué el gobierno cobra intereses sobre los préstamos estudiantiles?
“Un argumento sería que queremos que las personas tengan incentivos para pagar los préstamos, de ahí los tipos de interés”, dijo Peter Granville, un investigador de The Century Foundation que estudia los esfuerzos de política federal y estatal para mejorar la asequibilidad de la universidad. Otros argumentos incluyen apelar al Congreso para eliminar las tasas de interés o pasar a una universidad sin deudas, explicó.
“Tener deuda es una circunstancia emocionalmente pesada en la que estar, y nadie quiere asumir deudas, pero lo hacemos para financiar la educación que la gente necesita”, dijo Granville.
¿El gobierno gana dinero con los préstamos estudiantiles?
No está claro. El año pasado, un informe de la Oficina de Responsabilidad del Gobierno de EE. UU. encontró que el Departamento de Educación calculó de manera incorrecta el costo del programa federal de préstamos estudiantiles. Inicialmente, el departamento estimó que generaría $114 mil millones con préstamos estudiantiles directos federales; sin embargo, la GAO descubrió que hasta 2021, el programa le costó al gobierno $197 mil millones. Parte del déficit se debe al costo de la pausa de tres años debido a la pandemia, pero la mayor parte se debe a que el departamento no consideró el porcentaje de prestatarios que elegirían inscribirse en planes de repago basados en ingresos, concluyó la GAO.
La GAO explicó además que es difícil estimar los costos futuros porque los ingresos de los prestatarios, los tamaños de las familias y las decisiones de pago cambian con el tiempo. También es difícil examinar los costos pasados porque hay una falta de datos históricos cuando se introducen cambios en los programas de préstamos estudiantiles.
La Oficina de Presupuesto del Congreso proyectó en 2022 que el único programa de préstamos del que el gobierno vería ingresos sería el programa Parent PLUS. El gobierno pierde dinero o subsidia préstamos para estudiantes universitarios, graduados y préstamos Grad PLUS.
Tiara Moultrie, una investigadora de The Century Foundation centrada en la responsabilidad de la educación superior, dijo que existe preocupación entre aquellos que analizan los préstamos estudiantiles de que el gobierno perderá más dinero en préstamos estudiantiles a medida que más personas se inscriban en planes de repago basados en ingresos como el nuevo plan SAVE. La CBO estima que para 2027, el porcentaje total de prestatarios en un plan de repago basado en ingresos aumentaría aproximadamente un 12% anualmente. Típicamente, por cada $1 invertido en un préstamo cubierto por un plan de repago basado en ingresos, el gobierno pierde 17 centavos.
Actualmente, de 43.4 millones de prestatarios, 8.5 millones están en un plan de repago basado en ingresos.
¿Qué sucede si tengo problemas para pagar mi préstamo?
Comunícate con tu administrador de préstamos para discutir opciones. Puedes optar por cambiar de plan de pago como una forma de reducir los costos mensuales, solicitar aplazamientos o ingresar a la moratoria, que te permite dejar de hacer pagos temporalmente.
¿Cuál es la relación del departamento con los administradores de préstamos?
Los administradores de préstamos como MOHELA, Nelnet, EdFinancial y ECSI son contratistas privados contratados por el departamento para administrar préstamos. Se les asigna manejar la facturación, los planes de pago y asesorar y ayudar a los prestatarios con sus préstamos estudiantiles sin costo alguno para los prestatarios.
Tu administrador de préstamos puede haber cambiado durante la pandemia de una empresa a otra porque su contrato con el departamento no se renovó, o se otorgó un nuevo contrato a un nuevo administrador. Estos contratos suelen tener una duración de cinco años hasta la renovación o cancelación. A veces, un cambio ocurre cuando un prestatario ingresa a un nuevo programa de repago o perdón de préstamos, por ejemplo, solo un administrador maneja el Perdón de Préstamos para Servicio Público.
Los administradores deben notificar a los prestatarios si hay un cambio.
¿Puedo cancelar mis préstamos en quiebra? Sí, pero depende de los términos de la decisión del tribunal de quiebras. Esos términos pueden incluir la condonación total, la condonación parcial o el pago completo pero con condiciones diferentes como una tasa de interés más baja.
Para obtener más información sobre préstamos estudiantiles y ayuda financiera, visita studentaid.gov.
¿Cómo puedo obtener el perdón, cancelación o condonación de mi préstamo estudiantil? Hay una variedad de formas de cancelar un préstamo estudiantil federal. Por ejemplo, los maestros son elegibles para hasta $17,500 en condonación a través del programa de Perdón de Préstamos para Maestros. Los empleados del gobierno, enfermeras, policías, trabajadores de organizaciones sin fines de lucro y otras personas que trabajan en servicio público pueden calificar para el programa de Perdón de Préstamos para Servicio Público. Para aquellos con discapacidad, existe el programa de Condición de Discapacidad Total y Permanente. Finalmente, los prestatarios que participan en planes de repago basados en ingresos son elegibles para el perdón de préstamos si han estado en repago durante 20 o 25 años.
Los préstamos también se condonan o perdonan si tu universidad o escuela cerró mientras estabas inscrito o poco después de que te retiraste, o si tu universidad te engañó o participó en alguna otra mala conducta. Tales planes de perdón son conocidos como condonación por cierre de escuela y defensa del prestatario.
El miércoles, el presidente Joe Biden anunció $9 mil millones más en alivio de la deuda estudiantil para prestatarios bajo el Perdón de Préstamos para Servicio Público, el perdón por discapacidad y otros planes de repago basados en ingresos.
¿Qué sucede con mis préstamos si muero?
Los préstamos se condonarán después de presentar la prueba requerida de fallecimiento.
¿Qué sucede con el préstamo PLUS de mis padres si mi padre muere, o si muero yo?
El préstamo se condonará si tu padre muere o si tú, el estudiante, mueres.
Para estudiantes que solicitan préstamos
¿Cómo solicito préstamos estudiantiles?
Puedes recibir ofertas de préstamos estudiantiles como parte de la oferta de ayuda financiera de tu universidad. Los préstamos pueden provenir de una variedad de fuentes, como bancos privados, organizaciones y el gobierno federal.
¿Qué tipos de préstamos estudiantiles federales existen?
Los estudiantes universitarios que demuestran necesidad financiera pueden recibir Préstamos Directos Subsidiados. Los Préstamos Directos No Subsidiados no requieren que los estudiantes demuestren necesidad. Están disponibles para estudiantes universitarios, de posgrado y profesionales elegibles.
Completa la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes. Tu universidad te indicará cómo aceptar todo o parte del préstamo ofrecido. Sin embargo, antes de recibir dinero, se requiere que ingreses a asesoramiento sobre préstamos y firmes un Pagaré Maestro.
También existen Préstamos Directos PLUS:
Los préstamos Grad PLUS se otorgan a estudiantes de posgrado o profesionales para ayudar a cubrir gastos. Los prestatarios no necesitan demostrar necesidad financiera, pero están sujetos a una verificación de crédito. Las personas con historias crediticias pobres deben cumplir con requisitos adicionales.
Los préstamos Parent PLUS se otorgan a padres de estudiantes universitarios dependientes para cubrir gastos. Los prestatarios no necesitan demostrar necesidad financiera, pero están sujetos a una verificación de crédito. Las personas con historias crediticias pobres deben cumplir con requisitos adicionales.
¿Cuánto puedo pedir prestado?
Los estudiantes universitarios pueden recibir préstamos directos subsidiados y no subsidiados de $5,500 a $12,500 por año, dependiendo del año en que estén en la escuela y su estado de dependencia.
Los estudiantes de posgrado y profesionales pueden pedir prestado hasta $20,500 cada año en préstamos no subsidiados. Los préstamos PLUS no tienen límite y son determinados por la escuela del estudiante para cubrir cualquier gasto no cubierto por otra ayuda financiera.