Crear un presupuesto de jubilación, en su forma más básica, se trata de comparar el dinero que entra con el dinero que sale.
Determinas qué tipo de ingresos puedes generar de manera confiable a partir de tus activos combinados, luego lo comparas con tus gastos domésticos. Si los ingresos superan los gastos, estás listo. Si no, necesitas hacer algunos ajustes.
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Pero dentro de esa simplicidad hay innumerables elementos en movimiento. Gestionar tus ingresos implica inversión, análisis de riesgos, problemas de longevidad y mucho más. Gestionar tus gastos implica suposiciones sobre vivienda, seguros, estilo de vida, inflación y (nuevamente) mucho más.
Para ver cómo funciona esto, imaginemos una pareja hipotética de 60 años. Tienen un total combinado de $1.3 millones en sus cuentas 401(k) y pueden esperar recibir $5,100 al mes en total de la Seguridad Social. Esto se presta a un ingreso generoso, por lo que es menos probable que los gastos sean un problema incluso con un nivel de vida moderadamente cómodo.
Entonces, aquí hay algunos de los factores que influirán en el lado de los ingresos de su presupuesto.
Desde el punto de vista de los ingresos, nuestra pareja hipotética está bastante bien.
Con $2,550 por persona, sus futuros beneficios mensuales de la Seguridad Social estarán muy por encima del beneficio promedio de jubilación de $1,976 al mes a partir de enero de 2025.
Así que este hogar comenzará con $61,200 garantizados al año solo en beneficios cuando se jubilen. Pero los activos reales son los 401(k) de esta pareja. Aquí, tenemos dos personas con $1.3 millones en total en sus planes 401(k). Además, solo tienen 60 años. Suponiendo que esperan hasta la edad de jubilación completa para cobrar sus beneficios y jubilarse, eso les da a sus cuentas 401(k) siete años más de inversión y crecimiento.
Por supuesto, cuánto tendrán en sus 401(k) al final de esos siete años dependerá de su estrategia de inversión y del rendimiento del mercado. Sin embargo, aquí hay un vistazo a cuánto dinero podrían tener potencialmente si su cartera creciera según los promedios históricos aproximados:
Incluso utilizando suposiciones conservadoras, nuestra pareja podría tener un nido significativo para cuando se jubilen en siete años.
Por ejemplo, tomando un enfoque medio del 8% con un potencial de $2.2 millones para la jubilación. Una tasa de retiro anual del 4% generaría $88,000 de ingresos preimpuestos al año. Con sus beneficios de la Seguridad Social, eso podría generar un ingreso combinado de $149,200 preimpuestos y ajustados por inflación.
Este número variará ampliamente según las elecciones de inversión y estrategias de retiro reales de la pareja. En todos los casos, sin embargo, es probable que puedan jubilarse con un sólido ingreso de seis cifras.
Crear un plan de ingresos sostenible en la jubilación es importante, aunque potencialmente complicado. Afortunadamente, ahí es donde un asesor financiero con experiencia en planificación de jubilación puede ayudar.
Los impuestos pueden desempeñar un papel crítico en la planificación de jubilación.
Los impuestos son el próximo desafío a abordar al armar un plan de ingresos y presupuesto de jubilación.
Si bien los impuestos no son únicos de la jubilación, se vuelven más complicados. La mayoría de los hogares pasan su vida laboral con un estatus fiscal simple. Ganas un ingreso W-2, pagas impuestos sobre la renta mediante retenciones, luego presentas un formulario 1040 básico y recibes un reembolso.
En la jubilación, tu estatus fiscal se diversifica. Entre otras situaciones posibles, debes anticipar impuestos sobre los portfolios diferidos de impuestos, impuestos sobre los beneficios de la Seguridad Social, así como impuestos sobre ganancias de capital e impuestos sobre los ingresos de cualquier cartera imponible que puedas tener. Debes equilibrar eso con ingresos no gravables de cualquier cartera Roth y planificar cómo harás los pagos de todos esos impuestos.
Un asesor financiero potencialmente puede ayudar con todo eso, y gestionarlo será importante.
Tomemos nuestro ejemplo anterior. La pareja podría recibir $88,000 de ingresos preimpuestos de sus 401(k). Después de impuestos sobre la renta, les quedarían aproximadamente $81,200. Hasta el 85% de sus beneficios de la Seguridad Social también serían gravables.
Los impuestos también pueden intersecarse con tu presupuesto en forma de RMD. Estos son tus distribuciones mínimas requeridas, la cantidad que debes retirar de tus portfolios preimpuestos cada año a partir de los 73 años (75 años si cumples 74 después del 31 de diciembre de 2032). Los portfolios Roth están exentos de este requisito.
Incluso si no necesitas todo tu dinero, por ejemplo, si tu estilo de vida es mínimo y tus necesidades son pocas, el IRS aún te exige hacer este retiro y pagar impuestos sobre él.
La inflación, incluidos los precios en aumento en el supermercado, puede afectar significativamente el presupuesto de un jubilado.
Luego, anticipa los problemas a largo plazo que pueden afectar tus ingresos, incluida la longevidad, la inflación y la salud.
Durante tu vida laboral, generalmente no necesitas presupuestar para décadas en el futuro. Tu ingreso familiar con suerte se ajustará para satisfacer las necesidades de cualquier era. En la jubilación eso cambia. Necesitas pensar en términos de 20, 30 o incluso 40 años.
Este es un problema conocido como “riesgo de longevidad”. Es la posibilidad de que sobrevivas a tus ahorros de jubilación y tengas que depender de la Seguridad Social en tus últimos años. En particular, dadas las avances impredecibles en medicina y envejecimiento, cuanto más joven seas, más necesitas planificar esto.
Potencialmente puedes mitigar este riesgo planificando más años de los que necesitarás. Toma una esperanza de vida realista: mediados a finales de los 80 para un jubilado promedio, y luego presupuesta para uno aún más largo.
Por ejemplo, en lugar de planificar una jubilación de 25 años retirando $88,000 en su primer año de jubilación (y luego ajustándolo al alza por la inflación cada año después de eso), nuestra pareja podría anticipar comenzar con un retiro inicial más bajo. Esto podría ayudarles a estirar su dinero a 35 años. Reducirá modestamente su capacidad de gasto, a cambio de asegurar que sus cumpleaños número 90 sean motivo de celebración.
Si no estás seguro de cuántos años de jubilación debes planificar, o simplemente necesitas ayuda para construir un plan de ingresos, considera trabajar con un asesor financiero.
Pensar en décadas también significa planificar para la inflación.
Incluso con una tasa de inflación del 2%, los precios se duplican aproximadamente cada 35 años. Para las personas que viven en ciudades, y especialmente para aquellos que alquilan sus hogares, los precios aumentarán aún más rápido. Cuanto más fijo sea tu ingreso, por ejemplo, con inversiones de bajo rendimiento, pensiones o pagos de rentas vitalicias, más afectarán estos costos crecientes a tu estilo de vida. Planifica esto para asegurarte de que tu presupuesto no se vuelva más ajustado mientras tu ingreso permanece igual.
Finalmente, prepárate para nuevas necesidades de seguros. Jubilarse significa comenzar a planificar para costos de atención médica más altos a medida que avanza la vida. Especialmente para personas acostumbradas a pasar sus vidas relativamente jóvenes y saludables, lo que significa la mayoría de los jubilados, eso puede ser una sorpresa. Costos estructurales como los seguros de brecha y de atención a largo plazo reducirán tu ingreso disponible, y querrás estar preparado para ello.
Crear un presupuesto de jubilación es un proceso de equilibrar tus ingresos con tus necesidades de gasto. Incluso los hogares que pueden anticipar un ingreso relativamente generoso deben asegurarse de planificar los muchos factores que pueden influir en esto, desde los rendimientos de las inversiones hasta los impuestos, seguros e inflación.
El mayor problema con planificar para la inflación es que no es un solo número. Aunque el gobierno publica sus números principales cada mes, la inflación local es diferente en comunidades y estilos de vida diferentes. Asegúrate de tener en cuenta esta variación potencial, de lo contrario, los precios podrían tomar incluso una jubilación bien planificada por sorpresa.
Un asesor financiero puede ayudarte a construir un plan de jubilación integral que tenga como objetivo proteger tus ingresos de la inflación. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset te conecta con hasta tres asesores financieros verificados que sirven tu área, y puedes tener una llamada introductoria gratuita con los asesores que te emparejen para decidir cuál es el adecuado para ti. Si estás listo para encontrar un asesor que pueda ayudarte a alcanzar tus objetivos financieros, comienza ahora.
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