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Cuando se trata de tu propia jubilación, necesitas hacer muchas más preguntas. – Getty Images
La nueva línea que circula en la que la gente está feliz con una jubilación de $100,000 es un mito estadístico tan cuestionable como la jubilación perfecta de $1 millón — o de $1.46 millones, considerando la inflación. Elije un número, suma o resta ceros, y probablemente haya alguna estadística que respalde tu filosofía que puede o no alinearse con la realidad.
Estos números no son falsos, pero tampoco representan los presupuestos de jubilación reales de las personas. El número de $100,000, por ejemplo, proviene originalmente de un análisis de investigación reciente de datos de encuestas gubernamentales que se proliferó en línea. El $1.46 millones es de una encuesta de Northwestern Mutual. Estos grandes resultados generales provienen del análisis estadístico de encuestas de jubilación, la mayoría de las cuales mezclan preguntas cuantitativas con preguntas sobre sentimientos. Es concreto cuando preguntas la edad de una persona, su estatus de jubilación y ahorros para la jubilación. Pero es algo un poco diferente cuando correlacionas eso con respuestas de preguntas de sentimientos. Por ejemplo: En general, ¿cuál de las siguientes opciones describe mejor cómo te estás manejando financieramente estos días?
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Esta es una pregunta clave que la Reserva Federal hace en su Encuesta de Economía y Toma de Decisiones de los Hogares cada año, que examina a 11,000 adultos estadounidenses sobre una variedad de temas financieros domésticos. El informe de 2023 encontró que el 80% de los mayores de 60 años dijo que al menos estaban bien financieramente — un porcentaje más alto que el de los adultos en general en EE. UU., que estaba en 72%.
La Fed no correlacionó este resultado con ningún teoría particular de felicidad de jubilación grandiosa que alcanzara los $100,000 en ahorros. Lo que sucedió para llegar a ese número fue un poco más académico que eso.
Andrew Biggs, un miembro del American Enterprise Institute, examinó varios años anteriores de estos datos de la Reserva Federal en un artículo de opinión en The Wall Street Journal y para futuros proyectos de investigación. Desglosó las distribuciones de edad e ingresos descargando los datos en bruto y filtrándolos. Luego pudo configurar un gráfico que mostraba la distribución de ingresos de aquellos en el grupo de jubilados tempranos, de 65 a 75 años, que respondieron a las preguntas de sentimientos mencionadas anteriormente ya sea como “viviendo cómodamente” o “estando bien” — las respuestas negativas fueron “sobreviviendo” y “encontrando dificultades para sobrevivir”.
La cifra mágica? El estudio encontró que el 86% de aquellos con $50,000 a $99,999 en ahorros al menos se estaban manejando bien.
Así es como las cosas comienzan a complicarse un poco. Algunos de los colegas pensadores de la jubilación de Biggs tuvieron problemas con su razonamiento y su agenda, como Teresa Ghilarducci, profesora de economía en la New School de Nueva York. Su disputa es más sobre si realmente hay una crisis de jubilación en América, en lugar de sobre alguna estadística particular. Ghilarducci piensa que sí la hay, Biggs piensa que no, para simplificarlo.
Pero mientras ellos, y algunos otros, discutían en artículos de opinión y redes sociales, el número de $100,000 alcanzaba un poco de su propio estatus, con un poco de distorsión de “juego del teléfono” a medida que se compartía y pasaba en lugares como Yahoo y otros sitios de sindicación.
Biggs no se sorprendió al enterarse de esto, ya que sucede todo el tiempo. “Lees muchos datos, pero aunque técnicamente sean verdaderos, carecen de contexto. Es como la línea de ‘The Princess Bride’: ‘No creo que signifique lo que crees que significa'”, dijo Biggs en una entrevista con MarketWatch.
Entonces, ¿realmente es suficiente $100,000 para la jubilación?
Puede parecer más fácil argumentar a favor de los números de ahorro para la jubilación más grandes, pero caes en la trampa de que los números pueden ser demasiado aspiracionales para lo que realmente está sucediendo ahí fuera. Luego los titulares gritan que estamos en una crisis de jubilación, porque las personas reales no están ahorrando tanto, y por lo tanto se quedan cortas.
Con $100,000, que está más cerca del ahorro promedio para la jubilación de muchos estadounidenses, los presupuestos son ajustados. A los 65 años, tendrías $750 al mes de ingresos que podrían durar aproximadamente 20 años, más o menos, a una tasa de crecimiento del 7%. Eso no es mucho, pero podría ser factible si se suma a dos pagos robustos de Seguridad Social en un hogar.
Hay muchas incógnitas en ese escenario, sin embargo. Todo depende de a qué te refieres con ese nido de huevos y qué quieres decir con “bien”. Cuando se trata de personas reales, necesitas hacer muchas más preguntas.
¿Qué consideras como ahorros, exactamente? ¿Incluye la equidad de la vivienda, las pensiones, las contribuciones familiares y los ingresos por trabajo continuo? Si tienes $100,000 y sigues trabajando, por ejemplo, podrías dejar esos fondos en paz y podrían duplicarse en 10 años, y entonces estarías mucho mejor, especialmente si pudieras esperar hasta los 70 para reclamar la Seguridad Social y obtener tu beneficio máximo.
Y la pregunta más importante podría ser: ¿Cuánto ganabas antes? La cantidad que has ahorrado, y gran parte de tu sensación de bienestar, solo significa algo en relación con tu estilo de vida actual y cómo puedes mantenerlo en la jubilación. No estás compitiendo contra personas promedio hipotéticas conjuradas a partir de datos de encuestas.
El objetivo, dijo Biggs, “es que quieras un nivel de vida en la jubilación que sea estable — no de fiesta y hambre. No deberías estar mirando a otras personas”.
Entonces, cuando piensas en qué hacer con los números que lees al hacer clic en historias de encuestas de jubilación, deberías pensar principalmente en tu propia situación.
Todos deberíamos estar más interesados en las preguntas planteadas que en las respuestas. Cuando se trata de eso, si estuvieras participando, serías una línea entre 11,000 en una hoja de cálculo, y la tuya es básicamente la única línea que importa para ti. Podrías estar mejor evitando las historias sobre las encuestas, haciendo clic en la encuesta en sí, encontrando la lista de preguntas hechas y haciendo tu propio análisis personal.
Entonces tendrías la respuesta a cómo te sientes acerca de tu jubilación — y esa sería la que realmente importaría.
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