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Entre el alto costo de vida y las tasas de interés elevadas, los estadounidenses promedio están apretados de dinero, lo que dificulta ahorrar para emergencias o pagarlas cuando inevitablemente surgen. Pero un cambio reciente en la ley tributaria hace más fácil que nunca acceder a tu cuenta de jubilación para obtener $1,000 en caso de emergencia sin penalización.
Por lo general, un retiro anticipado de una cuenta de jubilación con ventajas fiscales no solo se grava a la tasa ordinaria del ahorrador, sino que también enfrenta una penalización del 10%. Antes de este año, había una serie de circunstancias limitadas, como el nacimiento o la adopción y para los compradores de vivienda por primera vez, en las que alguien podía retirar fondos de su cuenta de jubilación antes de los 59 años y medio. (Los ahorradores siempre pueden retirar las contribuciones a un Roth IRA postimpuestos sin penalización.)
Este año se flexibilizaron esas reglas. Desde enero, se permiten retiros sin penalización de hasta $1,000 para emergencias personales, según la Ley SECURE Act 2.0, que también realizó otros cambios significativos en los planes de jubilación. Un gasto de emergencia en este caso no está definido en la ley; puede incluir fondos para pagar “necesidades financieras imprevistas o inmediatas relacionadas con gastos necesarios de emergencia personal o familiar”. La ley también creó nuevas excepciones para la ayuda en caso de desastres, las personas con una enfermedad terminal y los sobrevivientes de abuso doméstico.
En el pasado, retirar el dinero podría haber sido una tarea que consumía mucho tiempo y que implicaba un montón de papeleo, pero las nuevas reglas para emergencias personales aceleran el proceso. Los ahorradores aún deberán pagar impuestos sobre la renta del retiro si no lo devuelven, ya que contribuyeron a un 401(k) e IRA tradicional antes de impuestos. En el caso de un 401(k), necesitan autentificar por sí mismos con su empleador que el retiro es por una emergencia.
El cambio llega en un momento en que un número cada vez mayor de estadounidenses están haciendo retiros por dificultades de sus cuentas de jubilación. Según Vanguard, un récord del 3.6% de las 5 millones de cuentas que administra vieron un retiro anticipado en 2023, frente al 2.8% del año anterior.
Hay algunas condiciones: No todos los empleadores han optado por el cambio, lo que significa que es posible que no puedas acceder a tu 401(k). Solo se puede hacer una vez al año como máximo. Y no puedes retirar tanto dinero que dejes tu saldo de cuenta por debajo de $1,000.
Tienes tres años para devolver el dinero, aunque no estás obligado a hacerlo. Dicho esto, durante esos tres años, no se pueden realizar otras distribuciones de emergencia de la cuenta a menos que se devuelva el dinero o se realicen nuevas contribuciones que sean al menos iguales al retiro.
Ten cuidado con los retiros anticipados
Aunque el cambio podría ser útil para muchas personas que luchan por pagar facturas o enfrentan una emergencia, y es una mejor opción que acumular deudas con tarjetas de crédito o tomar un préstamo con día de pago, los ahorradores deben evitar tratar su cuenta de jubilación como un cajero automático, en la medida de lo posible.
Después de todo, las cuentas de jubilación son la mayor parte del ahorro total de muchos hogares. Si bien $1,000 pueden no parecer mucho para gastar ahora, significa perder una cantidad incalculable en futuros rendimientos por interés compuesto.
Además, no devolver la distribución también cambiará la situación fiscal del ahorrador, lo cual deberían entender antes de seguir adelante. La mayoría de los asesores financieros están de acuerdo en que un retiro por dificultades debería ser el último recurso.
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